孩子是每个父母的掌上明珠。从出生开始，我们就想给他们最好的。 　　

　　

　　在买保险这件事也是如此，这种想法虽然正常，但往往缺乏理性。 　　

　　

　　很多家长花几万块钱给孩子配保险，除了社保就处于“裸奔”状态。钱没少花，等来了才发现买的保险太鸡肋了。 　　

　　

　　今天给大家带来一篇少儿保险指南的文章，帮大家梳理一下孩子的保险配置思路。本期内容如下： 　　

　　

　　1.给孩子买保险。这三个坑不要跳！ 　　

　　

　　2.孩子长大后面临哪些风险？ 　　

　　

　　3.儿童保护，这四种就够了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　给孩子买保险，这3个坑别跳！ 　　

　　

　　给孩子买保险不要慌。避免以下三个坑，在开始之前理清思路。 　　

　　

　　1.给孩子买齐了，大人啥也没有 　　

　　

　　很多父母都意识到自己的孩子面临各种疾病和意外保险的风险，所以尽一切努力为孩子提供保障。 　　

　　

　　有的父母年收入10万，一年给孩子买了2万多的保险。自己去买保险，预算不够，只能降低保障。 　　

　　

　　我理解父母爱孩子的急切心情。其实这是给孩子买保险的第一个误区。 　　

　　

　　孩子最大的风险是父母不能给Ta正常的生活。试想一下：如果父母本身没有对冲风险的保障，如果不幸先垮了，谁来支付孩子的学费？ 　　

　　

　　买保险要遵循“大人先买，小孩后买”的原则。首先要匹配成人的四大风险，洗掉风险，等钱多了再考虑孩子的保障。 　　

　　

　　2.给孩子买寿险，完全没必要 　　

　　

　　孩子最不需要的保险就是寿险。 　　

　　

　　因为孩子不用承担家庭的经济责任，所以保费预算要用于能够抵御疾病和更有可能发生的意外风险的保险。 　　

　　

　　人寿保险分配给经济支柱，防止成年人去世时留下债务。寿险赔付的钱可以延续家庭责任，保证孩子的基本生活和教育规划不受影响。 　　

　　

　　3.买了太坑的产品 　　

　　

　　他们中的一些人渴望为他们的孩子购买保险。因此，他们购买了昂贵且保护性差的骗人产品。 　　

　　

　　比如朋友稀里糊涂给孩子买了寿险，N多附加险，一年一万多。 　　

　　

　　附加险重疾险缺少几种儿童高风险重疾，高风险疾病不保障。买了有什么用？ 　　

　　

　　有的还买了理财型保险产品，仔细分析了同一家公司的两款产品：同样保费100万，80岁总收益，非分红比分红高120万。 　　

　　

　　 　　

　　

　　买保险就是买保障，坑人的产品别买。 　　

　　

　　买的错误比不买更糟糕。我最怕钱不知不觉就被投进去了。当事故真的发生时，我发现当初买的保险赔偿少之又少。这才是让人后悔的！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　孩子的成长，面临哪些风险？ 　　

　　

　　保险是一种用来对冲风险的金融工具。在给孩子买保险之前，首先要搞清楚孩子面临的是什么风险。 　　

　　

　　人面临的风险无非是生老病死伤残。孩子们需要关注事故和疾病的风险。 　　

　　

　　意外导致的伤残风险主要通过意外险转移。给孩子治病造成的收入损失，可以通过少儿医疗保险、医疗保险、重疾险来补偿。 　　

　　

　　1.意外风险 　　

　　

　　孩子一般都比较调皮，好动，好奇。他们跌跌撞撞很正常，意外是常有的事。 　　

　　

　　根据《中国青少年儿童伤害现状回顾报告》的统计，每10个孩子中就有4.5个因为意外伤害而死亡。 　　

　　

　　意外伤害有时比疾病更严重，因为疾病还是可以治愈的。但意外造成的缺胳膊断腿等残疾确实是致命的，后续需要长时间的护理。 　　

　　

　　面对意外造成的损失，可以转意外险。 　　

　　

　　2.疾病风险 　　

　　

　　孩子抵抗力差，稍有感冒发烧就可能住院。如果你得了重病，医药费是一笔很大的开支。 　　

　　

　　挽救一个孩子的生命需要很多钱。 　　

　　

　　以儿童癌症为例，住院费、医药费、护理费、设备使用费等。可以达到几十万甚至几百万 　　

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三种重疾加起来，占比接近70%。

　　

面对孩子的疾病风险，可以用百万医疗险和重疾险转移。 它可以减轻未来的疾病和意外风险，带给家庭的打击。

　　

不会因为一场大病，整个家庭陷入困境，甚至要在朋友圈到处求人，众筹救命钱。

　　

　　

　　

孩子的保障，这4种就够了

　　

孩子的保险到底该怎么买？榕保君画了一张图表，帮你理清思路：

　　

　　

　　

结论：给孩子买保险的正确顺序，建议少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

　　

1.少儿医保

　　

给孩子买保险前，一定要先上少儿医保。

　　

这是孩子基础的医疗保障，也是国家给孩子的基本福利。覆盖范围广，没有健康要求，实用性也强，能报销孩子的门诊和住院费用。

　　

不知道怎么给孩子办医保的，可以看看这篇文章：国家给孩子的保障，趁早去给娃办！

　　

孩子有医保再买保险，保费还能更便宜。在给娃上了医保的前提下，重点给孩子配置意外险、重疾险、医疗险。

　　

2.意外险

　　

孩子好动、猫抓狗咬、烧伤烫伤、摔伤骨折等，实在是太常见了。

　　

买一年意外险就好，不选返保费，也不要附加。性价比高的少儿意外险，几十块就能转移意外风险。

　　

给孩子买意外险，应该重点关注意外医疗。

　　

0免赔额、100%报销、不限社保范围，三点都满足报销的费用多，并且更实用。

　　

孩子的身故保障不是重点，不要超过以下限额规定：

　　

0 - 9 岁：身故赔付不能超过 20 万；

　　

10 - 17 岁：身故赔付不能超过 50 万。

　　

3.重疾险

　　

孩子重疾险保额一定要买高，重疾赔的钱除了用于补偿医保不报销的钱外，还要用来支付因为治病导致的其他支出。

　　

值得一提的是，法定规定常见的25种或28种28种重疾，并没有完全覆盖少儿高发重疾。比如：重症手足口病、严重肌营养不良、严重川崎病等等。

　　

所以给娃买少儿重疾险时，要重点关注少儿高发重疾保障，越多越好。

　　

预算不多的话，保 20、30 年的重疾险就很不错。一年几百块，就能买到 50 万保额。

　　

预算比较充足，可以再搭配一款多次赔付终身重疾险，因为孩子的重疾复发率较高。

　　

4.医疗险

　　

医疗险是医保的黄金搭档，价格不贵，保额高。社保内外都能报销，有些产品还能报销特效药、进口药等。

　　

医疗险分两种：小额医疗险和百万医疗险。

　　

①小额医疗险

　　

主要是应付平时的头疼脑热，小病、住院之类的。免赔额越低越好，报销比例越高越好，还要买能报销自费药的。

　　

②百万医疗险

　　

每年最高能报销几百万治疗费，通常有1万元的免赔额。

　　

买百万医疗险，主要看保障全不全、保额够不够、续保条件好不好。

　　

关于百万医疗险的科普，可以看这篇文章：

　　

几百块得200万保额，关键时刻它还能救命！

　　

写在最后的话

　　

以上是孩子保险配置思路和挑选技巧，下面我们来小结一下：

　　

给孩子买保险正确理念：

　　

1.先做足大人保障，才能更好地守护孩子

　　

2.别给孩子买寿险

　　

3.买保险就是买保障，坑人的产品别买

　　

孩子的成长道路，主要面临意外和疾病两大风险。我们没办法不生病，加强保障规划意识，是身为父母的必修课。

　　

针对这2大风险，给孩子买保险的正确顺序：少儿医保>意外险>重疾险>医疗险>理财保险。

　　

希望本文给各位父母有所帮助，最后也祝愿每个孩子在父母的陪伴下，健康、快乐地成长。