贷款的利率关系到我们的融资成本，是衡量贷款是否合适的重要因素之一。 　　

　　

　　但作为借款人，面对各种贷款、还款方式、利率甚至各种“套路”，往往很难清楚地知道贷款的真实利率是多少。 　　

　　

　　在这篇文章中，让我们带你去认识如何算清楚贷款的利息. 　　

　　

　　为了便于更直观的理解，这里我们先预设一个条件： 　　

　　

　　假设贷款金额100万，年利率6%，贷款期限3年。 　　

　　

　　还款方式为等额本息时，等额本息是最常见的还款方式之一，也是银行中长期贷款经常采用的还款方式。还款期内，客户每月还相同金额的贷款(包括本金和利息)。 　　

　　

　　等额本息还款最大的特点之一就是就是其每一期的月供中，本金和利息是不同的，其中本金随着还款期数增加而递增，利息随着还款期数增加而递减. 　　

　　

　　让我们用一个还款明细表来解释这个特性： 　　

　　

　　 　　

　　

　　可以清楚的看到――每期月供的月还利息越来越少，月还本金越来越多。 　　

　　

　　我们再来看看。还款100万，3年，6%，等额本息下的总利息是多少： 　　

　　

　　 　　

　　

　　经计算，三年总利息约为9.5万元。 　　

　　

　　在这里，我们发现了两个问题： 　　

　　

　　提前还款是不是不合适？ 　　

　　

　　真的不合适，因为从还款计划表上可以清楚的看到，我们在还款的第一期和第二期都还了大量的利息，而本金并不多。如果选择提前还款，还是要还一大笔本金。 　　

　　

　　但如果你有一些闲置资金，不想继续承担月供压力，继续支付利息，当然也可以选择提前还款。执行利率有那么高吗？ 　　

　　

　　我们可以看到，当本金为100万时，3年后的总利息只有9.5万左右。那么，利率应该是3.2%(9.5/3/100万)吗？ 　　

　　

　　实际上，对于等额本息的还款方式，绝对不能简单地用期限除以总利息，再除以总本金。 　　

　　

　　因为，我们每个月都要还本金，不仅仅是利息，贷款6%的年利率是针对整个100万本金，而不是剩余的本金。 　　

　　

　　这一点往往被一些无良从业者用来欺骗借款客户，吸引他们以错误的低利率申请贷款。等额本息月供的计算公式为： 　　

　　

　　 　　

　　

　　总利息的计算公式为： 　　

　　

　　还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*（1+月利率）^贷款月数/【（1+月利率）^还款月数 - 1】-贷款额 　　

　　

　　当然，如果你觉得上面的计算公式太复杂，也可以通过网上的一些还款计算器来计算贷款相关信息。 　　

　　

　　还款方式为先利息后本金时，先利息后本金的还款方式常见于一些中短期贷款，其特点是每期只还利息，最后一期还本金。先付利息后付本金的还款方式，由于月供压力小(只付利息)，资金利用率高(最后还本金)，非常适合有一定现金流压力，未来入账资金量大的借款人。 　　

　　

　　当我们借100万元，期限3年，年利率6%时： 　　

　　

　　月供=1000000*6%/12=5000元 　　

　　

　　每期月供同样是5000元。到最后一期，也就是第36期，归还本金100万，加上最后一期利息5000元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们可以看到，在先付利息后付本金的还款模式下，利息总额已经达到了18万元。也就是说，我们在享受资金充分使用的同时，支付的利息也会相应增加。 　　

　　

　　先息后本还款法总利息的计算非常直观，容易计算： 　　

　　

　　总利息=贷款金额*年利率*贷款期限 　　

　　

　　还款方式为等额本息时，常见于一些小额非银行贷款和信用卡分期。这种还款方式的特点类似于传统的等额本息还款方式，但每期归还的本息是一样的，不会随着期限的变化而变化，每期的月供也是一样的。 　　

　　

　　需要注意的是，在这种还款方式下，所谓的利率，严格来说应该叫费率。产生的利息，严格来说应该叫手续费。 　　

　　

　　我们经常听说信用卡的月分期利率是0.5%，这是r 　　

为0.5%，年费率为6%。

　　

那么，王先生的月还本金就是100万/36=27777元，月还手续费就是100万*0.5%=5000元，总月供就是27777+5000=32777元。

　　

之后，每一期的月供都是32777元了，每一期归还的本金和手续费也是不变的。

　　

当然，等本等息还款中的贷款总利息也是很容易计算的：

　　

总利息=贷款金额*月费率*贷款期限

　　

看到这里，大家发现@杂谈金融一直说的是费率，而并不是年利率，那么这里的年利率就是6%吗？

　　

不是。

　　

同样的道理，作为借款人，每个月都在归还本金，但下一期仍然按全部本金计算手续费，那么真实的年利率可就不能简单的按总手续费除以期限再除以本金来计算了。

　　

这里，我们来了解一个公式：

　　

年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)

　　

带入上面的数字：

　　

0.5%*36*24/37=11.7%

　　

也就是说，采用等本等息还款方式，上文的6%的费率，换算成标准年利率的话，高达11.7%。

　　

通常，我们在选择这种形式的贷款或者信用卡分期时，也经常会被一些从业人员哄骗，告诉我们所谓的“月息仅为0.5%，年息6%”的低息贷款，实际上的利率会比所宣称的高出近1倍。

　　

因此，在选择做贷款或者分期时，一定要算清楚真实的年利率，再结合自身情况进行选择，不要选择那些融资成本过高的贷款或者分期。

　　

当然，如果觉得上述公式过于复杂，我们同样可以在网上找到一些关于分期真实年利率的计算器，方便我们获知真实利率。

　　

最后在给大家分享下之前做的一个表格，显示的不同分期费率下的实际年利率，供大家参考。

　　

　　

好了，关于贷款利息的计算，大家现在应该比较清楚了，其中最重要的一点就是要弄清还款方式，才能进一步的了解清楚贷款真实利率。

　　

只有做到自己清楚明白了，才能避免在贷款的过程中上当受骗。

　　

对于贷款相关的问题，如有疑问，欢迎大家留言询问。