2017年5月11日，保监会发布了《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，也就是2017年保险行业热议的134号文件。自此，中国保险业掀起了一场“可怕的”全行业停售潮。 　　

　　

　　文件中指出，保险公司需要在当年10月1日之前，从公司内部对正在销售的产品进行自查整改，也就是说，只要在9月30日之前停售，就不会有问题，于是业内出现了可怕的“930”。由于年金保险是近年来非常受欢迎的产品，并且可以在短时间内聚集大量的保费，所以各保险公司都利用了政策，所以可以说他们疯狂地销售年金保险。当然，当时保险从业人员的收入也创下了历史新高。 　　

　　

　　当时甚至有人议论。如果这波产品下架，保险公司短时间内将无产品可卖，因为当时几乎所有的年金保险都不符合标准，尤其是返还时间和万能险作为附加险组合的责任严重不符合规定。 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天我们就来解读一下2017年9月30日之前销售的年金险和之后销售的年金险有什么区别： 　　

　　

　　 　　

　　

　　第一、返还时间不同's以前的年金保险是最快返还的，第一笔钱在合同生效十天后返还。有的是返还保额的百分比，有的是返还保费的百分比，基本一致。目前年金保险基本是保单满五年后可以返还的第一笔资金，可能是保额的100%，也可能是第一笔保费。所以，我们可以看到，拿到第一笔钱的时间被推迟了五年。 　　

　　

　　从风险监管的角度来说，确实非常关键，从而防止大量的人通过保险来白白的洗自己的资金。如果你关注保险行业，你会发现现在公司对反洗钱工作非常严格，我个人认为这是一件非常好的事情。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第二、万能账户组合不同's以前的万能险(一种更好实现资本盈利的保险)是作为一种附属保险附加在年金主险上的，也就是说，如果没有主险，万能险就不能单独存在。现行的万能险明确规定不能作为附加险出现，必须是单独的主险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这样万能险就解放了。要知道万能险是有附加功能的，但是之前很多保险公司都是把附加限额设计成附加险的。作为一个独立的主险，这个限制已经取消了，也就是说，只要客户愿意，可以无限期追加。但是，由于其严格的收集规则，许多人表示他们对添加不感兴趣。而且现在几乎所有的公司都不欢迎额外的保费，因为这既不是对业务员的考核，也不是提成。 　　

　　

　　 　　

　　

　　以往，每当第三、领取方式不同年金保险返还的资金都会直接进入附加万能账户，而且非常灵活。只要资金进入万能账户，就可以随时支取。一般接收都是不收费的，或者设定一年零成本接收几次，只要账户里留有符合保险公司要求的资金即可。现在万能作为一个独立的主险，需要和年金保险有关联才能使用。而且在收取上有一个非常大的限制，就是每年的收取金额不能超过所交保费的20%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这里明确一下，这里交的保费是指万能险交的保费，不是年金险交的保费。按照最新规定，如果没有额外缴费，万能险首笔保费要满五年才能入万能险。因为年金保险规定前五年不允许返还资金。所以要知道，能收的20%的保费，不是年金保险保费的20%，而是万能险保费的20%。 　　

　　

　　这种领取方式更有助于客户形成自己的长期规划习惯，年金保险必须服务于长期。不要祈祷年金保险短期内有非常大的回报，这是不可能的。因为保险讲究的是安全、稳定和长远规划，想买年金保险赚钱的同志可以洗洗睡了，因为那是不可能的。如果有业务员告诉你，年金保险灵活，收益高，可以随时领取，你可以让他离开。这是对你的一个诡计。 　　

　　

　　当然还有另外一种领取方式，就是不关联万能险。开始返还时，返还的资金会直接以现金形式领取，或者留在保险公司。有的公司会给你累计利息，一 　　

些公司什么也不给，就放着。当然绝大多数的人都是将资金放在了关联的万能账户中，因为现在万能险的结算利率还是比较客观的。

　　

　　

第四、关于万能险手续费之前的万能险，除个别公司外，其他的是不收手续费的，尤其是返还的资金或者追加的时候。现在的万能险全部收费，无论是合同约定的进入万能账户的资金还是追加的资金都是要收费的，而且追加资金的时候，收取的费用会略高于合同约定的手续费。

　　

之前万能领取的时候也是几乎没有费用的，但是现在的万能险明确规定，领取是有手续费的，主要是按照合同年限设定的，例如：第一年是5%，第二年4%，以此类推到第六年有一些公司就不设置领取的手续费了。

　　

关于万能险我们会另找一个时间单独和大家继续聊一聊！今天就到这里，保险让生活更美好！