这是知乎的一个脑洞问题。
大多数人的第一反应是“够了。我以前从没见过这么多钱”，但当你冷静下来，你会发现，这应该是不够的。
在大城市，不要去想房子和四条腿的吞金兽。一切透支400万。
我们假设这是一个有房的独身主义者或者丁克家庭。另外建议在云南找一个阳光明媚的小镇或者马上放弃平躺的梦想。
即便如此，这些钱可能还是不够。
毕竟是一辈子。如果你在40岁的时候得到这笔巨款，那你至少得80岁，40年400万，平均每年只有10万。
单看温饱成本，保持40岁的成本。以上海为例，每月至少需要5000元。
两个人大概要8000元。
年轻的时候还可以，但是老了怎么办？尤其是60岁以后，医疗和养老的压力会越来越大。
考虑到通货膨胀，这钱肯定不够。
但是，从另一个角度来说，钱是没有死的，是可以用来投资理财的，只是为了见证复利的威力。
所以，这个脑洞问题很有意思，我决定试试。
首先，通过权益类资产并不是100%安全的，平躺的过程中本金就没了。
我决定只用两种工具：银行存款和保险，一水的固收类产品。
然后以60年为分界点，把400万分成两部分：60岁前240万，60岁后160万。
01
60岁以前：240万
我不用去上班。想想就开心。
40岁了，还有20年到60岁。我们要解决三个问题：舒适的生活，医疗风险和通货膨胀。
舒适的生活，我们每个月准备8000元，省下来的钱都是赚来的；几百万的医疗保险和意外险可以规避医疗风险，一年花费不到1000元。
先留出50万存入余额宝。目前年化利率1.95%，聊胜于无，够最后5年用。
剩下的190万放在银行的5年期存单里。如果多找几家银行，利率可能是4.5%，至少4%。
按4%计算，年利息7.6万，五年后190万变成228万。
按照这个套路，会编制下一个五年计划，但肯定会面临利率下行的问题。应该适当考虑加入国债。
因为职场上没有KPI压力和PUA，不用熬夜挤地铁，感觉很幸福。这20年的医药费应该不多，钱够了。
在过去的20年里，另一个重要的保障是社会保障。退休满15年才能享受养老。各地医保不一样，上海缴费满15年才能终身享受。可以申请灵活就业人员的社保政策来填补自己的时间。
因为我们有自己的养老金规定，所以不要太关注社保养老金，也不要投入太多。
02
60岁以后：160万
这笔钱在40岁时分两种方式投保。
一笔100万，投资商业养老金，以当下的百岁人生福享版为例：
从60岁开始，一年领11.6万，换算成一个月9724元。加上社保养老金，一个月差不多一万块。
虽有货币贬值，但也够体面舒适的生活了。
这份年金将持续到你喜欢的时候。保重身体就好，没有后顾之忧。
可以中途退出，退出后可以退款(现金价值)。
生活费够用的时候，还要考虑医疗、旅行等问题。这就是二保的作用。
第二笔钱60万，投一份增额终身寿险，以颐悦无忧为例：
60岁时，钱变成了118万。这时候如果用钱的话，可以部分取出(保险减少)；不缺钱就继续保值增值，70岁达到167万，80岁达到235万。
足够大病医疗和失能护理金了吧。
悦无忧是一款披着护理险外衣的增额寿险，支持减额投保。既可以自用，也可以继承，但我们成立的前提是“独身者或丁克家庭”。还不如在遇到神佛之前花掉这笔钱。
60岁以后的医疗保障主要靠社保和意外险，争取能保证续保20年的百万医保体。如果没有，可以用惠民保险代替。
但这是根据目前保险情况制定的计划。谁知道20年后呢？也许它
这个思路全是固定收益投资，不做权益类资产配置，不考虑不动产。
我不考虑我的家庭，尤其是四条腿的吃金人。如果是丁克家庭，我觉得够省一省了。
有医疗风险保障，但没有伤残保障。毕竟那里有几百万。
60岁之前，医药费不多，有保险。尽量多存钱；60岁以后，医疗、养老涉及的费用很多，加上通货膨胀，要多存钱。
现实中是否存在这种可能性，我不知道，毕竟人生无法预测。不过这个方案可以显示出固定收益产品复利的威力。
脑洞，快乐最重要。
