银行的信贷审批人审查信贷报告，该报告分为三个级别： 　　

　　第一个层次看有没有严重违约。 　　

　　比如看客户的征信是否“连累”。不，一切都好，是的，那么再见。 　　

　　第二个层次看违约程度。 　　

　　除了看有没有“三连不还”，还要看违约的细节，比如是贷款逾期还是信用卡逾期。贷款逾期分为经营性贷款逾期和消费性贷款逾期，因为不同的逾期性质不同。 　　

　　也是商业贷款逾期，可以区分是偶尔逾期一次还是多次逾期。如果是多次逾期，要区分是连续逾期还是分次逾期。当然，逾期金额也会对贷款审批产生重大影响。逾期金额越大，负面影响越严重；如果是相同金额的逾期，可以分为逾期贷款本金和逾期利息，两者性质不同。 　　

　　除了征信报告中的贷款违约、信用卡违约，还要看对外担保违约，也就是有没有对外担保赔偿，或者你有没有被担保机构赔偿。 　　

　　第三个层次综合评价。 　　

　　违约审查分析后对非信用信息进行审查。 　　

　　包括基本信息、公共信息和查询信息。 　　

　　其中，基本信息，如职业信息、年龄信息、居住地信息、学历、婚姻状况等。在银行信用评分系统中对申请人的评分值有着巨大的差异，因为不同的基本信息反映了不同的风险等级，比如年龄。在信贷准入条件上，很多银行会规定，凡是年满18周岁或者不超过60周岁的人，都可以贷款。但实际操作中，虽然满足了这个条件，但借款人越接近18、60岁，获得贷款的可能性越低。 　　

　　先说专业情况。如果借款人为行政事业单位、国有企业、垄断行业，则得分高。相反，如果自由职业者为个人老板工作，分数会很低。 　　

　　不要说是年龄歧视，也不要说是职业歧视，因为在大量的贷后管理数据中，银行发现年龄过大过小，职业和收入不稳定不高的情况下，贷款违约的数据会大大增加。基于这种考虑，银行应该主动过滤掉那些违约率高的群体。如果你不幸在这个群体中，你要做好充分的心理准备。 　　

　　公共信息，包括住房公积金信息、诉讼信息、欠税、水电费信息等。 　　

　　以住房公积金信息为例，详细的个人信用报告可以清晰地反映出当事人在哪里缴纳公积金、何时开始缴纳、缴纳了多长时间、个人缴纳和单位缴纳的比例、往来账户状况等。单单这一条就能充分说明借款人的生活状况，同时也能反映出他未来的违约概率。 　　

　　个人信用报告查询记录。最近硬查询记录太多，就是贷款申请很可能被拒。当然，所有的查询记录并不一定可信，在审核过程中需要和其他信用信息一起考察。比如查询记录上有贷后管理查询，之前的贷款或者信用卡是开的。在贷款之前，他没有任何信用卡。然后，他的贷后管理查询记录不可信，很可能是贷款审批查询。作为贷款审批查询，根据查询时间与当前报告日期的对比，如果时间差较长，很可能会拒绝贷款，以此类推。一个贷款被拒的借款人频繁申请贷款，你同意还是不同意？相信，你的心里有自己的答案。