最近“提还贷”的讨论如火如荼。随着房贷利率的频频下调，越来越多已经上车的朋友开始犹豫选择提前还贷。 　　

　　以前谈按揭贷款，专业人士的建议大多是“延长按揭贷款期限”。你一定听过很多这样的话：“按揭贷款是老百姓能从银行贷到的最便宜也是最大额度的钱”“贷款买房是对抗通胀的最佳选择”“低首付，高杠杆，一招就把自行车变成摩托车”……贷款额度最高，期限最长。 　　

　　但是，今年以来，很多朋友的理财收益都在一天天下滑。相应的，房贷利率也一直在下降。去年，按揭利率高达6个点和7个点，而今年，许多地区甚至低于LPR基点。很多在“高处”买房的朋友难免义愤填膺。仅仅是抵押贷款利率的差异就可以造成月供的巨大差异。 　　

　　以贷款100万为例。我们用安居客房贷计算器算一下，总利息差可以在20万左右。买房早的朋友自然希望尽快减少损失。 　　

　　什么样的人适合提前还贷？提前还贷有哪些注意事项？这些内容你最好理解清楚。 　　

　　2种情况，建议提前还贷 　　

　　首先建议手头有资金但投资收益不理想的朋友进行还款，提前还房贷可以省钱。 　　

　　这些朋友的情况，基本都是用房子的钱买理财，做投资。收益高的时候，理财收益能够跑赢房贷利率。比如很多年前，余额宝的利率在3.5%以上，其他理财收益更高。这些朋友选择用房款投资，显然很机智。 　　

　　但目前很多银行短期理财利率较低，股票和资金不够稳定。由于他们的财务收入一般，他们无法同时战胜通货膨胀和抵押贷款利率。这种情况下，还不如把较高的房贷利率还清，算省钱。 　　

　　另一种情况，月供压力过大，现金流出现一些问题，还贷困难。这种情况下，如果你身边有存款，不妨提前还一部分贷款，减轻每月的房贷压力。 　　

　　我们说月供，其实重点是现金流，不是说不能贷款，而是这个债务是否影响整体财务健康，现金流是否还充足。存款的话，不妨提前还一部分“超负荷”的月供，提前还贷也减轻了自己的负担。 　　

　　提前还贷小贴士 　　

　　下定决心提前还贷后，有一些小注意事项提醒大家。 　　

　　首先要考虑公积金贷款的部分。很多朋友第一次买房都用过公积金贷款。这部分贷款利率比较低，不建议你提前还。因为相比较而言，同样的钱如果长期选择市场上的固定理财产品，收益往往可以跑赢公积金贷款的利率，不需要急着还。 　　

　　其次，提前还款需要将银行的违约金计入还款成本。 　　

　　一般来说，目前银行收取提前还款手续费有两种形式：按照提前还款时未偿还余额的百分比收取(一般为2%至5%)；几个月的利息。此外，在买房前，银行还会规定在相应的时间段内不能提前还款，否则要支付一定的违约金。 　　

　　那么，如果可以提前还款，提前多少年合适呢？ 　　

　　可以参考下图。一般来说，如果还款方式是平均资本，我们房贷的还款期限是20年，那么最佳的提前还款时间应该是我们开始还贷后的8年。如果是等额本息的情况，还款时间已经超过8年，说明大部分利息已经还清，没有太多提前还贷的必要