比如在大家也都知道咱们国家是一个真正意义上的储蓄大国，事实上，导致我国民族喜欢存款的原因是多样的。,目前中国的社会保障体系还不完善，看病难、看病贵的问题还普遍存在。大家只能提前存钱，以应对未来家人可能出现的疾病。近年来，我国银行利率市场化改革进程也在不断推进。 　　

　　

　　中国的存款市场出现了新的“套路”。一笔20万元的存款银行5年可以赚4.3万元的利息，很多人都被“骗”了。为何我们说这种“存款”是一种套路呢？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　一、答案来了：20万存款5年利息4.3万是邮储银行最近推出的一个活动，不过这个活动是套路。为什么这么说？第一，从利率来看，五年利息总额为43000元，年均利息8600元，年利率为4.3%。但根据去年央行下发的政策来看，我国各大商业银行利率基本上在3.55%左右。 　　

　　

　　而邮储银行作为大型国有商业银行，其利率也只会在3.55%左右浮动.根本不可能达到4.3%。如果达到这个程度，基本上就是不吸收存款，会受到央行的处罚。显然，邮储银行肯定不会这么做。第二，从主要中小金融机构的存款来看，我国部分农村地区农村信用社的存款年利率只有4%左右。 　　

　　

　　 　　

　　

　　简单来说，就算把20万存款放到这些农村合作信用社，一年赚的利息也只有8000元，根本达不到8600元。而这个活动是邮储银行所推出的，其到手的利息也不会有这么多。 　　

　　

　　第三，从存单利率来看，目前国内大型商业银行的存单年利率在3.75%左右，也就是说20万定存5年的利息是7500元，同样无法达到8600元。因此，邮储银行的这个活动从大额存单上也是说不通的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　四是从活期存款来看，若把20万存款按照活期存款的方式分别存入5年，由于当前我国活期存款年利率大概在2.3%左右。:换句话说，如果你存20万元作为活期存款，一年的利息只有8600元。那么，邮储银行的这个活动到底是什么？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　二、这个活动到底是什么意思？事实上，邮储银行的这个活动其实更多的是银行理财产品或保险.因为按照理财产品来说，可以达到8600元。但从去年开始，随着国家取消保本型理财产品，这也标志着储户“躺赢”时代的结束。随之而来的是理财产品存在各种风险。如果银行操作不当，很容易亏损。 　　

　　

　　其实邮储银行之所以会“忽悠”储户，是为了完成公司的存款任务。由于银行的利润来源于利息差，这也意味着银行只能在吸收更多社会存款的基础上，为企业和个人提供贷款服务。所以对于各大银行来说，年度业绩考核的一个重要任务就是拉存款。这也导致银行员工为完成存款任务，通过各种方式“忽悠储户”. 　　

　　

　　 　　

　　

　　虽然近年来，事实上，邮储银行此次“忽悠储户”的行为只是当下我国银行业存在问题的缩影。在国家层面不断加强对银行的监管，但从现实情况来看，我国银行监管体系仍存在诸多亟待解决的问题。 　　

　　

　　三。银行监管中的问题。目前我国对商业银行的监管内容不完备，这主要体现在两个方面：一是对商业银行的市场退出监管不够重视；二是在业务运营监管过程中，监管覆盖的业务范围不完全。's市场监管的退出是商业银行监管中不可忽视的问题。比如，1998年，海南发展银行因不良资产比例过高出现信用危机，央行紧急调动34亿元救助。 　　

　　

　　 　　

　　

　　然而，虽然最后海南发展银行仍没有逃过被关闭的命运。的这一案例充分表明，央行对商业银行市场退出的监管起到了化解银行风险的最后一道防线的作用。 　　

　　

　　从1997年到1998年，由于亚洲经济 　　

危机的影响，我国被关闭破产的金融机构多达43家，这种破产方式不仅严重损害了债权人和金融机构本身的利益，而且会造成金融市场的不稳定。对国民经济整体产生不良的影响。

　　

　　

银监会对商业银行的审慎监管主要通过对商业银行的几个指标体现，即信用风险指标、流动性指标、效益性指标、资本充足指标和市场风险指标五大块内容。但是随着商业银行经营范围的扩大和业务种类的增多，有一些指标已经不能充分反应商业银行的业务运营状况了。

　　

例如，在效益性指标中主要考察资产利润、资本利润和非利息收入三部分，但是随着商业银行中间业务的不断发展，仅仅用非利息收入这一个指标已经不能完全涵盖整个中间收入的内容了。目前的监管指标已经不能满足商业银行监管的需要并且跟不上商业银行的发展前进步伐。

　　

　　

正是由于这种监管上的盲区使得商业银行中间业务发展中出现了一些不规范经营的现象，如咨询顾问类中间业务定价不明、收费不合理等。此外，我国目前的商业银行监管方法相对于商业银行发展的新形势来说已经过于陈旧。

　　

比如，银行监管的手段落伍。商业银行监管人员要面对的是高智商、高科技、高薪酬“三高”的从业人员，因为商业银行运营一般需要掌握最先进的科技、运用最严密的系统并以获得相对最高收益。面对这样的被监管对象，只有用科技含量高的监管工具加上精尖的头脑和巧妙的手段才能与之相衡，而传统的现场检查的监管手段就显得落伍了。

　　

　　

再比如，目前我国商业银行的监管仍然存在重现场检查、轻非现场检查的现象。除银监会以外的其他监管机构采取的专项检查都属于现场检查的范畴，对商业银行的现场检查已经形成了一套机械化流程，现场检查手册在为检查人员提供检查模板的同时也使得检查过程变得刻板。

　　

　　

总结：从以上分析来看，20万存款5年后到手利息4.3万是不符合邮储银行现行的利率标准的。而这种“存款方式”并不是存款，实际上是理财或保险产品。因此，我们也希望大家在后续存款的时候一定要擦亮眼镜。最后，笔者想问下大家，各位还知道哪些银行的套路呢？