房贷没有复利，也没有复利。贷款30年利息接近本金，是由于期限更长而产生的利息，不是复利，也不是复利。
房贷的计算非常简单，它就是按月计息的，归还部分不再计息，跟支付宝花呗微粒贷等计息方式一样。
为了更好地解释抵押贷款的利率，我们先来看看平均资本中的月供。
假设房贷金额为100万，贷款利率为6%，贷款期限为30年，那么通过房贷计算器我们可以得到以下及以下结果。
每期还款本金：100万/30/12=2777.78元。
第二次还款利息：100万* 6%/12=5000元。
解释：房贷按月付息。一年有12个月，月息6%/12，贷款100万。一个月后会产生5000元的利息。
首期还款额=首期本息=2777.78 5000=7777.78元。
第二笔还款利息：(100万-2777.78)* 6%/12=4986.11元。
说明：1，000，000元-2，777.78元是由于归还本金不再计提利息，计算结果为剩余本金。
第二期还款额=本金和第二期利息=2777.78 4986.11=7763.89元。
以此类推，计算结果与房贷计算器的计算结果一致。房贷按月计息，已付本金不再计息。
资本一般，是这样吗？本息相等是这样吗？一样的，只是还款方式不同，比如下图。
等额本息只是把每期归还的本金和利息算起来给出一个固定的现金流，也就是年金的计算。如果怀疑计算结果，我们可以从上面的方法倒推回去进行检验。
例如，在上述条件相同的情况下，选择等额本息还款，计算结果显示每期还款额为5995.51元。
由于一期贷款本金为100万元，一个月100万元产生的利息为5000元，每月还款金额为除去利息后的还款本金，因此一期还款本金为995.51元。
第二期剩余本金为(100万-995.51)元，其一个月产生的利息为(100万-995.51)*6%/12=4995.02元。
那么第二期归还的本金=月供-第二期利息=5995.51-4995.02=1000.48元，与上图一致。
因此，不管是等额本息还是等额本金，还款的计息方式都是一样的，只是每期归还的本金不同，导致每次归还的利息不同罢了――选择等额本息和等额本金都是一样的，因个人的还款能力而定，而不是计息方式。
我们一般所说的年金是普通年金，是指特定时期内一组金额相同、方向相同、时间间隔相同的不间断的现金流量。
房贷的等额本息，期限就是特定的时段内，每期归还的金额相等，对于银行而言都属于现金流流入（对投资者而言都属于现金流流出），时间间隔都为一个月，且每期不间断的都要还款。
显然，房贷等额本息还款属于年金的计算。
年金的计算公式很复杂，这里就不细说了。通常我们需要的是结果，而不是计算过程，所以可以用Excel的PMT(年金)函数来代入数值，让计算机自己计算。
比如上面等额本息还款的计算，我们可以点击fx搜索PMT函数，在弹出的对话框中输入：利率=6%/12；分支总周期=30 * 12；现值=100万；最终值=0；因为是每期的最后还款，所以首期付款可以不填，也可以忽略。
如上图，我们可以看到计算结果为-5995.51，即房贷等额本息还款每期还款金额就为5995.51元，这就是5995.51的等额本息还款金额来源。
从现金流的角度来看，养老正好与还本付息等于房贷相反。对于按揭贷款个人来说，是每期固定的现金流，对于银行来说，是每期固定的现金流。对于养老金个人来说，是各期固定现金流的流入，对于保险公司来说，是各期固定现金流的流出。
也就是说，养老金的计算方法与房贷等额本息还款计算方法是一致的，都是应用年金计算得到的结果。
假设A到了60岁，养老金账户里会有20万(也就是投资的最终价值，包括投入的本金和每期产生的利息。这个终值的计算请参考上篇“知道利率、期限和年金，计算期末终值”)。养老金投资回报率为4%的话，养老金分20年支付(到80岁)，每个月可以领取的金额就是年金。
求年金的方法同上，利率=4%/12；分支总周期=20 * 12；现值=-20万；最终值=0；因为是每期的最后还款，所以首期付款可以不填，也可以忽略。
计算的值是1211
