文/檀小柒 　　

　　

　　这几天，小七看了一个综艺节目，明星夫妇李想和王岳伦谈论了他们的理财观。 　　

　　

　　李想说，不管年龄和收入，都要学会理财。 　　

　　

　　李想在投资理财方面的成功经验在圈内早已不是秘密。如果她想成为投资专家，她必须制定一个好的财务计划。 　　

　　

　　但是，不同的人在不同的阶段需要不同的理财计划。 　　

　　

　　今天，我想先和你谈谈。20-30岁之间，从初入社会到初为人父母，刚生完宝宝的新手夫妻，父母都比较健康，要赡养老人，照顾宝宝。 　　

　　

　　年收入15万左右的普通家庭如何理财？ 　　

　　

　　在这个阶段，最重要的是找准投资方向，为未来的家庭理财做好适当的规划。 　　

　　

　　在这个阶段，父母身体健康，孩子年龄较小，所能承受的风险仍然较大；如果一直没有规律，以后家庭经济状况不会很稳定。 　　

　　

　　具体怎么做？ 　　

　　

　　根据标准& amp穷人家庭资产配置图，钱的用途可以分为四部分，即要花的：保命的钱，赚钱的钱，保本的钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　第一部分是要花的钱，占比10%，是用来满足日常开销的，一般是3-6个月的生活费。留出这么多月，主要是为了防止疫情之类的突发情况，然后打我们一个措手不及。 　　

　　

　　这笔钱除了一般开销，还应该包括给宝宝买尿布和奶粉。如果需要还车贷和房贷，也要算进去。如果你还没有买第一套房子，第一辆车，你要努力给宝宝一个更好的生活条件！ 　　

　　

　　第二部分是保命的钱，也就是用于家庭保障，购买保险的钱，占比20%。 　　

　　

　　保险配置的原则是先成人，后儿童。 　　

　　

　　成年人想买的保险主要是重疾险、医疗险、寿险、意外险。老的是重疾险/防癌险、意外险、医疗险，孩子的是重疾险、医疗险、意外险。 　　

　　

　　年轻之前给女朋友一家三口做了一份保险计划。戳这里《为了扒出这条消息 我把业内人得罪光了...》: 　　

　　

　　 　　

　　

　　两个年幼的孩子和三个人一年的保费才一万，占家庭收入不到7%。 　　

　　

　　当然，父母的保险也需要配套。而且，年龄越大，保费越贵。一般到了55岁，基本买不到重疾险(身体有些问题)，或者总保费高于保额，不划算。 　　

　　

　　这时，就可以把重疾险替换成防癌险。 　　

　　

　　防癌健康告知很宽松，三高人群都可以投保。但是只保癌症，所以保费很便宜，1000元左右就可以交了。 　　

　　

　　在保证了日常生活和健康之后，下一步就是获得更高的收入，也就是第三部分钱生钱，这部分占比是30%，主要是买股票、基金、债券、定期理财产品、房子等等。. 　　

　　

　　但是股票不适合我这种散户，玩基金还是挺好玩的。 　　

　　

　　除了安利的小七定期指数基金，小七再给你介绍一只：保险类理财产品。. 　　

　　

　　以腾讯理财通为例： 　　

　　

　　 　　

　　

　　别慌，小七不是来卖保险产品的。保险理财产品虽然是保险公司的，但是和熔断丝没有关系。 　　

　　

　　由养老保险公司和养老金管理公司发行，主要投资于固定收益类资产，如国债、存单、信托产品等。整体比较稳定。 　　

　　

　　收益明显高于货基，大多在3%-5%。 　　

　　

　　这些保险产品，按照封闭时间分为灵活可取型、封闭1-3个月型和封闭3个月以上型。 　　

　　

　　一般平仓时间越长收益越高，相当于用流动性换取收益。 　　

　　

　　

小柒统计了里面收益较高的几款产品。

　　

　　

　　

　　

以「泰康养老汇选悦泰」来举例。

　　

　　

近一年收益为7.73%，比余额宝2%的平均收益高出了5.73%左右。

　　

　　

把一万块钱放进余额宝，只有200块的利息，放在这里面，却能赚773元，翻了近4倍，真香。

　　

　　

最后一部分是保本的钱，占比40%。

　　

　　

这部分不用冲击高收益，只需要稳妥持有就可以了。而最稳妥的办法，就是存入银行，收利息。

　　

　　

哪里利息最高呢？

　　

　　

一些小银行搞的智能存款。

　　

　　

举个栗子，过去一年，银行五年期存款基准利率才2.75%，但智能存款的却可以给到4个点以上。

　　

　　

　　

　　

小柒一直和大家强调，要做好资产配置，鸡蛋一定、一定要放到不同的篮子，同时，既要投资、也要做好自己的风险保障，才能在理财的路上越走越远~

　　

　　

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