你好，我是蔡钦宇，一个买家具也看调研报告的奇葩男人。
也是你的好朋友大鱼，一个懂保险会理财的买家理财顾问。
给大家分享一个小伙伴上个月的理赔经历。
8月初锻炼时，他不小心拉伤了肌肉。他计划去最近的医院做检查。谁知道在北京做个核磁共振检查要等到8月25号。于是小伙伴去天津考察，拍完当天就有了结果。没问题，只是停止剧烈运动，休息一会儿。
后来小伙伴自己在微信官方账号上传了理赔材料。过了几天，理赔款全款到账，全程我没有帮忙，也不需要和保险公司沟通。
其实这个案例只是一个很简单的案例，但是我们也可以看到目前保险服务的一些趋势：
1.保险公司真的赔钱。
2.理赔没那么难。大多数情况下可以自己解决，不用太担心支付的难度。
像往常一样，把这一期的推荐调整总结到文章前面：
郭芙人寿推出了新的嘉和宝2021。纯重疾率比目前市面上的产品低10%以上，最高保额可达90万。把预算放在对财务风险影响较大的重疾上，非常适合已有保险的小伙伴添加保险。北京人寿新推出一款少儿重疾险大黄蜂5号，产品费率表现不错，列为推荐。
1 保险配置的基本原则
在保险配置方面，我一直信奉以下三个核心原则，供大家参考：
第一，保额充足。保险的本质是一种事前的财务安排，可以解决风险发生后可能产生的财务影响。
所以，保险金额要用来覆盖潜在的风险。所以保险配置的第一核心任务是保额充足。
第二，控制预算。为未来做准备的最好方法是平衡对现实的影响。所以花在保险上的钱，应该不会影响家庭目前的生活状况。
一般用家庭年收入的5%~10%比较合理。有的朋友可能会说，为什么不用可支配收入来做规划呢？
因为可支配收入意味着有钱就要规划，没钱就不要规划，而且从我的认知来说，保险是刚性支出，应该在每个月领工资的时候提前摊销。
所以用收益规划比较合适。否则如果是月光，真的没有什么可以给你投保的。
第三，产品组合。在选择产品时，不同的家庭成员需要配置不同的保险类别。对于同一个家庭成员，选择的具体保险功能也可以调整。
这部分，我会在每一个推荐里做一个说明。
1.1 不同情况可以如何配置保险
我们可以把人生的理财目标分为三类：持续流水、资产充裕、有序传承。具体解释如下：
流水不变，是指通过保险规划，工作收入的现金流不会因为健康或意外风险而中断。使用的工具主要是保障保险。
资产充裕是指通过理财规划将日常收入存入不同的消费账户，最终实现消费目标。比如投资理财，用较少的积蓄实现养老、教育、购房、买车等不同的理财目标。使用的工具是具有储蓄功能的基金和保险。
有序传承是指通过代际传递规划，将上一代人攒下的财富交给下一代人。比如，每个父母可能都想给孩子攒钱，但是怎么攒，什么时候攒，用什么方式攒，可能都没有仔细考虑过。使用的工具是保险和信任。
根据三个理财目标，不同的理财目标决定了不同保险工具的使用。所以我推荐的产品也会根据三款产品进行调整。
在我的保险观里，买保险没有先后之分，要根据个人的风险差距来衡量。如果有什么不足，可以补上。
如果没有差距，买个舒适型也不是不可以。
活水不断：如何购买保障型保险
对我自己来说：医疗
对于父母：意外、医疗、癌症预防(可选)
赠送财产：车险，房产保险
资产充裕：如何购买储蓄保险
长期目标：增加终身寿险和年金。
短期目标：为什么要买保险？
有序继承：案例讨论
2 活水不断产品推荐
2.1 医疗险
医保的价值在于覆盖医保不报销的住院费用。建议一线城市的小伙伴以中端医疗甚至高端医疗为主。在一线城市医疗资源紧缺的情况下，中高端医疗可以报销特需病房和国际部，排队等候优势明显。
现在高端医疗的费用也不是高不可攀，一年2000~3000就能买到好产品。相对于几百万的医疗，确实贵，但毕竟身体是自己的。这个费用一天不到10块钱，可以接受。
市内其他小伙伴可以选择普通百万医疗。毕竟选择中端医疗，当地没有相应的医院供你消费。至于有更多医疗需求的小伙伴，比如希望诊所能得到更好的就医体验的，建议私聊。
意外险的最大价值在于，出现伤残情况的收入补偿，同时也可以弥补部分医疗支出。
2.3 重疾险
本月我认为最有价值的产品莫过于嘉和保2021。去年国富人寿推出的嘉和保就有比较不错的市场表现，男性费率非常低。今年的新品嘉和保提供了非常灵活的保障计划，当然，如果单纯计算各种功能的费率，我们会发现其实这款产品在多数情况下表现一般。唯独只有选择仅保障纯重疾时，产品获得了生命力。
30 岁男性，50w 保额，
保终身，30 年交，4610
保 70 岁，30 年交，2740
对比同类产品5000以上的费率，产生了明显的优势。并且也是市面上少有支持纯重疾投保的产品，非常适合已经有重疾险的客户加保。并且，单人购买额度上限也达到了90w，对于需要较高保额的小伙伴也足够方便。
这种选购方式的意义在于：重疾险中包含了重疾、中症、轻症。相对来说，中症、轻症对人们收入的持续影响时间较短，通过治疗，很多人能短期重返工作岗位。而重疾往往需要花费更多时间和金钱。在已有重疾险保障的情况下，用有限的预算能大幅增加重疾保障的额度，是一种不错的策略。
当然，这种选购方式也有缺点，就是罹患轻症、中症并不能豁免保费，这一点需要大家注意。
同时，本月在儿童重疾线上新增加了一位成员，
北京人寿大黄蜂5号，相较于之前的富德惠宝保有更好表现，可与妈咪宝贝共同列为推荐。
重疾险目前在国内是个功能比较模糊的险种：
1.随着医疗险的普及，它越来越多可以作为收入补偿险，解决患病期间无法工作的收入损失以及额外的营养费用；
2.由于各类院外购药的情况层出不穷，医保和医疗险也偶尔会出现无法报销的情况，因此重疾险也仍然具备一定的医疗补充功能；
3.重疾险按照疾病进行定义，少数情况不在定义中，无法获得理赔，部分情况又不够严重，赔付必要性不强。
未来可能会由长期护理险取代，只要是达成照护标准，就进行赔付。
不过长护险的探索，目前看来还有些雾里看花。
目前的设计，也算是解决了 90%问题，依然有较大的配置价值。
具体在选择保险时，一些重点决策点：
多次赔付，建议看预算选择，一般情况下是没得病时觉得贵，得病了后悔没加钱买多次。既然是不可控因素，那就按预算来吧，能负担就选，不能负担就算了。
身故责任，对重疾险来说，主要是平衡的理赔问题。有的突发性的重疾，来得快死得猛，还没达成重疾条件，就驾鹤西去。
这种情况自己无感，但家人可能会觉得保险都是骗人的，内心忧郁。所以看个人偏好，我自己部分保险带，部分不带。
缴费期限，尽可能拉长，发挥保险的杠杆优势。
癌症二次赔付，建议选择，癌症在所有重疾中，可能拖得最长，反复机会又多，有多次更安心。
心脑血管疾病二次赔付，男性可以考虑选择，相对来说男性发病率较高，但不必须。
保障时间，终身是个四平八稳的选择，把一辈子的事情先提前规划进去。如果你有很好的投资能力，并且也可以确保自己一辈子能够管的住手，始终为重疾保留一份资金而不挪用，也可以考虑保障 70 岁。当然在产品选择本身上，会遇到比较多的限制。
2.4 寿险
有家有口的人群非常合适，万一出现极端风险，给父母、配偶、孩子留一笔钱，帮助他们完成这个艰难的过渡。尤其是有大量房产负债的小伙伴，值得选择。
2.5 车险
人保、平安、太平洋都可以，服务上半斤八两，费率上八两半斤。别的公司不考虑，这几家中，如果硬要选，选个便宜的。
千万别只上交强险，别觉得老司机能省钱，对人对自己都要负责。
三者险，在北京请至少 100 万，如果可能，200 万以上出门更安全，你也不知道会碰到哪一辆豪车，还是把人伤到什么情况。
2.6 财产险
平安家财险，省心唯一选择，388 保 500 万房屋主体、30 万装修和室内财产、8 万居家责任、2 万水暖管爆裂给邻居损失。如果有需要，还能附加熊孩子险和出租人责任险，不需要别的自行车了。
3 资产丰盈产品推荐
希望保本、保收益的小伙伴可以重点关注，希望做资产配置平滑投资风险的小伙伴可以考虑。
银行理财可能波动，这类保险算是市场上硕果仅存的刚性兑付产品。
主要有两类产品，年金和增额终身寿险，他们的区别在于：
年金：到期领取、领取到保障期限结束，适合规划养老。
增额终身寿：灵活减保，随时支取，金额不受限制，适合资产配置。
以上就是 2021 年 9 月的产品推荐清单，没提到的产品也不是不好，只是大家差不多，不必更多列举，希望能帮大家更快找到所求。
