百万医疗险本来就是一年期的保险。 　　

　　

　　但是大家都想要一个更长久更稳定的产品。 　　

　　

　　于是有了百万医疗险，保证续保6年、15年甚至20年。 　　

　　

　　那么，未来能有百万元的终身医疗保险吗？ 　　

　　

　　说实话，形式上's终身保障产品是有可能的。 　　

　　

　　但事实上，让一份百万元的医疗保险覆盖你一生的医疗费用是非常困难的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　我想先说说100万医保是怎么运作的。 　　

　　

　　买保险的时候，每个人都必须身体健康，否则买不了几百万的医疗保险。 　　

　　

　　但将来人们不去医院的可能性不大。 　　

　　

　　但总的来说，大部分人肯定是好的，只有少部分人在住院。 　　

　　

　　所以百万医疗险可以用大部分客户的保费帮助小部分住院客户。 　　

　　

　　当一些健康的客户生病时，治愈出院的客户可以帮助他们。 　　

　　

　　在这个逻辑中，保险公司需要确定两件事： 　　

　　

　　一是到底要给出险的客户赔多少钱； 　　

　　

　　二是没有住院客户和住院客户的比例。 　　

　　

　　比如在某个年龄段，平均100个人中会有一个人住院，保险公司要报销的住院费用平均是1万元。 　　

　　

　　不考虑其他费用，这个年龄段的保费应该是10000元/100人=100元。 　　

　　

　　短期内，保险公司可以根据以上两个数据设计百万医疗保险。 　　

　　

　　但长期来看，这两个关键数据都会恶化，导致几百万医保流失。 　　

　　

　　 　　

　　

　　百万医保是报销型保险。 　　

　　

　　它支付扣除免赔额和社保报销后剩余的医疗费用。 　　

　　

　　每一个出险的客户，少的只能赔几千万，多的甚至几百万。 　　

　　

　　这种报销制最大的威胁，就是医疗通胀。 　　

　　

　　过去几年，中国的医疗通胀率每年都在10%左右。 　　

　　

　　就是我们每年比去年多花10%的钱在医院治疗同样的病。 　　

　　

　　例如，这有许多原因。 　　

　　

　　儿童中有一种罕见的疾病，叫做脊髓萎缩症。以前没有治愈的方法。 　　

　　

　　后来制药公司研发出一种特效药：诺西辛钠注射液，但一支要70万。 　　

　　

　　这就是医学科技的进步，总是伴随着医疗费用的增加。 　　

　　

　　此外，政策的改变也能大大增加百万医保的支付压力。 　　

　　

　　我们都知道现在医保压力很大，都在想办法控费。 　　

　　

　　万一以后医保报销，还没跟上医疗费用的涨价。 　　

　　

　　几百万的医保要多交。 　　

　　

　　对于保险公司来说，今年一个客户做一次手术可能只需要10万元。 　　

　　

　　几年后，同样的手术可能要花费它十几万元。 　　

　　

　　但损失更多的钱只是医保业务恶化的第一步，或者说只是一个关键。 　　

　　

　　长期医保真正害怕的是几乎无法避免的“死亡螺旋”。 　　

　　

　　 　　

　　

　　如果没有像新冠肺炎那样的事故，人群中没有住院的人和住院的人的比例应该是一个稳定的数字。 　　

　　

　　然而，对于一份百万美元的医疗保险来说，没有住院客户/住院客户的比例从来都不是确定的。 　　

　　

　　保险也是商品，商品就会有畅销和滞销的区别。 　　

　　

　　当一份百万元的医疗保险卖得好的时候，健康的新人就会加入进来。 　　

　　

　　产品中非住院/住院客户的比例甚至可以高于社会平均水平。 　　

　　

　　这种情况下，即使医疗费用上去了，保险还是能保本的。 　　

　　

　　但是一个产品很难长久。 　　

　　

　　产品一旦冷门，就卖不出去。 　　

　　

　　一些健康的、从不生病的顾客会率先离开，寻找更好的产品。 　　

　　

　　但是健康状况恶化，又买不到其他保险的客户，肯定会留在原地。 　　

　　

　　没有新人加入，身体好的客户流失。 　　

　　

　　此时，无住院客户/住院客户的比率将恶化。 　　

　　

　　保险里的每个人其实都需要分担更多的医疗费用，不然就亏了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　无论是医疗通胀，还是产品销售不佳，客户都流失了。 　　

　　

　　百万医保运作有问题， 　　

保险公司要么涨价，要么直接停售。

　　

短期医疗险是可以直接停售的。

　　

可是长期医疗险，因为有“保证续保”，只有涨价这一个办法。

　　

所以市面上保证续保20年的百万医疗险，一定保留了未来涨价的权力。

　　

　　

好医保长期医疗（20年版）

　　

但保险公司其实很害怕涨价。

　　

因为它知道一旦涨价，客户会跑得更快。

　　

一方面是产品一涨价，在市场上更竞争不过别的保险。

　　

另一方面，保险涨价本身就是种讯号，它意味着这个保险“可能有点问题”，“不怎么样”“以后还会涨更多”……

　　

本来想通过涨价，来拯救这款产品，达到收支平衡。

　　

结果是，涨价引发了群体性的不信任。

　　

客户纷纷抱团出逃，投奔别的产品，形成踩踏。

　　

这款产品的经营状况，会进一步急剧恶化。

　　

客户流失―保险亏损―涨价―客户更快流失―再次亏损―再次涨价……

　　

这就是保险的“死亡螺旋”。

　　

一旦被卷入，不挣扎，会慢慢死；一努力挣扎，反而死得更快。

　　

　　

美国Prudential公司，曾在1973年，推出过保证续保到61岁的医疗险。

　　

推出3年后，这款产品的销量达到巅峰，一年销售20万件。

　　

之后慢慢地，它在市场上失去了竞争力，销量下滑。

　　

没有新的客户加入，老客户也投向其它产品。

　　

1981年开始，这款医疗险被迫涨价，开始陷入死亡螺旋。

　　

　　

来源：中再寿险，长期医疗险深度分析和经营建议

　　

到2008年，这款产品的保费，从526美元，已经涨到117361美元。

　　

只有681人仍选择续费。

　　

经过35年，这个医疗险在实质意义上的生命已经终结。

　　

　　

　　

百万医疗险不像重疾险，退保有损失。

　　

只要能通过健康告知，客户每年都能换新产品。

　　

现在感觉，这么灵活还挺好的。

　　

可长期来看，人们会主动或被动地，划分在不同产品里。

　　

身体状况好的的人，会一直聚在最新，最好的医疗险里。

　　

而身体较差，没法买新产品的人，则会被留在一个又一个旧产品里。

　　

你可能一开始可以随便买好产品。

　　

一旦生个病，导致换不了产品，就只能续保原来的。

　　

而老产品里，大部分是和你一样换不了保险的人。

　　

这时你就要做好涨价的心理准备。

　　

当价格涨到你自己花钱住院，比每年交保费还便宜的时候，

　　

你就只能退出百万医疗险。

　　

这有点像马太效应的再现。

　　

强者能得到更多资源，变得更强；弱者得到更少资源，变得更弱。

　　

身体越好，越能得到好的保险保障。

　　

而身体越差，越需要保险，越买不到好保险。

　　

　　

　　

从医疗险的运行逻辑和国外的例子来看，

　　

维持百万医疗险的长期经营，非常困难。

　　

即使真的有百万医疗险，可以让你终身续保。

　　

产品未来不涨价，不陷入“死亡螺旋”，

　　

可能性实在很低。

　　

现在我们能用几百块钱，享受几百万的报销额度。

　　

但想终身都这么实惠，百万医疗险还是做不到。