达尔文说：最有价值的知识是关于方法的知识.今天给大家分享的这本书，《膨胀吧，钱包君》，是一本关于“如何建立个人理财体系”方法的书。作者是韩国人，书中提到的市场行情和理财产品与国内不同。而笔者提出的通过“四个账户”构建个人财富管理体系的方法，对于所有有理财需求的人来说都是非常有用的，可以解决很多理财方面的问题。 　　

　　下面，将这本书的精华分为三部分与大家分享，特别是对于第三部分“4个账户”个人财务体系构建方法，这是大部分财务书籍都没有见过的。方法很棒！ 　　

　　1.财富等式。书中给出的揭示财富增长规律的“财富增长方程式”是。 　　

　　利用这个公式，作者揭示了财富增长的规律。让我们来看看吧。第一个因素：“对钱的需求的迫切程度”反映的是你存钱的决心和具备的动力.当你有了一个非常明确的想要实现的目标，钱的紧迫性就会大大提高。第二个因素：“复利”，也就是通俗意义上的利滚利，会让你的资产很快的翻倍，威力超乎你的想象.复利是与单利相对的概念。复利不仅计算初始投入本金的利息，而且在下一期将利息加到本金上再次成为本金。复利到底有多厉害？我们举个例子。假设你有20万元，投资股票型基金的平均年化收益率为10%，那么10年后就变成了518748.49万元。二十年后变成了134549.99万。30年后变成了34898804500。40年后变成9051851100，50年后变成2347817058。是....比如魔法？惊艳？通过复利投资，普通人完成可以变成百万富翁或者是千万富翁.目前金融市场上的股票、基金等投资工具大多采用复利，历史数据表明，长期来看，可以达到10%以上的收益率。第三个因素：“时间”，时间上面加个平方就是为了强调时间的重要性,通过上面复利的例子，我们也可以看到，如果我们耐心等待十年或二十年，复利不会显示出巨大的威力.几十年来。所以可以说，没有时间，复利就没有魔力。投资这件事，不是急着赚多赚快。投资前要慎重选择，投资后要有耐心。 　　

　　以上是实现财富快速增长的“财富方程”，那么如何破解这个方程呢？总结起来就是一个字：要想成为富翁，就要满怀迫切地、坚持不断地进行复利投资. 　　

　　二。有效的“理财三步曲”:储蓄、储备和再投资。如果你是棋手，你绝不会一开始就发起进攻，而是先做好防御准备，做好铺垫再开始全力进攻。其实理财也是如此。如果把投资比作进攻，那么进攻前就要做好充分的防范。如果一开始就派小兵进攻，只会增加失败的概率。 　　

　　为了有效地理财，该书提出了“理财三步法”的原则。第一步：控制好支出并充分储蓄。 《清史稿英和传》 中说：“理财之道，不外开源节流”.古人早就给了我们财富的智慧。可能不是每个人都有开源的机会，但是每个人都可以“节流”，也就是控制支出。支出管理的目的是为了充分储蓄，有计划地支出.控制好支出，就是要区分必要支出和不必要支出，避免浪费。具体方法是计算每月支出金额，包括固定支出(房贷、车贷、孩子学费等。)和可变支出(日常饮食、偶尔外出就餐的费用、服装费用、交通费用、娱乐费用等。).当我们谈论控制支出时，我们主要指可变支出。每个月最好保持固定适当的支出水平，有利于充分储蓄。减少这笔支出，余额就会增加，这样我们就可以充分储蓄，扩大可投资的金融资产。形成财富的良性循环。 　　

　　在第二步：预留备用金。就是要预留一部分备用资金，以防不测。.事情是不可预测的。储备基金管理的目的是紧急花费大量资金，以防止某一天发生意外事件。比如突发疾病或意外需要大量医疗费用，由于失业等原因暂时没有收入。这部分钱很重要。没有这笔备用金，很有可能在急需用钱的时候把投资资金抽走，不仅损失利息和本金，还会打乱投资计划。为了确保有多余的资金，你可以从每月的储蓄中拿出一些钱，一点一点地积累到目标金额。如果你目前手头刚好有一大笔钱，可以一次性拿出一部分来实现目标。建议一般备用金至少3-6个月工资。如果动用了备用金，必须尽快补充。任生具有不确定性，理财的最大敌 　　

第三步：长期投资。就是要不断复利投资。长期复利投资的威力我们上面已经讲过，这里还要强调一点，普通人投资的第一原则应是“不亏损”。不亏损的投资并不是指单纯、保本的消极行为，而是指能够保持本金价值的投资。要想本金不贬值，至少要以和物价上涨率差不多的收益率不断地复利投资，即你投资后的钱增加的价值至少要和上升的物价持平。如果你把全部钱放在银行活期存款或余额宝类货币基金里，获得的收益率还不足以弥补物价的上涨率。所以，只有在投资收益率比物价上涨率高时，才算是获得了一定的实际收益率。选择适当的投资工具，比如债券基金、货币基金或股票等，让本金不贬值的基础上获得更高的收益率才能加速财富增值。
好了，以上就是三个理财原则，只要理解其内容，就可以很轻松地按照“4个账户”来搭建自己的理财系统。下面，让我们看一下本书中最重要的内容，即如何通过“4个账户”搭建个人理财系统。

三、”4个账户”搭建你的理财系统如书中所说“大部分人不能充分存钱的原因并不是浪费，而是不清楚每月的收入中，在哪花了多少，剩下多少。虽然不少人会选择记账，但因为繁琐、复杂，难免坚持不下去，于是很快，钱没存到，糊涂账倒是越存越多。”这一点，我深有体会，虽然一直有储蓄、留备用金、定投的习惯，但是对于每月到底支出多少，钱花在了哪里，储蓄了多少，即使看银行账户明细，我也不能马上给出答案，所以一直有种混乱感。在这本书中，我找出了这种“混乱感”的原因，就是理财账户管理方法不当。
书中说，大多数人并不清楚自己每个月通过什么途径支出多少。这样的结果是不但不能成为富翁，很可能连自己的钱都保不住。
试想一下，如果一个企业的CEO不知道自己的企业每个月赚了多少钱，支出了多少，最终剩下多少，会怎么样，答案很明显，就是这个企业很快会倒闭。
我们每个人都是经营自己家庭的CEO或会计。哪怕通过管理账户多储蓄1元，也可以给家庭带来超过1元的收益。假设通过合理地控制支出，一年内你多储蓄了3000元。可别小看这笔钱，它相当于按5%的利率投资6万元才可获得的收益。

为解决“记账难、账户管理混乱、支出不清晰、消费过度”等一系列问题，书中作者提出了比较有建设性的“4个账户”个人理财系统管理方法。这个系统以我们前面提到的“理财三步走”原则为基础，来划分钱的用途，再根据不同用途准备不同的账户。
按照钱的用途，大体上可以分为固定支出（房贷、车贷、子女补习费等）、变动支出（衣食住行、娱乐等），备用资金，投资等4个方面。根据这4个用途，需要建立“4个账户”，分别是：工资账户：用于领取工资及固定支出管理。消费账户：用于变动支出管理。备用账户：用于备用资金管理。投资账户：用于投资管理。
这个原理很简单，先来说一下书中作者的逻辑：每个月，你只需在工资存入工资账户后，到月末（或特定的某一日）之前自动缴付各种固定支出，再把一定的金额作为下个月的生活费（变动支出）自动转账到消费账户，剩下的钱全部转账到投资账户。存入投资账户的钱，要先确保备用资金，再投资各种金融产品。（如下图）“4个账户”理财系统――《膨胀吧，钱包君》

这就是理财系统的基本形态。在这个理财系统中，有几点需要重点强调下：1、工资账户按“扣除固定支出-转入消费账户-转入备用金账户-转入投资账户”后每月资金清零。2、每月消费账户和投资账户中的资金使用后如果有剩余全部转入备用账户，每月资金清零。3、每月消费账户中资金不足或者有临时大笔支出时使用备用账户资金。
以上就是作者提出的“四个账户”理财系统，通过分类管理，可以非常清楚地掌握每个月赚了多少，支出多少，投资了多少。
为更好地预留投资资金，控制支出，我更倾向于将“4个账户”逆向操作，并且简化管理。首先，准备四个银行卡，分别为工资账户、消费账户、备用账户、投资账户。第二，每月工资转入工资账户后，优先把固定金额转入投资账户（各渠道投资平台绑定这个账户扣款）。比如工资10000元，转入投资账户2000元，剩余8000元。第三，再从剩余工资中，把每月消费资金转入消费账户。比如转入消费账户3000元，工资账户剩余5000元。第三，再从剩余工资中扣除每月固定支出（房贷、车贷等），如还有剩余，转入备用金账户。比如固定支出4300元，剩余700元转入备用金账户。第四，消费账户每月支出剩余的钱转入备用账户。每月重复以上步骤。可设定自动转账或花几分钟手动操作。（注意：如备用金账户金额超过6个月工资，比重过高，可以转入部分到投资账户，备用金账户始终维持3-6个月工资水平）

逆向管理“4个账户”的好处就是遵循“每月工资优先支付给自己”的原则，优先支付投资账户。当然，每个账户的比例要根据自己的实际情况确定转入资金比重，如果你每月固定支出比重较大，就要压缩投资和消费账户的比重。特别强调这个“投资账户”的钱，是用于长期投资各类优质资产，所以坚持复利投资是关键，不要过分追求财富的增值速度而比重过高，这样不但影响日常的消费支出。还很有可能中断投资计划。投资是长期工程，只要看到自己投资账户里的钱在不断增加，你就在积累财富。
可能有人会问：为什么要使用四个银行账户，我可以使用一个工资账户，然后从这一张卡里扣款啊？相信我，一定会非常混乱。
如果只使用一张工资卡，那么你的支出必然是混乱的，比如，你买一件衣服，从工资卡里扣款。父母过生日，买礼物从工资卡里扣钱，水电费，从工资卡里扣，投资的钱，从工资卡里扣款。没有经过分类，也没有预期限制，你就没有办法知道自己在哪方面花多了钱，那些支出是可以控制的。这一点我深有感触。

账户分类的好处就是，你花了多少钱，从哪里支出的，都可以一目了然。消费账户就是用于消费的，比如过了半个月，你消费账户已经用了一大半，那么后面支出的适合就要适当控制非必要支出（如娱乐、服饰等）。投资账户就是用来投资的，能够保证投资不中断，每个月、每半年、每年你都可以通过账户清单清晰看到自己投资金额的增长。备用金账户就是用来临时重大事情急用的，有这个账户，你就可以做到心理有底，不会特别焦虑。所以，我觉得这“4个账户”个人理财系统太棒了，可以解决记账坚持不下去、账户管理混乱等一些列问题。
当然，这个方法对我来说特别适用，我会采用，如果你有更好的高效管理账户的理财系统，你也可以使用原有的。又或者，你也可以对“4个账户”理财系统进行改良后变成适合自己的。适合自己的，才是最好的。好了，这部分内容觉得是书中最大的亮点，对我个人来说很有价值，也希望对你有所启发。
《认知觉醒》中说：打碎各家的认知体系，只取其中最触动自己的点或块，然后将其拼接成自己的认知网络，这是搭建个人认知体系的真相。我觉得构建个人理财体系也是如此，如今市面上各种理财方法策略很多，唯有学过、看过之后，找到最适合自己的，让自己能够坚持应用下去的同时并产生效果，才是长久理财的关键。
最后，行动永远是关键，如果你觉得有用，可以马上行动起来，准备4个账户，开启人生的财务增长路径，争取早点成为“富翁”，实现财务自由。