编者按： 　　

　　

　　2021年，元宇宙概念成为年度最热、最具想象力的新事物之一，吸引了资本和市场的关注。元宇宙和金融有什么相似之处？金融机构如何结合元宇宙进行数字化转型？你对元宇宙有哪些误解？本期我们就来做一个深入的探讨。 　　

　　

　　“元宇宙是一个与现实世界平行的虚拟世界，可以互联互通。它超越了现实世界，是一种新的数字技术应用场景和虚实结合的经济社会形态。”中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、教授欧阳日辉在近日举行的2022中关村论坛系列活动中关村金融科技论坛第九届年会上表示。 　　

　　

　　2021年的喧嚣过后，元宇宙市场已经逐渐回归理性。越来越多的人认为元宇宙代表了未来技术和场景的发展趋势，金融机构也开始探索元宇宙。那么，超宇宙对金融发展有什么影响呢？如何运用超宇宙理念和技术推动金融创新和发展？ 　　

　　

　　众说纷纭 　　

　　

　　元宇宙到底是什么？众说纷纭，至今没有统一的概念。关于元宇宙的分歧在于元宇宙是否是下一代互联网。越来越多的机构和学者认为，元宇宙是下一代互联网，即互联网3.0时代。 　　

　　

　　欧阳日辉认为，超宇宙会有自己的经济金融体系和逻辑，用来打通整个超宇宙的流动性，这个体系可以和现实世界的经济金融体系互联互通。在宇宙的金融中，支付是突破点和关键。另外，最重要的是，金融机构要有元宇宙思维，提升客户的沉浸式体验。在未来，VR和AR可以进一步丰富在线服务范围，给客户更好的体验，增加客户粘性。届时，元宇宙技术也将在金融的数字化转型和创新中发挥巨大作用。 　　

　　

　　近年来，随着元宇宙概念的不断引爆，数字双胞胎、人工智能、物联网等受到市场的持续关注和追捧，创新型技术服务企业近年来也受到市场的青睐。 　　

　　

　　金融机构试水 　　

　　

　　欧阳日辉表示，金融的元宇宙有两条路：第一条路是如何在元宇宙中渗透实体金融，如何寻找金融发展创新的新空间。第二条路径是，元宇宙的思想，或者说元宇宙的思维和技术创新，会对金融创新的发展产生影响。 　　

　　

　　据了解，外资银行一直在探索元宇宙，如法国巴黎银行、国民银行和美国银行。国内银行也在积极探索，尤其是浙商银行、江苏银行、百信银行。 　　

　　

　　作为百信银行第一家迎来元宇宙的金融机构，2021年，该行第一位虚拟数字员工艾雅(AIYA)正式成为“AI虚拟品牌官”。据了解，百信银行作为原生数字银行，已服务超过7000万客户，其中大部分是年轻用户。 　　

　　

　　百信银行首席战略官陈表示，元宇宙的本质是数字经济孕育的下一代互联网，是与现实世界互联互通的沉浸式虚拟世界。它有六个核心要素，包括人、场、物三个基本要素，即虚拟数字人、沉浸式虚拟空间、虚拟商品、虚拟资产等。底层体系还包括数字技术、数字经济和新数字文明。 　　

　　

　　陈指出，元宇宙为银行业数字化转型提供了重要的抓手，主要体现在三个方面：一是人的改变。宇宙强调体验经济，数字人正在崛起。从某种意义上说，人与“人”的交互体验比人与手机的交互体验更智能、更友好。第二是结尾的变化。VR、AR等智能终端或计算平台出货量大幅上升，未来用户基数和时长将迎来大拐点，成为元宇宙非常重要的入口；第三是资产的变化。网 　　

　　

　　2021年，江苏银行也开始了金融元宇宙的测试。尝试一种全新的金融服务模式，不去金融网点，不安装金融app，不消耗手机流量，打造便捷的金融体验。为客户设置电信诈骗阻断、普惠金融产品推广、老人关爱等场景，让客户切实感受到金融科技带来的改变，同时赋予人们更好地体验世界的能力。 　　

　　

　　"客户感知、客户联系和服务呈现是金融元宇宙的三个重要领域."据江苏银行信息技术部负责人介绍，“这些领域往往与金融结合较少，积累较弱，可能成为元宇宙轨道的关键。抓住了客户体验，就能抓住未来金融服务的核心。” 　　

　　

　　公开数据显示，江苏银行2021年前三季度营收和净利润增速均超过20%，资产质量指标为上市以来最好。在辉煌的业绩背后，可以看到江苏银行在数字化转型浪潮中探索和布局未来的决心。 　　

　　

　　建立“规则” 　　

　　

　　有人认为元宇宙是银行等金融机构数字化转型的终结。对此，欧阳日辉表示，元宇宙金融仍然是“活在当下”，不应该被观念所干扰，而应该接受元宇宙思维和使用元宇宙的技术。“其实体验并不是财务追求的最高境界。毕竟金融不是游戏和网购，安全才是金融始终不渝的追求”。 　　

　　

　　元宇宙是由一个宇宙组成的世界。它不是一个宇宙世界，但在不同的超宇宙之间有交换和资产流动。元宇宙中的通票是如何直接链接到外部资产的？如何跨宇宙交换价值观？这些都需要“规则”。 　　

　　

　　对欧阳日辉元宇宙金融的未来发展提出几点建议：一是要建立和完善元宇宙金融体系，制定相关的规则和伦理。这是一个金融系统。因此，超宇宙金融必须有一套制度安排。既然超宇宙对未来人类和社会有很大影响，就有必要制定相关的规则和道德规范。二是超宇宙金融要服务实体经济，助推数字经济和实体经济融合，打造超宇宙经济。 　　

　　

　　当然，超宇宙的开发还是需要技术支持的。中国电子技术标准化研究 　　

院区块链研究室主任李鸣指出，元宇宙的核心要素――组织、身份、资产和活动，这四个要素在技术方面都需要区块链支持。而区块链本身具有的金融属性可以更好地支撑元宇宙当中的数字资产凭证，以及相关资产的交换和流通。

　　

避免认知误区

　　

陈龙强提醒，元宇宙金融在认知上还需要避免几个误区：首先，思维认知上，构建未来的银行服务需要打破传统线性思考方式，避免“刻舟求剑”。就像基于移动互联网的银行服务，不能参照PC互联网的服务一样，由于信息载体、交互体验、操作系统等发生了极大的变化，发生在元宇宙的银行服务，也绝非基于智能手机时代的银行服务。元宇宙将带来巨大的范式转换，银行家需要极具前瞻性思维、用户思维和数字化思维才能成功构建新一代银行服务。

　　

其次，价值认知上，在商业银行数字化转型的过程中，不可盲目地追求技术先进，而忽视了与业务的有机结合。技术创新不是为了“花拳绣腿”、做表面文章，技术应服务于业务逻辑，或带来降本增效、提升用户体验，或带来商业模式创新，才能实现经营管理和商业价值的全面提升。

　　

最后，时机认知上，元宇宙是现在时，不是未来时。所有的创新都不是一蹴而就的。而且，元宇宙也不只是大型银行的转型方向，中小银行在技术迭代的过程中同样可以“弯道超车”，通过创造新的商业模式或是赋能继续巩固竞争优势。尤其在产业数字化的过程中，每个银行机构都应该提前布局。

　　

要实现元宇宙与现实世界相容相通，路还很漫长，但却充满了机遇和期待。

　　

本文源自中国银行保险报