手机新闻：6月7日，苹果在全球开发者大会WWDC会议上正式宣布推出“先买后付”产品——Apple Pay la ter。
Apple Pay后来允许美国的iPhone和Mac用户将一笔付款分成四个相等的分期付款，并分配到六周内完成还款，而无需支付额外的利息或费用。这项服务可以在任何支持Apple Pay的线上和线下商户使用，万事达卡为其提供支付网络支持。开发者和商家不需要进行额外的集成开发，分期付款可以通过钱包App进行管理。
苹果也在后来为Apple Pay推出了Apple Pay订单追踪功能，该功能支持数百万商家，包括Shopify等各大电商平台。Apple Pay订单跟踪在保证信息安全的情况下，使商家能够向用户的钱包app推送详细的收据和跟踪信息，让用户了解订单的实时状态。
根据移动支付网络的说法，Apple Pay后来不使用信用卡进行购买，而是通过Apple Pay直接向高盛等金融机构进行消费贷款。这类似于目前全球流行的“先买后付”模式，对信用卡行业是一种冲击。
此外，外媒此前爆料称，除了Apple Pay后期的短期贷款方案之外，苹果还将有一个名为Apple Pay Monthly departments的长期支付方案，但目前尚未公布。
苹果认为Apple Pay后期服务将有助于Apple Pay的推广和使用，每次购买将获得一定比例的收入，估计每年将带来超过500亿美元的额外服务收入。
苹果后来正式公布Apple Pay后，作为竞争对手的美国版花苑Affirm就倒下了。截至隔夜美股收盘，Affirm跌逾5%。自年初以来，Affirm的股价已经下跌了75%以上。
在此之前，另一家“先买后付”平台Klarna宣布，受俄乌冲突、通胀率上升、股市剧烈波动、消费者情绪变化等多重因素影响，将在全球裁员约10%。
先买后付与中国花呗
类似于支付宝在国内推出的花呗，“先买后付”是近年来国际上火热的后付费消费模式。尤其是在疫情背景下，“先买后付”缓解了很多年轻人的消费压力。
根据WorldPay发布的《The Global Payments Report 2022》报告，2021年，“先买后付”占全球电子商务交易的近3%(约1570亿美元)，而预计到2025年，“先买后付”将占全球电子商务交易的5%，预计将超过5000亿美元，成为第五大支付方式。相对而言，到2025年信用卡将占19%。未来，“先买后付”将是电子商务交易中重要的支付方式补充。
然而，中国的“先买后付”市场发展缓慢，其中政策和市场密切相关。
图表来自文章《深入聊聊先买后付（BNPL）》。
从政策角度来说。“先买后付”的商业模式更倾向于中国的网络小贷模式。目前国内市场出现了一批“先买后付”的公司，也有依托小贷公司的先例。
这两年，国内网络小贷的政策一直在收紧。2020年11月发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》(以下简称《意见稿》)要求注册资本不低于10亿元，而跨省小额贷款业务注册资本不低于50亿元，且应为一次性实缴货币资本。
同时，从事网络小额贷款业务的小额贷款公司应当接入金融信用信息基础数据库等征信系统，或者接入经中国人民银行批准的个人征信机构和备案的企业征信机构，依法提交、查询和使用相关信用信息。
10亿注册门槛和获取征信这两个要求，已经是对“先买后付”的不友好了。《意见稿》正式版尚未发布，相关政策不明确，对“先买后付”的市场发展影响很大。
从标记开始
但是中国年轻人对花呗的接受度很高。根据蚂蚁集团此前披露的数据，花呗和借呗服务的用户约有5亿人。根据2020年11月支付宝发布的《年轻人消费生活报告》，中国近1.7亿90后中，有6500万人开了花呗，也就是说每10个90后中，就有近4个是用花呗消费的。
总的来说，如果不包括花呗，“先买后付”在中国还处于起步阶段。目前在一些线下门店、跨境电商等场景都有一些尝试。
Apple Pay Later能够进入国内吗？
在中国银联的推动下，Apple Pay进入中国，推动了中国非支付的发展。众多手机厂商纷纷跟进推出Pay产品，极大改善了持卡人的移动支付体验。
此后，苹果卡的推出也给国内手机厂商带来了。
来了极大的启发，华为推出了Huawei Card。但由于中美监管和商业模式不同，Apple Card到目前为止尚未引进中国市场。那么Apple Pay Later会进入中国市场吗？
笔者认为，短时间内比较难。Apple Pay本质上，苹果公司并没过多的参与金融服务当中，仅仅是为银行提供了一种支付工具，核心的金融服务仍然由银行负责。Apple Card则略有过界，其部分产品细节与我国发卡产业有所冲突。而Apple Pay Later则是更加纯正的金融服务，苹果公司与金融机构合作放贷，进入国内需要金融牌照支撑，政策限制更大。而当下，花呗类产品的监管已经让中国监管层头疼，短时间内又怎么会让苹果公司这一全球巨头进入呢。
