[文/观察者网吕东编辑/周] 　　

　　手握巨额现金的苹果正在金融科技领域迈出最大的一步：绕过高盛或其他银行合作伙伴，直接向消费者发放贷款，贷款上限约为1000美元。 　　

　　在本周举行的苹果(WWDC)世界开发者大会上，苹果宣布通过iOS 16操作系统推出“Apple Pay Later”服务。美国用户使用苹果手机支付时，可以使用这项服务将支付金额分成四期，六周内即可还清，不付利息。 　　

　　这种“先买后付”业务的信用审核和资金发放都是由苹果公司的全资子公司Apple Financing LLC完成的，该公司拥有开展相关业务的贷款牌照。高盛作为苹果信用卡等金融业务的关键合作伙伴，后期只会在Apple Pay中提供接入万事达支付网络的证书服务，而不会参与审核和资金发放。 　　

　　目前，苹果的大部分金融业务，如信用卡Apple Pay、借记卡Apple Cash等，仍然依靠第三方银行和征信机构办理。“先买后付”业务的推出，意味着苹果开始自己处理鉴定、借贷、风控等关键金融业务。 　　

　　苹果方面表示，目前不需要申请银行牌照。直接向用户提供贷款的部分原因是为了避免与第三方共享用户数据。高盛承认，对与苹果的合作感到兴奋，双方的合作只会继续增长。 　　

　　苹果“先买后付”业务示意图 　　

　　UK 《金融时报》指出，包括亚马逊、PayPal、Stripe、Shopify和Block(原Square)在内的几家外国科技公司也向通过其平台销售的小企业提供融资。然而，除了Affirm、Klarna等专业金融科技公司，很少有大型科技公司像苹果一样直接向消费者提供一般消费贷款。 　　

　　对苹果来说，直接向消费者提供贷款可以从每笔交易中赚取费用，让该公司对数据拥有更多控制权，并有助于加速其金融产品的国际扩张。但如果客户无法还款，损失由苹果公司自己承担。 　　

　　但《金融时报》认为，购买苹果产品的消费者通常比其他科技品牌的用户收入更高，这有助于降低贷款风险。苹果还可以使用客户数据，如用户使用iPhone的时间，或他们从App Store购买应用程序的频率，来帮助确定客户是否有良好的声誉。 　　

　　苹果透露，“先买后付”贷款上限可能在1000美元左右。与Klarna和Affirm一样，该公司不会对逾期还贷收取额外费用，但会限制用户进一步获得短期信贷。虽然该公司没有透露具体的融资机制，但根据最近的财报，截至2022年3月底，苹果拥有730亿美元的净现金，因此可以轻松放贷。 　　

　　彭博报道称，苹果公司已经制定了一项名为“突围”的计划，希望未来将更多的金融业务纳入公司的控制之下。 　　

　　根据“突破”的秘密计划，除了前述的风险控制和资金分配服务，苹果未来还将开发自己的支付处理系统，最终可能取代目前的服务提供商CoreCard。同时，该公司还在开发欺诈分析和利率计算工具等新的客户服务功能。 　　

　　除了自我发展，苹果还通过收购建立了自己的金融服务能力。今年3月，苹果以1.5亿美元收购了英国金融科技初创公司Credit Kudos。该公司利用银行的公开交易和贷款数据，帮助贷款人进行风险评估。 　　

　　彭博指出，金融服务可以增强用户对苹果设备的粘性。通过深度控制金融业务的基础设施，苹果可以推出新的金融服务来吸引用户，并在未来获得额外收入。 　　

　　下一步，苹果可能会推出更长的月分期“先买后付”服务，可以为消费者提供不同的分期方案和利率选择。不过，这项新业务可能仍要依赖高盛等主要合作伙伴。除此之外，苹果还计划以自有资金和技术推出iPhone的“硬件订阅”服务。消费者只需支付一个月的订阅费就可以获得最新的iPhone。 　　

　　苹果进入“先买后付”的游戏，被市场认为是对“先买后付”领域的两家领军企业Affirm和Klarna的冲击。但Affirm首席执行官勒夫钦表示，他并不担心苹果的进入。“所有参与者都有很大的成长空间。” 　　

　　苹果有可能直接进入中国吗？ 　　

　　上海君意律师事务所合伙人、企业合规法律专家赵家伟律师在接受Observer.com记者采访时指出，苹果通过子公司向消费者提供“贷款”的模式，可能类似于国内的消费金融公司模式，如支付宝花呗、借呗等。根据《消费金融公司试点管理办法》的相关规定，这类公司是受银监会监管的，是必须提前审批的“持牌”业务。 　　

　　“还有一点需要注意的是，苹果提供的消费信贷额度是否可以‘提现’。如果苹果公司不仅向消费者提供消费信贷额度，还能类似地借钱到消费者账户，那么它需要更多的监管和其他相关的金融业务资质。”赵嘉轩补充道。