继蚂蚁之后，互联网存款的“无证驾驶”时代戛然而止！ 　　

　　

　　截至前天(12月20日)晚间，蚂蚁集团旗下支付宝、腾讯理财通、度小满金融、携程金融APP、京东金融、滴滴金融、陆金所、天星金融均已下架互联网存款产品。 　　

　　

　　在了解互联网存款犯了什么错之前，我们先要明白，什么是互联网存款？ 　　

　　

　　过去，我们把钱存入银行，我们是债权人，银行是债务人。 　　

　　

　　在互联网存款中，债券和债务的关系是不变的，只是多了一个互联网平台这样的“中间人”。提供银行产品和服务，互联网平台向用户展示信息，为存款提供接口。 　　

　　

　　对于银行来说，互联网平台揽下了一个巨大的流量池，能够减轻揽储压力。 　　

　　

　　如果你有在银行工作的朋友，你会发现，每年年底，他们压力都很大，疯狂地建议你把钱存到他们银行。 　　

　　

　　而且根据官方统计，目前头部平台显示的11家银行，涉及50多家有在售存款的银行，大部分是中小银行。就算这些中小银行把业绩压在每个员工头上，然后让员工动员身边的亲朋好友，也就顶到天上了，也就是里面有十几万人。 　　

　　

　　一旦上了互联网平台，就不一样了。今年6月，支付宝月活跃用户已经达到7.11亿，随便给银行打个广告，曝光量上亿。 　　

　　

　　 　　

　　

　　对于平台来说，做互联网存款，和做基金、保险的目的一样，都是为了吸引活跃用户。 　　

　　

　　但是理财产品在国内只能算是少数，存款才是绝对的大众。只有做到这一点，才能让更多的人更频繁地使用自己的平台。 　　

　　

　　用户呢？当然，我也很乐意利用这一点。平台上展示的信息越多，越方便用户货比三家，找出存款利率高、门槛低的银行存款产品。 　　

　　

　　这一切的交易都建立在你情我愿的前提下，并且看似是一个三赢的局面…… 　　

　　

　　 　　

　　

　　为什么互联网存款一停就停？比如说A市的一个超级富豪开了一个中小银行，A银行，在A市给的存款利率是5%，相比其他国有银行是很高的。 　　

　　

　　A银行找到支付宝合作，存款产品一上平台就爆炸式增长，吸引了全国各地的人到A银行存钱，这个总数暂且算100亿吧。 　　

　　

　　到目前为止，A银行的运营还是正常的。 　　

　　

　　答：银行拿到100亿元后，会贷款给当地市民。别忘了，银行是靠存款和房贷的差价赚钱的。 　　

　　

　　问题出现了。A银行的存款利率高达5%，那么它的贷款利率肯定比这个高，肯定比其他大银行高。那为什么大家都要来这里贷款？降低贷款门槛。 　　

　　

　　贷款门槛低意味着资质审查不严格，对方可能连钱都还不上。 　　

　　

　　在这种情况下，A银行应该如何应对老百姓随时提取存款的需求？ 　　

　　

　　互联网存款有两个缺点： 　　

　　

　　首先，没有金刚钻，偏要揽这个瓷器活儿。 　　

　　

　　2019年，由于互联网存款飙升，129家城商行总资产37.7万亿，营业收入8956亿，净利润2548亿，但资产利润率只有0.675%！ 　　

　　

　　而招商银行的资产是8万亿。2019年净利润928.67亿元，资产利润率接近1.2%！大概是城商行的两倍！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　可能有人不知道城商行的定义。下面简单解释一下。城市商业银行是指由地级市、省会城市、直辖市设立的齐鲁银行、青岛银行等银行，也属于中小型银行。 　　

　　

　　资产利润率指标实际上代表了企业使用和管理资产的能力。一般来说，资本越强大，所能创造的利润就越高。 　　

　　

　　显然，城市商业银行手中握有大量资金，却未能加以利用，造成了巨大的资金浪费。 　　

　　

　　中小银行动了几大国有银行的奶酪，这可能是互联网存款说停就停的原因。但是，他们抢了这块奶酪之后，并没有创造出它应有的价值。这就是问题所在！ 　　

　　

　　其次，金玉其外，败絮其中。 　　

　　

　　根据中国银行业和保险业监督管理委员会的数据，2015年至2019年，城市商业银行的不良贷款率从1.40%增加到2.32%，不良贷款余额从1213亿元增加到407.4亿元 　　

　　

　　城商行去年不良贷款余额4074亿元，净利润2548亿元。一次 　　

不良贷款转为坏账，它的利润立马转为负数。

　　

总有人说，中小银行能够提供更高的存款利率，有什么不好？

　　

眼前的高存款利率的确诱人，只是，高收益必定伴随着高风险，中小银行取不出钱那天，还是要人民银行出面兜底。去年破产的包商银行就是一个典型案例。

　　

　　

互联网平台的罪与罚如果说，贪心不足的中小银行是主犯，那么，互联网平台就是赤裸裸的帮凶。

　　

12月15日，在第4届中国互联网金融论坛上，央行金融稳定局局长孙天琦总结了监管关注的主要问题：

　　

互联网平台模式为客户提供了存款购买接口，实质是存款营销行为；地方法人银行突破了地域限制，存款业务已拓展至全国；有意突出存款保险保障的宣传，歪曲了利率溢价机制；互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战。

　　

这些精明的互联网平台不可能不知道中小银行的风险，不可能不知道一个月活几亿的平台对用户的影响有多大，但是为了增强所谓的用户粘性和活跃度，还是和中小银行进行了合作。

　　

在这项合作中，即使出了岔子，用户存的钱收不回来，它最后还是可以把自己摘得干干净净，“这是银行的问题，与我何干？”

　　

俗话说，能力越强，责任越大，越大的企业往往都肩负着更重要的社会责任。而我们的互联网巨头呢？一举一动都能影响上百万、甚至上亿人，他们做了什么？

　　

短短几天内，几大平台将全部互联网存款产品全部下架，速度非常之快。它们不是良心发现，是铁锤之下，不得已而为之。

　　

最近，直播带货领域的几大头部主播正在遭受打假铁锤，将互联网平台与带货主播放到一起看，会发现它们有一定的相似性。

　　

同样是面对广大的用户，同样是帮助产品做宣传，产品被打假，虽是商家与消费者的交易，主播也要负责，该道歉的道歉，该赔偿的赔偿，而假如存款产品出现问题，平台也脱不了干系！

　　

直播带货新规正在紧锣密鼓地实施，主播们的日子不好过；国家的金融政策步步紧缩，互联网金融的日子也不好过。

　　

它们日子不好过的背后，其实是一个更加规范的市场。

　　

作者：刘峰