买房时，我们大多数人都面临着贷款的问题。这两种方式有什么区别，而现行房屋贷款分为等额本金和等额本息两种形式。?哪一种更好？ 　　

　　让我们以商业贷款为例。具体来看一下：假设贷款100万，选择分期还款30年。一年12期，共360期。 　　

　　首先，我们来看看平均资本的还款方式。 　　

　　平均资本贷款30年还款计划 　　

　　可以看出，平均资本的特征是：每期还款本金不变，每期还款利息逐渐减少。 　　

　　再来看等额本息的还款方式。 　　

　　等额本息贷款30年还款计划 　　

　　可以发现，等额本息的特点是：每期还款总额不变，每期本金逐步增加，每期利息逐步减少。. 　　

　　比较两种方式。 　　

　　平均资本等额本息还款总额比较 　　

　　等额本金和等额本息的共同点都是优先偿还贷款利息。的区别是，等额本息的本金和利息在最初的还款中金额较少，之后逐渐增加；但平均资本中第一次还本付息是最多的，以后逐渐少了。两者的还款本息在第130期基本相同。 　　

　　所以，在选择还款方式时，桃子的建议是： 　　

　　这样一来，如果我们每期现金流来源充足稳定，优先选择等额本金的还款方式，不仅减轻了未来的还款压力，还能节省24.8万左右的利息；如果我们现在收入压力比较大，但预期后续收入状况会得到改善的时候，可以选择等额本息的方式,缓和了下一个困难时期；如果买房子是用来投资的，不打算长期持有，那就选择等额本息的方式.这样可以在未来某个时间点直接套现，一次性还清贷款，少付利息。 　　

　　那要不要提前还款呢？strong调两点： 　　

　　基准利率走势2020年起，商业房贷利率调整为基准利率浮动点。浮动点看各地政策，基准利率对个人影响最大。 　　

　　如果基准利率是处在下降通道中，则不宜提前还款.这样，你就可以享受少付利息的好处。相反，你应该想办法提前结清所有利息。 　　

　　受疫情影响，当前经济环境仍有压力，基准利率有下调空间。可以提前还贷，看后续情况。 　　

　　一般来说，机会成本意味着还有20万利息没还。如果不还，这20万我们能赚多少钱？ 　　

　　根据本文开头的贷款实例，陶子帮你算了一下每期的利息/剩余本金，折算后的年化利率区间为5.92%~7%。 　　

　　否则，也就是说，如果你能保证自己投资某项产品的收益率长期稳定不低于7%，就不要提前还款，那这部分资金用于投资理财。,越早还款，越划算。 　　

　　看完这篇文章，对你选择贷款方式有帮助吗？如果你有其他想法，请在评论区留言或者私信桃子，我们可以一起讨论。 　　

　　欢迎来到【桃子的财商课堂】,我将每天分享我的金融知识和技能。 　　

　　另外，也可以在评论区提问，桃子一看到就会回答。