民生有四大问题：住房、教育、医疗、养老。
因为我们养老金替代率低，近10年一直在50%以下。
养老金替代率=退休后年养老金退休前年薪。
按照国际劳工组织的规定，养老金的最低替代率是55%，否则意味着劳动者退休后生活水平会明显下降。
理想的标准是，世界银行提出的养老金替代率应维持在70%。
所以我们要提前做好养老问题的准备。退休后不能只靠社保养老金作为收入来源。
最近很多朋友问：支付宝的万能终身养老金可以买吗？
我答应大家这周会写一份详细的评估，如下
第一部分
说到支付宝，我们都知道它是一个麻烦的网络名人，它总能给大家带来很多小惊喜。好处虽小，胜在心中，所以赢得了大众的青睐。
而支付宝的万能终身养老金，网络名人的特征也很明显。用官方的话说，就是：
“对于不同财务水平的用户，1元投保，随时可以投资，保单红利按月发放，身故保险金给付。”
1元投保，随时可投
相对于每年几千、几万的传统年金保险，万能险已经足够友好了。可以在1-5万元内选择，可以满足很多经济水平较低的用户的需求。
另外，国家保险可以随时投资，缴费非常灵活。投资金额、投资次数、支付期限不限。今天手头紧可以少买，明天有富余可以多买。这不是问题。
相对于传统的年金保险，是一年交一次或者一次付清，金额很高。每次交钱的时候都心痛。国民保险计划分为零，保费可选，可以减少投保人的“痛苦”，为未来做理财规划增添满足感。
保单红利按月分配
顾名思义，养老金是退休后用于养老的，所以只能在退休后领取。
国民保险要友好得多。从投保的第二个月开始每个月都可以享受分红，随时可以提现。如果选择不提现金，就自动转保费。这样的设计可以加分。
给付身故保险金
如果前几天收到身故，至少100%返还保费；
未来领取身故后，退还金额为[20岁养老金]减去[领取养老金]，也就是说，领取至少20年后，无论如何都可以领取钱。
国民终身养老金的三大优势，加上支付宝的平台流量支持，想不成为全国网络名人都难。
然而，转折点来了——万能险的保障水平/理财收益如何？
第二部分
首先大家要明白，国寿养老是一种年金保险，条款名为：PICC人寿理财养老保险(分红型)，是支付宝与四大保险公司之一的PICC合作打造的产品。
简单来说，这是一种年金保险和分红险的组合设计，被保险人可以获得的利益也分为两部分：养老金分红。
和同类型的保险一样，养老金是保证收益的，但是分红是不确定的，会分为低、中、高三个档次。
其中最底层没有分红账户，分红为0，中高档非保本收益。
根据国家保险证明保单利益：30岁男性，趸交1万元保费，从60岁开始，每年可以领取1010元养老金，直到身故。
如果是低档次的保险，可以领取20年的保障，保底收益率为1.81%可以用IRR计算。
如果你能活到106岁(大部分保险都说“保105岁”就是终身保障)，收益率是3.51%.
如果是中档或者高档的保险，不保证分红，利益论证的数据不完整。这里无法计算出准确的收益率，但按照同行产品的收益来看，基本都在4.5%以下。
另外，按照常识，投保越早，收益越高。毕竟
由此可以大致知道全名保险的收益水平。全年保险的预期收益区间为1.81%-4.5%，在此基础上的波动不会太远。
如果想获得4.5%的回报，那就考验保险公司投资部门的投资能力了。
至于防护水平，可以说是没有的。这是纯理财型保险，没有豁免保障，也没有身故保障(如果你觉得返还保费也是保障，也可以说有)。
第三部分
既然全民保险的收益一般，那它存在的意义是什么？
保本，合适保守型投资者
strong>现在是没有保本的理财产品了，但存款和保险可以，存款有《存款保险制度》，保险则有保监会罩着，哪怕保险公司倒了，也会有人来接管，保单上说好的承诺不怕食言。
专款专用，强制存款
现在很多人都控制不住自己花钱的手，全民保就可以帮你好好管住自己，有多余的一点零钱强制存起来，等退休后才可以领取，遇到缺钱的时候可以申请保单贷款。
综上，全民保合适低风险投资者和储蓄能力低的朋友。但全民保只侧重理财收益，没有保障功能，在配置保险时多多一般建议先配置好保障再考虑理财的，所以大家不要忽略了其他需要配置的保障型保险哦！
