因招行系统出现问题获得300万信用卡积分后，因征信系统存在漏洞被骗贷款400多万。 　　

　　作者|张浩东 　　

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　　银行作为金融机构，大量吸收和存储用户的资金，很少有人质疑其安全性。然而恰恰是风控最严的银行，却存在很多严重的制度漏洞。 　　

　　近日，中国裁判文书网公布了一份判决书称，招行闪电贷因征信系统管理存在漏洞，被石真语、陈碧莹、拉姆雷蒙等多人利用，导致招行闪电贷被骗。 　　

　　2019年10月以来，石真语、陈碧莹、拉姆雷蒙等人开始编造客户专业信息，伪造支付宝向招商银行宁波分行及其支行提供虚假社保证明，为来自全国各地的20余名出借人办理闪电贷款业务，并从中收取手续费。 　　

　　招行征信系统的漏洞，间接为这些不符合条件的人申请闪电贷款业务提供了便利，也让石真语、陈碧莹、LAM Raymond找到了机会。在半年时间里，三人帮助20多个放贷人诈骗415万余。 　　

　　石真语等人以非法占有为目的，利用虚假文件骗取银行贷款。数额极其巨大，他们被判贷款诈骗罪。 　　

　　招行闪贷是针对优质客户的贷款产品。用户可以在招商银行的手机app里申请，但是部分用户对操作流程不熟悉，会选择找银行员工帮忙发放闪贷。在资料审核过程中，不具备条件的贷款者往往会伪造信息来达到让银行放贷的目的。 　　

　　当银行的征信系统出现漏洞时，银行将无法对贷款人做出合理的信用评估，贷款人有很大的机会逃避银行的审核。此外，为了顺利获得贷款，一些贷款人会伪造交易流水，虚报收入。这是很多没有还款能力的人申请银行贷款的方式。 　　

　　一旦银行放款，就意味着这部分资金将很难收回，因为这些通过伪造信息申请银行贷款的群体，通常都是收入不高或者工作不稳定的人群。并且在申请贷款时，急需资金，所以会采用伪造材料的极端方式来骗贷。 　　

　　对于侥幸通过审批的，可以使用银行的资金进行周转。但如果提交资料时被银行发现有虚假信息的出借人，将面临严重后果，不仅会被银行直接拒绝，还会被拉入银行的黑名单。 　　

　　目前除了贷款人的个人伪造材料外，还有专门的贷款中介为用户包装个人资质，包括刻制假公章，PS各种证件，从而帮助用户获得贷款。这些中介在宣传中自称是银行渠道人员，他们借用银行的招牌来拓展业务。其实他们和银行没什么关系，只是为了方便自己的客户。 　　

　　如果用户在一家银行的贷款申请不通过时，他们就会继续找下一家银行，有的中介还号称不过不收手续费。被打包后仍未获批准，一些贷款中介将使用自有资金放贷。 　　

　　这些看似并不高明的手段，有时也能蒙混过关，这在一定程度上反映了银行风控体系的漏洞，导致银行屡屡出现资金损失。 　　

　　此前，招行也因为系统问题，未能有效监控持卡人的虚假交易。招商银行某持卡人通过构造虚假商户申请了多台品牌POS机，然后利用这些POS机进行虚假交易，从而获得信用卡积分。 　　

　　与大多数人的流动资金需求不同，持卡人不需要将信用卡中的资金转入借记卡，而是在每笔交易完成后发起退款，这样就可以在不支付手续费的情况下频繁骗取高额信用卡积分。 　　

　　持卡人非法获取的信用卡积分兑换星巴克、SPG、南航、航空里程、酒店积分等高端权益，最低兑换成本共计132244.03元。 　　

　　如今，银行在转型过程中，更多地专注于追求利润，而忽视了风险控制体系的加强。 　　

　　无论是系统故障还是人为因素，风险事件发生后，都会影响用户对银行的信任。银行的风控监控不能只停留在持卡人用卡的标准层面，还要全面清理骗贷。这种行为造成的损失远比资金抽逃严重。