作者：钱多多
来源：财视汇
对于每个人来说，买房都是人生中的一项重要计划，无论有钱没钱，都不可能躲过这个话题.尤其是在高房价的大城市，房子被赋予了更多的角色和期望。
为什么千千如此纠结于买房？表面上，（案例链接：无房家庭要不要买房）被抵押贷款的财务压力吓倒了，但实际上，她不想明白买房的目的。既然每个人都逃不开买房的问题，那么千千的问题应该如何解决呢？
为什么买房？
每个人都有自己买房的理由，但归根结底只有两个理由，一个是为了居住，也就是消费；另一个是用于投资.人希望同时满足这两种需求，千千就是这种情况。
从居住需求来看，千千的家庭基本上得到了满足。大多数人倾向于买房子主要有两个原因，一是租房的不安定感，经常搬家会让人产生漂泊感；二是房租不断上涨，未来还能付得起房租吗？
千千的家人已经在这里住了很长时间，只要他们愿意，他们可以一直住在那里。不用一直搬家，房租也可以忽略不计。除非要改善家庭的住房条件，否则的话，完全没有买房的必要.
既然买房不是为了满足居住需求，那么买房的理由只是投资需求。然而，经过调查，千千发现，即使在交通便利的上海郊区，房价也不便宜，投资价值也不高。
那么在市中心选房子可行吗？虽然市中心的房子更能保值，更有升值潜力，但小面积的二手房首付，对于千千家目前不足百万元的净资产来说，并不一定够用。
按35%的首付比例计算，倩倩家可以购买的房子总价不能超过200万元.即使是买龄较长的老公房，面积也几乎不超过30平米。如果算上交易成本和装修成本，实际能买到的房子面积会很小，以后不容易租出去或者卖掉。
更重要的是，投资房产后，家庭的流动资金接近枯竭，每月还需要偿还房贷，经济压力陡增.一旦家庭遇到一些变故，需要钱的时候，就会陷入拿不到的窘境。
更好地积累资产
既然买房是为了投资，千千可以考虑是否有其他投资方式来代替房地产投资。
从家庭资产负债表来看，千千的财务状况相对健康，没有债务，每月支出较低。虽然千千每个月能存下一半的工资，但由于工资基数低，她一年只能存4万元。
同时，从表中我们也可以看出，超过90%的资产都存在银行，就目前2.75%利率来看，她每年的存款收益不到2万元.千千的理财方式趋于保守
既然买房不现实，千千如何更好的实现资产积累？
多认为可以选择更激进的投资方式，争取更高的收益率。因为短期内没有大额资金需求，千千可以拿出一半存款买基金，可以搭配平衡型基金和偏股型基金，每只投资2到3笔。从长期来看，平衡型基金的年化收益率可以达到8%10%，远高于存款；偏股型基金的年化收益率超过10%，不输给过去20年疯涨的房价。
另一半钱可以选择购买银行理财产品，其中2万元(约6个月的支出)可以购买现金理财产品以备不时之需；对于剩余的资金，可以选择1-3年的多种产品，合理错开期限，既能保证较高的收益率，又能满足一定的资金流动性。
况且，千千才27岁，她还很年轻。这是提高她能力的理想时机，应该考虑将一部分收入用于自身的提升，例如考取相关职业证书、参加职业技能提升培训等，从而实现个人工资收入的提高，帮助更快实现财富积累.
家庭风险不可忽视
从资产负债表上我们可以看到，千千的家庭没有任何保险，这对她实现资产积累是一个非常大的隐患。
第一个风险是她个人的，比如意外、失业等风险，会导致她自己的收入中断，伤害家庭现金流的稳定性。随着年龄的增长，千千的父母将面临健康问题，严重的医疗费用可能会很快掏空千千的钱包。
通常对于这些风险，我们可以通过购买保险的方式来规避.如果父母因年老而投保重疾险不划算，千千可以选择购买防癌险来代替，以应对父母患重疾带来的经济压力。此外，一年115元的上海包惠也是不错的选择，可以减轻父母生病医疗的开支。
除此之外，，倩倩应考虑为自己购买百万医疗险和健康险，以应对大额医疗费用的支出；同时配以意外险和定期寿险，防范意外事故所带来的财务损失.的这些保险能以较低的成本撬动高额赔偿，并能起到真正的保险作用。年综合保费支出5000元左右。
受国家政策影响，未来
房价的涨幅将大幅度降低，不排除个别年份房价还会出现下降的情况，投资房产的收益率很难跑赢基金。单纯从投资的角度来选择，当然还是基金投资好于房产投资。当然，情况也会发生变化。比如，倩倩未来还有结婚、生子等人生大事，那个时候对房子的居住需求就提高了。倩倩将来可以考虑与男友一起购买房产，也可以考虑将现居住的房子以较低的价格买下来（变成售后公房），再通过出售的方式获得购房首付款。
