4月30日，微众银行发布2019年成绩单。信息显示，微众银行各项贷款余额1630亿元，比年初增长36%。值得注意的是，微众银行小微企业信贷余额约为年初的2.5倍；企业贷款笔数是年初的3.4倍，小微业务增速远超微众银行整体业务规模。 　　

　　近日，新浪旗下微博借贷宝推出小微企业贷款业务“帮帮贷”。根据黄金消费时代的统计，很多互联网平台早已布局小微金融业务，但近期小微企业贷款的存在感尤为突出，可能与持续近4个月的防疫期有关。 　　

　　多家互联网巨头布局 　　

　　小微企业等部分互联网巨头的贷款产品： 　　

　　据统计，目前蚂蚁金服只有网商银行定位于服务中小企业，其他平台均采用打通产品线的布局。 　　

　　网商银行的雏形是2010年阿里云的牧羊犬项目，根据商户的交易行为判断授信额度，发放贷款。网商银行原行长胡小明曾这样描述：“我们的项目很简单，就是我们卖家在淘宝上做生意，发出商品，但是钱在支付宝账户里。我只能说我们可以(让商家)提前3天、7天、10天收到钱。”即典型意义上的应收账款融资。 　　

　　相对来说，网商银行和京东的企业贷款产品类型比较多。COM的京东数码分公司。网贷面向淘宝市场店铺卖家、1688会员、天猫商城店铺卖家、淘宝卖家等。此外，网商银行还有订单贷、网农贷、使用支付宝收款的小企业普惠贷款、天猫供应链质押贷款、折扣业务网商贴等。 　　

　　京东支行有小微企业主小额信贷产品，如运通银行老板贷、北京小贷(含信用贷、订单贷、快收、企业主贷等。)其中对京东部分业务开放。COM的开放平台、企业动产质押贷款、保理融资方案、北京鲍贝、JD.COM运通银行等产品。 　　

　　今日头条产品声音不大，只针对福建企业主。或许今日头条暂时无意布局小微企业金融业务。这款产品的推出可能与今日头条创始人张一鸣出生在福建省有关。 　　

　　难赚钱！一个由监管驱动的万亿市场 　　

　　有业内人士认为，很多平台的小微企业贷款规模并不大，一些互联网平台推出产品更多是为了推动目标或完成政治任务。像微众银行这样的银行机构，受到相应的监管。 　　

　　工信部数据显示，截至2018年底，我国中小企业数量超过3000万户，个体工商户数量超过7000万户。他们贡献了50%以上的税收、60%的GDP、70%的技术创新和80%的劳动力就业。 　　

　　中国银行业协会在银行服务报告中指出，2019年小微企业贷款余额达到36.9万亿元。毋庸置疑，为小微企业提供金融服务是一个万亿级的市场。然而，小微企业融资难、融资成本高一直是世界性难题，这与小微企业缺乏标准的活水、易受外部影响、风险高有关。有银行员工开玩笑说，“怕你贷款买房，又怕你真的做生意”。 　　

　　从商业角度来看，小额信贷与消费金融等业务相比有明显的劣势。以两家互联网银行——新网银行和电子商务银行的行为为例。电商银行定位于服务小微企业，新网银行目前专注于消费金融。 　　

　　净利润方面，2019年网商银行净利润12.56亿元，新网银行11.24亿元，两者几乎持平。 　　

　　然而，网商银行的收入 　　

　　2010年，银监会对银行提出两个“不低于”要求，即小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年。2015年初，银监会对小微企业贷款增速、户数、贷款申请率提出“三个不低于”的目标；2018年提出“两增两控”要求，即小微企业贷款额度增加，小微企业贷款户数增加，小微企业贷款成本和风险得到有效控制；2019年，“两增两控”需要进一步深化。 　　

　　然而，对于银行来说，完成相关目标的压力很大。在消金时代，发现仅2020年4月28日，江西赣州监管分局就对江西全南农村商业银行、江西大余农村商业银行、江西上犹农村商业银行等银行虚报涉农贷款和小微企业贷款数据作出处罚。 　　

　　某种程度上，小微企业的金融服务更多的是监管驱动的业务。截止到近四个月的防疫期，小微企业受到了极大的伤害，金融扶持政策陆续出台，这也是近期小微企业贷款产品密集上线或被平台宣传的原因。 　　

　　互金做小微：金额较小，仍有潜力 　　

　　新网银行副行长刘波曾撰文指出，小微企业可靠的贷款模式只有五种。第一种是基于生态圈的大数据贷款，比如阿里；二是对店铺有控制权的场景贷，如美团；第三是大量客户经理深耕客户；第四是供应链项目，要看核心企业；五是给予企业实际控制人授信。 　　

　　相应的，除了第三种模式，其他几种模式对于互联网平台都是可行的。孙杨对淘金时代说：“互联网平台最大的特点是掌握强大的场景和数据，而 　　

不过，更多平台似乎更偏向于采用与消费信贷类似的模式，利用大数据考察个人信用。例如帮帮贷的介绍显示，其将相关账户的粉丝规模、博文内容质量以及粉丝互动意愿等账号综合社交表现进行分析，并针对相关品牌在微博内的粉丝喜爱度等微博内表现进行综合评估，作为风控依据。

部分平台似乎未做明显区分，例如消金时代暂未查到百度旗下度小满金融小微企业产品，而2019年9月曾有报告指出，度小满有钱花的客户中超过65％为小微企业主或兼职创业者。有用户在第三方论坛表示，申请支付宝收款码并且有相应流水即有可能开通网商贷，个人也可以申请收款码，门槛不高。

而且，虽然产品介绍额度高达几十万甚至上百万，但部分平台的小微企业贷款件均并不高，网商银行2019年年报显示，其户均贷款余额为3.1万元，360金融的报告显示，2019年其小微贷款件均1万元。

孙扬指出：“互联网平台不足之处在于，其受制于成本影响，利率较高。因此，它们的融资渠道还有拓展空间，比如通过交易所、ABS等方式融资。”

另一方面来看，央行行长易纲在2018年曾发表主旨演讲表示：我国小微企业融资来自于正规金融机构和民间融资的比例大致为6:4。这也从侧面反映出，目前国内至少40％的小微融资是能够承受较高利率的。对这40％的融资来说，融资渠道更为重要，融资成本反而是次要的。

信息显示，截至2019年，央行征信中心收录自然人9.9亿人，但有信贷记录的人数仅为5.3亿。而最新报告显示，我国网民规模已达9.04亿人。以互联网切入小微企业信贷市场还有很大空间。

银保监会普惠金融部主任李均锋就在4月22日在国务院发布会上表示，要求商业银行进一步开发适合小微企业和个体工商户的信用贷款产品。他还强调，特别是一些互联网银行，有大数据、有客户，其他商业银行有资金和风控技术，银行加强与它们的合作，形成既竞争又合作的格局，共同解决那些需要贷款又没有贷款的融资需求。

本文源自消金时代