保险合同太复杂了，很多人第一次看保险合同的时候，就像读天书一样。 　　

　　

　　即使是在某些行业深耕多年的保险从业者，看合同时有时也会头皮发麻。 　　

　　

　　其实保险合同主要是围绕那些点，但是保险公司为了产品的差异化，会在产品的附加项、增值项上设计很多独特的点，让本来就难以理解的合同更加晦涩难懂。 　　

　　

　　今天我们就来说说重疾保险中的中疾保险，从中疾的角度来看看如何选择一份合适的重疾保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　1.什么是中医证候？重疾险分为轻度、中度、重度三类。其实除此之外，百年人寿还开创性地引入了先兆性疾病，即重大疾病之前的高危疾病。 　　

　　

　　虽然只是用四个字来概括，但实际上保险合同里的疾病可能有100多种。 　　

　　

　　以我们的一份重疾保险条款为例， 　　

　　

　　 　　

　　

　　可以看出，条款中对疾病的定义包括轻症、中度和重大疾病。实际上，三种定义中的疾病有180多种。如下图所示： 　　

　　

　　 　　

　　

　　让一个没有接触过这些疾病的人完全了解它们，无异于天方夜谭。. 　　

　　

　　我们来看看轻、中、重理赔有什么区别？ 　　

　　

　　 　　

　　

　　从表中，我们可以知道： 　　

　　

　　其实通过对轻中度疾病的治疗，可以有效降低重疾的发生率，让大部分重疾在发现之初就尘埃落定，便于治疗。 　　

　　

　　当我们谈论重疾保险时，我们总是谈论重疾。今天我想从中间病的角度来看现在的重疾险。该如何选择？ 　　

　　

　　二。7款重疾保险的选择。目前大部分重疾保险都含有重疾保障。为了让大家快速了解，宝爷特意从目前100多份重疾险中挑选了7份有代表性的重疾险。 　　

　　

　　通过表格总结： 　　

　　

　　 　　

　　

　　我们对表中的产品做了一些分析： 　　

　　

　　如果预算不够，建议选择单次缴费和定期重疾险。或者选择一次性缴纳终身重疾险。比如表中的无忧人生2020,超级玛丽2020Max和康惠保2020。，可以看到这三款重疾险的保障都比较全面，整体保费也不是很高。如果预算充足，可以选择无忧人生2020或超级玛丽2020Max,的顶配版，附加癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。也可以选择顶配版守卫者3号.如果追求保障足够，可以考虑多次不分组守卫者3号,或者单次终身附加癌症二次赔付的重疾险。比如无忧人生2020和超级玛丽2020Max.如果你追求的是大品牌，可以考虑百年人寿的康惠保2020和复星联合的倍吉星。3.发病率高的中间病有哪些？重疾险有25种法定重大疾病，是每一款重疾险产品共有的，理赔金额占重疾险理赔金额的95%以上。 　　

　　

　　但是对于轻度和中度症状没有法律要求。因为都是保险公司为了丰富产品而添加的。 　　

　　

　　但是有利也有弊。好处是很多不符合重疾标准的中年患者也可以获得赔付，坏处是不同的保险公司对中年患者的症状不一样，容易产生纠纷。 　　

　　

　　但经过几年的发展，中医证候的概念逐渐清晰，宝业对几家保险公司的中医证候类型和理赔数据做了对比。以下是11种常见的高危疾病： 　　

　　

　　 　　

　　

　　从上表可以看出，同一疾病在不同的产品中属于不同的疾病。 　　

　　

　　比如轻度脑中风，在一些重疾保险里是中度疾病，也就是中度脑中风，而在其他产品里，轻中度疾病都有。 　　

　　

　　因此，可以看出，主要来源 　　

　　

　　还 　　

　　

　　

有一些如无忧人生2020把中度阿尔茨海默症列为中症，轻症则不赔付。

　　

所以这就是不同的重疾险，对于疾病严重程度的判断不一，没有统一的标准。

　　

四、如何挑选中症我们知道，中症次于重症，那么中症的赔付比例还是很大的，有一些重疾达不到赔付标准，可能会符合中症的赔付标准。

　　

那么重疾险的中症，该如何挑选呢？

　　

保爷总结了非常重要的两点：

　　

疾病数量赔付方式我们来逐一的进行分析。

　　

1、疾病数量

　　

我们在上面的表中看到，目前大部分的中症种类是20种到25种，但是其中高发疾病的数量存在着较大的差距。

　　

保爷建议在选择中症的时候，不要单纯的看中症，而是要结合轻症来进行分析。

　　

轻中症都包含的时候，效果肯定是最好的。例如上表中的脑中风。

　　

刚开始得了轻度脑中风，能够获得一笔赔付，之后病情加重，患上中度脑中风，还能继续获得一笔赔付。

　　

到最后恶化成重度脑中风，可以直接获得一笔保额，这样在整个治疗过程中，都能保证有足够的资金治疗，不用为治疗费用烦恼。

　　

2、赔付的方式

　　

赔付的方式需要从多个方面去考虑。我们逐一来看:

　　

1）赔付比例

　　

我们从上面的表中可以看到，中症赔付比例在50%~60%之间，也有更高比例的65%，但是只有少数能达到这个比例。

　　

同等情况下，我们肯定愿意选择赔付比例较高的。

　　

2）赔付次数

　　

目前基本上大部分的中症赔付比例都在2次，然后要看2次赔付的间隔期，间隔时间越短越好。

　　

五、有无中症的区别在哪？目前市场上虽然附加中症的重疾险比较多，但是还是有一部分重疾险是没有中症的，那么区别在哪呢？

　　

我们以疾病种类来看，目前市场上的重疾险主要分3种。

　　

纯重疾重症+轻症重症+中症+轻症那么这3种重疾险最大的区别在保费方面。

　　

因为保障的疾病少了，相应的保费就会减少，毕竟羊毛出在羊身上。

　　

那么怎么选呢？如果预算足够，是肯定要选轻中重症都包含的，如果预算不足可以考虑重症+轻症的。

　　

那么纯重疾是哪一类人群可以考虑呢？

　　

这种其实推荐预算非常充足的，并且已经配置好重疾险的，可以选择一款纯重疾作为额度的补充，因为纯重疾的重疾险保费不太贵，很适合作为一个补充。

　　

所以买保险要不要中症，其实没有准确答案的，因为不同的人群有不同的需求，适合自己的才是最好的。

　　

　　

六、结语重疾险是四大险种中最复杂的险种，同时也是最贵的险种。

　　

所以我们在挑选的时候从各个方面，去考虑如何挑选一个合适的重疾险。

　　

大家在多了解的同时，也能够真正知道自己需要什么样的重疾险，什么样的重疾险是符合自身条件的重疾险。

　　

如果大家有更多的问题，可以在评论区留言，如果想要了解轻症或者前症的问题，也可以在评论区留言。我必定会详细解答。

　　

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