作者|赵 　　

　　

　　来源|一角财经 　　

　　

　　随着新冠肺炎疫情在中国的逐步稳定，一些银行的信用卡业务再次获得快速增长。今年第二季度，信用卡和借记卡发行7.9亿张，同比增长4.5%。 　　

　　

　　联名银行信用卡正迅速活跃在生活的各个角落。为了争取客户，银行使出浑身解数。除了免息期的优势，权益和营销活动也是银行赢得客户的重要法宝。 　　

　　

　　然而，一些银行的信用卡却屡遭消费者投诉。是商家营销套路的权益侵害，还是银行控制信用卡推广成本的“后遗症”？ 　　

　　

　　一个 　　

　　

　　联名信用卡似乎无处不在 　　

　　

　　随着银行半年报的陆续出炉，可以看到部分银行信用卡业务增幅较快. 　　

　　

　　招商银行数据显示，截至6月末，该行信用卡流通卡数量为10180.19万张，比上年末增长2.28%；流通户数6771.52万户，比上年末增长1.51%；信用卡交易额达到22768.16亿元，同比增长11.85%。 　　

　　

　　城市商业银行的发卡量也保持两位数增长。截至6月末，宁波银行累计发卡333万张，较年初增加41万张。 　　

　　

　　除此之外，在去年中期业绩发布会上，招行行长田惠宇表示，疫情影响是行业共性问题,招商银行也有自己的“性格问题”，零售业务占比高，受疫情冲击和影响更大，尤其是信用卡业务。 　　

　　

　　招行在今年的中国业绩报告中表示，信用卡资产质量企稳向好，信用卡贷款催收率和回收率基本恢复到疫情前水平，后端催收能力也有明显提升。 　　

　　

　　平安银行也表示，上半年信用卡业务从疫情中复苏，多项指标创新高。 　　

　　

　　一方面，消费的回暖带动了信用卡业务的增长，而各大银行推出的花式联名信用卡也与此不无关系。 　　

　　

　　它是联名信用卡商业银行与其功能和信用卡一样，但比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能.营利性机构合作发行的银行卡的附属产品 　　

　　

　　近年来，为了吸引消费者，银行们纷纷与各大APP合作，共同推出联名信用卡，应用场景涵盖网络购物，美食娱乐，商旅出行等各个方面. 　　

　　

　　 　　

　　

　　比如美食方面，美团和杭州银行合作推出美团联名信用卡；出行方面，哈罗出行与宁波银行合作，推出哈罗联名信用卡；娱乐方面，哔哩哔哩与建设银行、招商银行合作，推出哔哩哔哩联名信用卡；旅游方面，携程、光大银行、平安银行、广发银行等。推出携程联名信用卡等等。 　　

　　

　　联名信用卡在生活的方方面面都能看到。 　　

　　

　　2 　　

　　

　　纷纷推出联名信用卡为哪般 　　

　　

　　中国银行于1985年发行了第一张信用卡，中国的信用卡市场已经发展了36年。信用卡消费观念的普及带动了信用卡业务的快速发展. 　　

　　

　　《2021年第二季度支付体系运行总体情况》央行公布，截至二季度末，全国银行卡 91.1亿张，同比增长5.22%。其中，信用卡和借贷合一卡7.9亿张，同比增长4.5%.人均拥有6.45张银行卡，其中人均持有信用卡和借贷合一卡0.56张. 　　

　　

　　 　　

　　

　　资料来源：中央银行 　　

　　

　　与前几年的数据相比，可以看出，2019年信用卡和借贷合一卡同比增长11.44%，2020年同比增长6.33%，其同比增速放缓,的信用卡和借记卡发卡量增长乏力。 　　

　　

　　信用卡业务作为商业银行零售金融业务中的重要一环，其同质化竞争非常激烈.国有银行依靠其庞大的客户群和分销网络拓展市场，而股份制商业银行和城市商业银行则瞄准了客户。 　　

　　

　　商业银行发行联名信用卡的营销本质 　　

细化管理不可或缺。银行和合作企业的客户数据资源是开放的，为银行针对目标客户开展营销创造了有利条件。

　　

　　

另一方面，创新型非银行机构建立的互联网信用支付产品也来分信贷消费一杯羹。比如支付宝的花呗和借呗、京东的白条、苏宁的任性贷等等，其覆盖的收入群体更加广泛。而且其依托互联网购物平台，使用这些互联网信用支付产品对消费者来说更加方便快捷。

　　

　　

与申领信用卡相比，互联网信用支付产品申请流程更加方便。以花呗为例，支付宝对用户评估之后就可享有花呗额度。而申领信用卡至少需要3步，先要在线申请，银行审批通过后寄送卡片，一般一周之内送达，收到卡片后还需激活才能使用。

　　

　　

而且联名信用卡一般要求申请人成年并且有合法稳定收入，并根据其资信状况决定信用额度。

　　

　　

一位银行业内人士表示，为了吸引消费者使用，银行会不断的设计新卡和进行旧卡的权益升级。

　　

　　

　　

3

　　

好处多多也问题不断

　　

　　

联名信用卡通过一系列的优惠手段来吸引消费者，比如终身免年费，满减，打折，抽红包，邀好友办卡赚奖励金等等。

　　

　　

虽然看上去联名信用卡对消费者很友好，但也存在一些问题。

　　

　　

9月9日，银保监会消费者权益保护局发布《关于2021年第二季度银行业消费投诉情况的通报》（以下简称《通报》）。《通报》指出，2021年第二季度，涉及信用卡业务投诉46273件，同比增长37.2%，占投诉总量的54.8%。

　　

　　

　　

来源：银保监会

　　

　　

其中，国有大型商业银行信用卡业务投诉13811件，同比增长71.8%，占国有大型商业银行投诉总量的52.0%；股份制商业银行信用卡业务投诉29161件，同比增长21.9%，占股份制商业银行投诉总量的83.0%；外资法人银行信用卡业务投诉274件，同比减少2.8%，占外资法人银行投诉总量的74.7%。

　　

　　

黑猫投诉平台上关于联名信用卡的投诉有一百多条。有一位网友说其申请了某联名信用卡，申请前客服吹的天花乱坠，开卡之后发现那些优惠券根本就没有。

　　

　　

来源：黑猫投诉平台

　　

　　

另有网友说办理某联名信用卡参加笔笔抽红包活动，每天能抽5次却只能抽到0.5元，明明是8分之1的几率却每次都这样；还有网友表示参加月度活跃礼活动却未能按承诺进行兑换。

　　

　　

上述银行业内人士表示，当前的联名卡五花八门，各种优惠小礼品层出不穷。但长远来看，联名信用卡本身的功能和优质的服务才能长久的吸引客户。

　　

　　

需要注意的是，联名信用卡最好不要透支和逾期。账户透支后将根据持卡人的资信状况调整其透支利率和最低还款比例。其中，有银行对透支收取的利率下限为12.775%，上限则达18.25%。如果在还款日之前未能偿还最低还款额的，除了要付透支利息外还要支付违约金。

　　

　　

你有几张联名信用卡，使用中遇到过哪些问题？欢迎留言讨论。