南方财经全媒体郑佳怡驻京报道，“因为社保是以广覆盖、低水平为原则，而商业保险强调保费收入、高门槛，两者之间有天然的差距，所以市场上还存在着两者都无法覆盖的缺口。比如新经济从业者，包括外卖、网约车司机、快递员等。如特殊群体，包括3000万货车司机和1066万卫生技术人员。” 　　

　　6月2日，中汇财产相互保险学会理事长李静在第五届华夏时代保险科技峰会(在线)上发表演讲。 　　

　　"第一，社会保障体系发展不平衡."李晶说，“我国已建成覆盖城乡全体人民的基本医疗保障体系，参保人数超过13.5亿人，覆盖率超过95%，这标志着我国社会保障惠及全体人民。但是，目前，社会保障制度的改革仍然艰巨，制度的发展不平衡和不充分。” 　　

　　"第二，商业受到明显的约束."李晶表示，“从1979年到2020年，我国商业保险总资产已经达到23万亿元，保费收入4.53万亿元，位居全球第二大保险市场，但赔付效果相对有限。比如2017年，商业健康保险在个人健康费用总支出中仅占8.7%左右，占比很小。” 　　

　　以健康险市场为例，在目前的形势下，李晶认为尚未形成完善的商业健康险市场，多层次的医疗保障体系需要多方的积极参与。“比如相互保险，在世界上有百年历史，先于股份制，稳定性和抗风险能力强。” 　　

　　2007年以来，全球相互保险发展迅速，发展速度超过全球保险业。2017年，全球相互保险市场份额约占1/4，服务会员9.22亿，在欧美发达国家健康险领域占据主要地位。 　　

　　李晶表示，相互保险是由全体成员共同拥有，以互助合作的形式向其提供保险服务的组织形式。其最大的特点是利益一致，即被保险人是会员，与保险人的利益一致。 　　

　　“第一，相互保险产品更贴近会员需求，可以加强风险保障；第二，允许会员广泛参与设计，可以更好地维护会员权益；第三，核灾害损失确定的准确性高，这有助于低成本。”李晶说，“相互保险有其独特的运行机制，在运营资本、治理结构、成员权利义务责任、余额分配等方面与股份公司有很大不同。互保会员自我管理、相互监督，可以有效防范道德风险，降低经营成本。此外，相互保险不追求短期商业利润，有利于探索针对低收入人群的保险和新的风险领域。” 　　

　　从国外的实践来看，相互保险被证明能有效填补社会保障和商业保险之间的空白。“从国外的经验来看，相互保险的特点是投保人具有‘被保险人和所有人’的双重身份。在健康医疗领域，可以有效弥补社会保障与传统商业保险的差距，是社会保障体系的有益补充。”李静说。 　　

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