你知道中国有多少家保险公司吗？ 　　

　　

　　仔细数了一下，将近200个。由于保险是一种商品，为了抢占市场，这200家公司之间的竞争相当激烈。 　　

　　

　　除了费率之外，很多重疾险还会推出各种产品创新，希望通过让消费者满意来实现公司和消费者的双赢。多次赔付的重疾险越来越多就是最好的证明。 　　

　　

　　今天深蓝君就通过对七款产品的对比分析，为大家解析一下市面上最火的“多次赔付重疾险”，看看哪款最值得购买？ 　　

　　

　　主要内容如下： 　　

　　

　　重疾险多次赔付有什么好处？7款市面上比较流行的产品测试，哪款比较好？危重病对比分析有什么窍门？即使是同一家一、多次赔付重疾险，好在哪？,公司，也会有超过10种重疾险同时发售。 　　

　　

　　每个产品都有自己的特点，适合的人群。不能把所有的重疾险简单理解为一样，这是普通人的常见错误。 　　

　　

　　为了方便大家理解，沈兰君简单的将重疾险进行了分类： 　　

　　

　　消费型重疾险：这类保险主要在网上销售，一般只照顾疾病，身故不赔付保额。这类产品只注重保障，所以价格很实惠。这些产品沈兰军自己也买了不少。 :康惠宝终极终身重疾险的典型代表：这类产品是线下销售的主力。以前99%的线下投保产品都是这种。不仅照顾生病，还绑定了寿险责任，一般是终身保障。代表： 平安福2019，太平福禄康瑞2018多次赔付重疾险：这类产品是近几年才流行起来的，也是重疾险竞争激烈的一种表现。越来越多的公司都在推出这种多次赔付的重疾险，而且大部分都是终身保障。所以，作为消费者，如果不慎重选择，随便买一份重疾险，就极有可能买到不适合自己的产品。 　　

　　

　　 　　

　　

　　今天，沈兰军主要评价多次赔付重疾险.这种保险有以下显著特点： 　　

　　

　　传统的重疾险只能赔付一次，然后合同就结束了。但是，癌症并不意味着死亡，心脑血管疾病的发病率也很高。这种重疾险可以多次赔付。理论上，如果一个人真的很倒霉，得了三种不同的重疾，买这种产品可以赔付三倍。 　　

　　

　　我觉得这类产品非常适合那些没有安全感，或者预算充足，追求最完整保障的朋友。 　　

　　

　　二、7款多次赔付重疾险测评深蓝君分析了市场上多次赔付的重疾险，挑选了一些相对较好的产品，如下： 　　

　　

　　长生长生福鑫泰百万无忧百年人寿守护一号天安爱心守护2019弘康多啦A宝华夏常青倍增版百年人寿通嘉贝尊享版 　　

　　

　　以上产品均为最近1年推出的产品，亮点突出。姑且说结论： 　　

　　

　　刚刚上市的百年卫士1号如果追求性价比:不仅保障全面，而且费率也是这些产品中最低的。产品的性价比已经超越了之前的爆款产品红康朵拉A，值得考虑。如果看重癌症多次赔付:鑫泰百万无忧多次赔付不仅可以治疗重疾，还可以治疗癌症。只要间隔3年，无论癌症的新发生、复发、转移、持续，都可以再次赔付。如果看重轻症和中症:天安爱守护2019将轻症和中症的赔付比例分别设定为45%和60%，在目前的重疾产品中是非常高的，从而惠及更多的消费者。如果预算有限:百年卫士1号是市面上为数不多的可以保证到70岁的产品。如果预算有限或者之前买过其他产品，选择守护1号，现在重疾险越来越多，保障也越来越好。沈兰君能做的，就是优中选优，不变 　　

　　

　　三、7款重疾险条款对比分析:轻度疾病的种类和数量是不同的。1、高发轻症对比分析:对疾病的定义也有一些不同。轻症种类:将一些疾病分为隐形群体，例如，一种疾病是付费的，而其他类似的治疗不付费。沈兰君整理了目前相对高发的轻症，部分是按中症比例付费。沈兰君在此一并列举，具体汇总如下： 　　

　　

　　 　　

　　

　　及格 　　

上图我们可以看出，基本上这些产品对于高发轻症的保障，都还是比较全的，值得点赞。

　　

图中标注的 3 项都是和不典型心肌梗塞相关，并不是说 3 个都有最好。

　　

以天安爱守护 2019 为例，虽然 3 种轻症都有，但是条款中约定只赔付 1 种。

　　

简单来说，心梗是一种疾病，而介入术和微创搭桥术是两种不同的治疗方法。

　　

深蓝君的意见是：不典型心肌梗塞一定要有，而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个，个人认为就能接受。

　　

2、高发重疾对比分析

　　

　　

深蓝君认为，把 100 多种大家都没听过的疾病，列在一起分析是没有意义的。

　　

因此，我们仅选择了 6 种高发重疾，银保监会规定，只有包括下面 6 种疾病，才能被称为“重疾险”：

　　

（1）恶性肿瘤（2）急性心肌梗塞（3）脑中风后遗症（4）重大器官移植术或造血干细胞移植术（5）冠状动脉搭桥术（6）终末期肾病常见的多次赔付都会把重疾列成几个组，每组赔付完，还能赔付下一组。深蓝君认为从优到劣依次比较好：

　　

重疾不分组 > 重疾分组（癌症单独一组）> 重疾分组（癌症不单独一组）仅从分组这一点来看，重疾不分组的长生福无疑是最优的，在分组赔付的产品里，守护者 1 号、天安爱守护、华夏常青树也都不错。

　　

四、7款产品具体点评分析下面我们对每一款产品进行具体分析，看看有什么优势和缺点，到底适合谁？

　　

1、百年人寿守卫者 1 号

　　

这款产品是最近上市的新品，整体保障非常全面，价格也比较合理。深蓝君总结了两个亮点：

　　

亮点 ①：可保到 70 岁

　　

过去多次赔付的产品中，只能选择保障到终身，因此，跟保定期的消费型重疾对比，保费一般会贵出不少。

　　

而守卫者 1 号这款产品，新增了保到 70 岁选项，非常适合预算有限的朋友，或者之前买过重疾险，想再买一份定期增加保额的朋友选择。

　　

为了方便大家直接查看，深蓝君选择了 4 个方案进行对比：

　　

方案一：守卫者 1 号（保到 70 岁）方案二：康惠保旗舰版 + 百年定惠保（保到 70 岁）方案三：弘康哆啦 A 保（保终身）方案四：复星康乐 e 生（保到 70 岁）

　　

以 30 岁男性为例，守卫者 1 号在保到 70 岁的情况下，比弘康哆啦 A 保便宜了 42%。对于以前想购买多次赔付而预算又不多的朋友，有了一个新的选择。

　　

另外，康惠保旗舰版+定寿的组合方式，在保费相差不大的情况下，虽然没有重疾多次赔付，因为是分开的两个保险合同，如果先罹患重疾，然后不治身故，却可以赔付 2 次。具体选择哪个方案，大家就得根据自己的情况来看了。

　　

亮点 ②：智能核保宽松

　　

现在大家经常体检，身体存在一些小毛病在所难免。

　　

常见的比如：甲状腺结节、乙肝、肠胃炎等情况。通过 智能核保，我们可以快速得知能否购买的结论。

　　

深蓝君以最常见的甲状腺结节为例，只要满足下面情况，就能以标准体投保。

　　

半年内超声检查过，不存在如下异常描述：（1）低回声结节（2）结节直径大于 10 mm（3）结节边缘不规则，边界不清楚（4）结节内血供丰富，血流紊乱（5）颈部淋巴结肿大（6）节内微小钙化（7）报告提及“建议专科明确诊断”满足上述要求就可以标准体购买，对海量的甲状腺结节用户已经足够友好了，有类似困扰的可以关注一下。

　　

　　

另外，深蓝君要提醒你，智能核保是一种带病投保的思路（点击查看测评），不同公司由于核保规则不同，可能相同的身体异常，不同公司结论不同，大家可以多试试几家产品。

　　

总的来说，百年守卫者 1 号不仅保障足够，而且多次赔付可以保到 70 岁。无论是预算不足，还是想额外加保的朋友，都值得重点考虑。

　　

出于风险保额的限制，深蓝君多次咨询了客服，如果你之前购买过百年的其它重疾超过 40 万（包括康惠保），那么是不能购买这款产品的。

　　

2、长生人寿长生福

　　

长生福最大的优势是 重疾不分组，在重疾多次赔付的产品里，不分组赔付的情况是最优的。

　　

重疾分组：几十种重大疾病分成几组，每组只能赔付 1 次，当赔付过 1 次后，这组所有病种就失效了，只有罹患其他组的重疾，才能获得赔付。重疾不分组：只要不是罹患的相同疾病，再罹患其他任意重疾都是可以获得赔付的。所以重疾不分组的产品，可以较大的提高我们二次获赔的概率，深蓝君在《6 款多次赔付不分组重疾险》这篇测评中，对 6 款不分组产品进行了分析。

　　

如果你预算比较充足，特别看重多次赔付不分组，那么长生福是比较不错的选择。如果是普通工薪家庭，个人认为购买的必要性不大。

　　

3、信泰百万无忧

　　

信泰这款产品最大特色是：重疾赔付上的创新，有 2 种赔付方式：

　　

癌症单独赔付 2 次：只要罹患癌症，不管是复发、转移还是新患其他癌症，只要时间间隔 3 年以上，都能获得 2 次赔付；其他重疾分组赔付：除了癌症以外，其他重疾分成 2 组进行赔付，其他病种也是最多赔 2 次。深蓝君也做过 7 款癌症多次赔付的重疾险测评，有兴趣可以点这里>>>

　　

如果你预算充足，非常在意癌症的多次赔付，信泰百万无忧比较适合你。

　　

　　

4、天安爱守护 2019、健康源 2019

　　

这 2 款都是天安最新升级的产品，保障内容上比较相似，主要有以下 2 个共同点：

　　

赔付比例高：轻症统一赔付 45%，中症赔付 60%，并且重疾赔付逐次递增 10%，第 6 次重疾赔偿 1.5 倍保额增加癌症二次赔付：不管是极早期恶性肿瘤（轻症），还是恶性肿瘤（重疾），都可以二次赔付。但是要注意，二次赔付是有条件的：

　　

极早期恶性肿瘤：两次发病的器官要不一样恶性肿瘤：与上一次确诊癌症相隔 5 年，且属于不同的病理学及组织学类型；或者上一次已经完全缓解，后来又复发扩散。总体来讲，在线下投保的产品中，天安这两款兄弟产品还是比较不错的，有兴趣的朋友可以考虑一下。

　　

5、华夏常青树多倍版

　　

华夏的多次赔付产品一直在不断更新，最近电视广告上又推出了一款常春藤重疾，目前为止一共有三款主打的多次赔付重疾，分别是：

　　

华夏常青树（多倍版）华夏福（多倍版）华夏常春藤（多倍版）

　　

总体来看，这三款产品差别不大，整体保障中规中矩，也算有一些亮点，对华夏保险比较关爱的朋友可以重点考虑一下。

　　

6、百年人寿童佳倍尊享版

　　

重疾产品从最开始只保大病，逐渐演化出了轻症和中症。

　　

随着产品竞争的激烈，百年新推出的童佳倍，推出了新的疾病分类：前症，那到底前症是什么呢？

　　

前症通俗来说，就是病情比轻症要轻，还没有达到轻症理赔标准之前的疾病。由于是目前市面上为数不多的带有前症责任的产品，目前只包含了 12 种疾病，深蓝君通过参考资料，将它们分为了 3 类：

　　

　　

以肺结节为例：指原发于肺部的结节性病变，需满足如下全部条件：1.影像检查为边界清楚的、不透明的、直径 ≤ 30 mm、周围有气肺组织包绕的实质性病变，没有肺不张、肺门增大或胸腔积液的肺部结节2.活检为肺的错构瘤、血管瘤、肺炎性假瘤、结核球、曲霉菌球、淋巴结增生的肺部结节3.非肺部恶性肿瘤或非恶性肿瘤转移4.进行开胸切除肺部结节手术如果想达到理赔条件，必须需要开胸，深蓝君也咨询了不少医生，这种理赔条件太苛刻了。

　　

　　

很多肺结节都是采用的微创胸腔镜手术，根本就不需要开胸，这种前症的设计，在我看来，意义并不大。

　　

深蓝君一直是非常鼓励创新的，但是由于信息不对称，消费者很难分辨这些创新是好是坏，或者对自己帮助有多大。所以如果你看好百年童佳倍，也是可以投保的，但是对前症的理赔要保持平常心，过于乐观并不是一种务实的心态。

　　

7、复星联合康乐 e 生加倍保

　　

这款产品也是大家咨询比较多的产品，具体保障内容如下：

　　

重疾保障：108 种疾病分为 5 组，赔付 4 次身故责任：如果不幸身故，赔付所交保费这款产品在保障上和守卫者 1 号比较类似，同样可以选择保 70 岁或者保终身，在保费上两者也相差不大。

　　

但是守卫者 1 号身故赔保额，康乐 e 生加倍保只赔付保费，所以个人感觉竞争力并不大。

　　

五、写在最后都说“人到中年不如狗”，上有老下有小，压力挺大的。

　　

如果不差钱，那么做什么都会从容一些。但如果是普通工薪家庭，就要精打细算了。

　　

记得几年前，深蓝君第一次买重疾险的时候，是带着一种接近朝圣的心态买的，觉得这东西很重要，而且交钱也还不少，慎之又慎。随国民保障意识的提高，保险公司也会推出很多经济实惠的产品，重疾险并不完全是那么高不可攀：

　　

从不能按 30 年缴费，到开放 30 年缴费从重疾只能赔 1 次，到重疾多次赔付从只能保终身不能保定期，到可以保到 70 岁... ...

　　

而且当我意识到，保险是多次配置的过程，没必要追求一次到位后，我的内心感到如释重负，产品配置思路也越来越灵活，保额也越做越高，自然安全感也越来越足。

　　

希望你也能认识到保险的工具属性，解决自己的问题，让自己的安全感越来越足。

　　

希望这篇文章对你有用，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

　　

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本文系头条财经“理财大赛、分享理财知识”活动参赛文章