我们每个人在购买重疾险、寿险、医疗险、意外险、年金险时，都必须告知保险公司自己的职业。为什么意外险的职业告知成为重点？有这么重要吗？ 　　

　　是的，非常重要。因为意外险的定价和能否承保与被保险人的职业类别密切相关。重疾险、寿险、医疗险的定价与被保险人的健康状况和年龄密切相关，而意外险的定价与健康状况和年龄无关。 　　

　　当然，大多数意外险可以在60岁或65岁之前购买，60岁或65岁之后不能购买；65岁以上的人需要单独购买老年人专用意外险。老年人特殊意外险的价格比一般意外险贵，老年人特殊意外险的价格各个年龄段都一样。一直以来，市场上专门针对老年人的意外险都很少。毕竟老年人腿脚没那么灵活，发生意外的风险大。保险公司是商业机构，趋利避害，所以专门卖老年人意外险的保险公司很少。 　　

　　一款专门针对老年人的意外伤害保险在市面上有售。 　　

　　如果65岁以后还想配置意外险，又担心没有适合老年人的专门意外险，可以在年轻的时候一次性配置长期意外险，选择保持到80岁或者终身。 　　

　　一.准确的职业类别 　　

　　你的职业是什么？ 　　

　　很多人可能会脱口而出我是司机、公务员、销售、营销经理、客服……一个负责任的保险经纪人肯定会问你的行业、你的工种、你具体的日常工作内容等等。这不是打听你的隐私，而是准确判断你的职业和职业类别。毕竟每份意外险都有一个大概1500个职业分类的excel表格。我们需要将你的职业与一个特定的小格子对应起来。同样的职业，不同的意外险可能对它有不同的分类。 　　

　　意外险职业类别列表，共2541个职业。 　　

　　品类越高，风险等级越高，限购越多。作为被保险人，在向保险公司投保时，一定不能因为被保险人职业风险等级高而谎报职业。当然，这是极少数情况；大多数人因为对被保险人的职业分类和保险公司的职业分类标准的误解，出险时填写的职业类别不一致，理赔时也存在各种问题。 　　

　　二、中途改变职业及时通知保险公司。 　　

　　被保险人变更职业或者工种时，投保人或者被保险人应当自变更之日起10日内书面通知保险人 　　

　　以上这一段基本上是所有意外险条款中的必备。即使有极少数意外险条款没有写明，保险公司也会默认这是投保人或被保险人的告知义务。 　　

　　某意外险条款截图 　　

　　职业变更后的事故理赔不是以被保险人是否告知为依据，而是以事故发生时的职业类别为依据。工作期间发生意外风险，实际职业高于投保时填写的职业风险的，按照保险费率与实际保险费率的比例进行理赔；工作期间发生意外风险，实际职业不在意外险保障范围内的，不予赔付。 　　

　　事故发生在工作期间，无论是否告知新职业，保险公司都按照最新职业进行理赔。建议您一定要告知变更后的新职业，因为作为非保险专业人士，您可能不知道自己的新职业是否在拒保范围内。告知后，保险公司自然会帮你判断。如果属于拒保范围，立即找一份替代意外险，防止保险被破。同时，你不必为任何东西支付保险费 　　

　　1.实际职业属于拒保的职业，使保险单无效。投保人/被保险人一直以为被保险人有意外保障，其实没有。直到事故发生，他才知道自己拿不到任何赔偿。此时，最佳保险期已经过了。但如果继续交保费，只能返还较低的现金价值，并及时告知保险公司转行止损。 　　

　　2.实际职业属于风险较高的职业。在这种情况下，投保人应该多交保费却没有交，那么保险公司会按照已交保费和应付保费的比例来赔付(比如应付保费是实际交的保费1000元500元，原保额100万，实际按照条款只会赔付50万基本保额)，这样自己的保障就会大打折扣。