01在2008年和2014年的房贷利率的高低，直接关系到购房成本，也是调节楼市的重要砝码。降低房贷利率是救市非常有效的手段。's救市行动中，是深水收费降低了抵押贷款利率。 　　

　　最近，终于有了好消息：原本慢条斯理的温州国有四大银行，工行、农行、建行、中行，将首套房的按揭利率，大幅降到了4.25%，二套房的按揭利率大幅降到了5.05%(根据银行的官方口径)。 　　

　　之所以出现这种情况，是因为房贷利率降得这么厉害，主要是因为上个月的两个政策。 　　

　　5月15日，央行发布《中国人民银行中国保险监督管理委员会关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，其核心就是“首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点”. 　　

　　换句话说，首套房可以在5年期LPR基准利率以下浮动20个基点。 　　

　　5月20日，5年期LPR从4.6%降至4.45%。两种政策的结合，目前最低政策房贷利率就是4.45%-0.2%=4.25% 　　

　　这次温州，四大国有银行动作非常快，步调一致，将房贷利率一次性降到政策底线。这种利率在全国范围内也是相当低的。 　　

　　首套房4.25%，二套房5.05%，这两个都是目前政策的下限，地方或银行已经放开了所有可用的权限。除非央行层面出台新的刺激政策，或者5年期LPR再次下调，否则目前的房贷利率已经是底线。 　　

　　02显然，当前利率与半年前的按揭利率相比，已是天壤之别。那么，利率变化又会给购房者减少多少购房成本呢？ 　　

　　比如去年下半年，首套房的房贷利率在5.7%左右。如果贷款200万，房贷30年，每月等额本息还款11608元，需还利息217万元。按现行利率4.25%计算，同样贷款200万，房贷30年，等额本息月供9838元，只需还154万利息，可减少利息63万元。 　　

　　如果贷款300万，房贷30年，差别会更大。按照5.7%的房贷利率，应还利息326万元，按照4.25%的房贷利率，只需还231万元。利息少了95万。如果按20%首付计算，总价375万的房子，房贷300万，首付75万。省下来的利息足够付首付了。 　　

　　所以降房贷利息，是能大幅降低购房者的购房成本。 　　

　　那么，现在的房贷利率到底了吗？ 　　

　　在2014-2015年救市的时候，房贷利率的最低点，首套房大概是4.9%打7折，折后大约是3.5%左右，不过这个时间窗口不长.参考这个数值，此轮可能在4%以下。但从趋势上看，在不炒房子的前提下，这波房贷利率下降可能即将结束。 　　

　　其实目前更需要调整的是二套房5.05%的房贷利率，因为二套房针对的是改善型需求，改善型需求是楼市中非常重要的购买力支撑。这个购买力的弹性比刚需大很多，也是更容易被激发的群体。目前在高层文件中，改善需求已经被纳入到了政策支持的范畴，接下去二套房的利率下降或许还有空间。 　　

　　最后，已经申请抵押贷款的买家需要注意5年期LPR利率的调整。当5年期LPR利率调整时，大多数抵押贷款的利率将随之调整(部分个人签订固定利率或有其他约定条款，可能不会调整)。注意不是实时调整。大多数合同规定每年1月1日根据最新的5年期LPR利率进行调整。 　　

　　这里还应该注意的是，例如，合同是以50个基点的5年期LPR利率签署的，该利率不会改变。现在5年期LPR利率是4.45%，那么你的实际利率是4.45%+0.5%=4.95%。 　　

　　可见，房贷利率大幅下降是楼市接近底部或逐渐回暖的重要信号。 　　

　　另一方面，，一方面会让按揭买房的总支出，出现明显下降，换个角度也可以看成实际房价的下降。资产价格一般会与资金价格负相关，资金价格下跌的时候，资产价格往往会出现上升。.的抵押贷款利率下降 　　

　　此外，近期各城市的救市政策叠加，可能会引起楼市买卖双方心态的一些变化。 　　

　　市场上总是先有政策变化，然后逐渐影响心态和预期，最后体现在成交数据上。那么交易数据就会对心态和预期形成新一轮的影响。所以你看到交易数据的变化，其实是完成一轮传输的结果。 　　

　　另外，这一次难得的是四大国有银行同时行动，将房贷利率下调到底，不像以前商业银行总是慢一步。说明国家队货币政策已经形成统一意见，确定的政策要尽出快出，不再留余地。这是一个重要信号，不再左右摇摆，坚定救市。 　　

　　在这一轮房贷利率降息后，楼市或会迎来回暖，你觉得到抄底的时候了吗？ 　　

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