重大疾病是指治愈费用较高，在较长时期内严重影响患者及其家属正常工作和生活的疾病。一般包括恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、重大器官移植手术、可能导致终身残疾的损伤、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、重度脑损伤、重度帕金森病、重度精神病等。
编辑|王勇明亚保险经纪人
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重疾险的发明
危重病的出现要从南非外科医生——马里乌斯巴纳德说起。
马里乌斯巴纳德博士
20世纪的南非，有两兄弟，哥哥克里斯蒂安巴纳德和弟弟马里乌斯巴纳德，都是出色的心脏外科医生。1967年12月2日，马里乌斯协助哥哥进行了世界首例心脏移植手术。病人活了18天。此后他们积累了经验，手术成功率也逐渐提高。第二个移植患者活了18个月，第五个活了15年，第八个活了23年。作为心脏外科的权威，很多人慕名而来。
1981年，一名妇女来到马里乌斯医生的诊所。她34岁，有自己的事业，离过婚，有两个孩子。她一直消瘦下去，感到疲倦，出汗，咳嗽，而且有吸烟的习惯。发现她得了肺癌，然后手术切除了癌瘤。马吕斯医生告诉她，她需要休息两年才能去工作。当时这样的情况可以活十几年。
马里乌斯巴纳德与一名女患者合影。
在接下来的两年里，马略医生一直在跟踪这个女人的情况。在此期间，她的癌细胞转移到了另一个肺叶，以及她的肝脏和骨骼。两年后，她再次来到诊所，感受到了她眼中死亡的讯息。她呼吸急促，脸色苍白，没有血色，眼里充满了对死亡的恐惧。手术后她本该好好休息，但由于巨大的医疗费用，她不得不赚钱抚养两个孩子。无奈之下，她一出院就不得不开始工作。她需要为孩子们留下存款，为他们挣足够的汽油费、房租和教育基金。
两个月后，她去世了，她的家人得到了人寿保险索赔。
这位女士的死极大地触动了马吕斯。此后，在与病人的交流中，马里尤斯发现，因为手术费和工作收入丧失，大部分患者的家庭财务已经陷入困境，无法维持后续康复治疗，加上要为家庭经济生活奔走，即便病人熬过两年的器官排斥期，没过几年也会因病情恶化而去世。
但当时马里尤斯意识到医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命，要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过保险来转移风险。市面上还没有这种保险产品，只有保障身故的寿险，只解决被保险人身故后的家庭经济问题。马里乌斯认为，他的病人需要的不仅仅是对死亡的保护，还需要在严重疾病情况下的经济支持。后来与南非十字军保险公司合作设计了一款保险产品，在寿险条款中增加了冠状动脉旁路移植术、恶性肿瘤、急性心肌梗死、中风四种常见重大疾病。
这种保险在寿险责任基础上，附加重疾提前给付责任，如果生存期内发生重疾，就按一定比例提前给付保额，赔款既可以用作治疗、康复的费用，也可以作为补偿收入损失、家庭生活开销等，具有挽救家庭经济生命的重大意义。
1983年，世界上第一份重疾保险问世，因此马里乌斯巴纳德医生被称为“重疾保险之父”。
马里乌斯曾谈及自己创建重疾险的初衷：“我们作为医生，是身体的医生，健康保险是财务的医生。如果你生病，你第一个找的人是医院的医生，但我希望那时，你已经做好风险规划，确保财务上的健康。当身体出现疾病时，可以拿到这笔财务保障”。.
2006马里乌斯巴纳德
马里乌斯博士曾于2006年来到中国，并在上海国际保险论坛上发表演讲。演讲的内容如下：
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重疾险在中国的发展
1986年之后，重大疾病保险陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到迅速发展，解决很多现实问题，在越来越多的国家得到快速普及。
1995年重疾保险被引入中国，并一步一步成长为举足轻重的险种之一。
1995年-2006年是重疾险被引入中国后的初级阶段。
这一阶段，市场快速发展，病种不断增加，但是不同公司对同一病种的释义不一样，导致理赔标准不统一。不同的保险公司，对于什么是重疾，也没有统一的定义。
这一时期，购买重疾险的客户往往不知道自己买的重疾险到底可以保障哪些疾病，真的发生疾病要求理赔时，却发现自己发生的疾病不在保障范围内，无法理赔。
疾病定义问题最终引发“友邦重疾门事件”。
2005 年末，一篇《在中国千万不要买保险》的文章在互联网上广为流传。作者称购买了友邦重疾险后，在看条款时发现有太多专业医学词汇，便请教了其医生朋友。医生给出的结论是：该保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处，这个保险不是保大病的，是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金……”文章中，还列举了友邦重疾险合同中有争议的几个条款。
2006 年 1 月 20 日，深圳梁秀霞等 6 名购买了友邦保险的投保人，给友邦深圳公司发函，以友邦故意欺诈为由，要求解除《守护神两全保险及附加重大疾病保险》合同，并让友邦全额退回保费。
此外，当时保险公司为了满足市场对「既要分红，又要保障」的需求，设计出一些「重分红，轻保障」的产品，这些产品缴费不少，但赔付额度很低，最终受到市场的抵触。
这一时期，重疾险发展处于混乱状态，很多人产生「保险是骗人的」的想法。
2007年-2012年是重疾保险规范发展阶段。
友邦事件后，2007年在中国保监会的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会合作完成我国首个保险行业统一的重疾病种定义的制订工作，《重大疾病保险的疾病定义使用规范》自此出台。
该《规范》明确25种最高发的病种名称和定义，重疾险产品含有此25种病种的，都必须在保险合同中使用《规范》里的病种名称和定义。同时从这25种疾病中，选出最高发的6种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、冠状动脉搭桥术和重大器官移植术，要求所有的重疾险产品都必须保障这6种疾病。
▲《规范》中的25种疾病
各家保险公司统一定义、统一标准，不存在所谓大公司理赔宽松，小公司理赔严格的问题。《规范》中的25种疾病几乎涵盖95%的重疾理赔，《规范》中的6种疾病几乎涵盖80%的重疾理赔，因此推动了整个重疾险的发展。
随着重疾险逐渐规范化，不少保险公司在此基础上对重疾险产品做出创新，比如推出轻症病种、重疾多次赔付等责任，但这期间，重疾险仍是“小险种”，未被大众熟知和普遍接受。
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全面发展期
2013年至今，重疾险进入全面发展阶段。
2013年8月，中国保监会发布《关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》，定价利率放开，保险行业迎来预定利率3.5%的时代，结束了从1999年开始的长达15年之久的预定利率2.5%时代，重疾险产品性价比迎来更加利民的时代。
2014年华夏人寿推出常青树重疾险，凭借超低的费率，几乎横扫整个重疾市场，一枝独秀。接着很多公司纷纷效仿，利用政策红利，开始抢占市场份额，利好消费者。这期间推出的重疾险产品，在符合规范的前提下，都进行很大优化升级，主要有：
1. 轻症赔付：从没有轻症责任、赔付1次、分组多次赔付，到不分组多次赔付
2. 中症赔付：从没有中症责任、赔付1次、分组多次赔付，到不分组多次赔付
3. 重症赔付：从只有25种病种、80以上病种、赔付1次、分组多次赔付，到不分组多次赔付
4. 特定疾病赔付：恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病多次赔付、其他疾病多次赔付等
5. 豁免保费功能：无豁免、投/被保人豁免、轻症豁免、中症豁免、重疾豁免、全残豁免等
6. 医疗增值服务：无服务、重疾绿通、门诊住院安排、外购药品责任、日本或海外就医安排等
2020年11月，为进一步规范市场竞争以及保险公司的预估赔付率问题，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称《规范》），统一重大疾病保险最常见的31种疾病定义。
根据《规范》规定，保险公司将产品定名为重大疾病保险，且保险期间主要为成年人（十八周岁及以上）阶段的，该产品保障的疾病范围应当包括《规范》内的严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、严重慢性肾功能衰竭；如果该产品还保障了保险金额低于上述六种重度疾病的其他疾病，则还应当包括《规范》内的轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。除前述疾病外，对于《规范》疾病范围以内的其它疾病，保险公司可以选择使用。同时，根据市场需求和经验数据，各保险公司也可以在其重大疾病保险产品中增加《规范》疾病范围以外的其它疾病种类。
2020年11月《规范》的调整，也是对未来医学技术发展作出的调整，目前来看比较严重或者致命的疾病，未来可能只是一种轻疾，只要有合适的治疗或调理康复就不是问题。
近年，互联网对保险行业不断渗透，互联网保险异军突起，线上市场开始挤占线下份额，促使保险公司根据客户需求，开发出一些性价比很高的产品。重疾保障内容继续完善，不捆绑身故的纯重疾险也开始出现。
另一方面，互联网对大众保险意识的提升起着重要作用，人们从传统的重分红向重保障转变。
现在，重疾险市场不断变化发展，不同的人群都能找到适合自己的重疾险产品，对于体检盛行的当下，亚健康越来越多地被发现，很多因体检指标、既往手术、住院等，都能选到合适的产品。
不仅如此，理赔也变得越来越简单和快捷。
