在银行理财产品刚刚换汇，基金、股票低迷的形势下，终身寿险的涨幅开始大热。 　　

　　

　　银行在卖，传统大保险公司也在卖。 　　

　　

　　在我与许多读者的交流中，我发现这样的疑问是大家共有的： 　　

　　

　　市面上有那么多终身递增，它们之间有什么区别？如何选择？哪些产品有坑？为了帮你搞清楚这些，我收集了几十个市面上比较热门的产品，包括平安、中国人寿、太平洋保险公司。 　　

　　

　　我花了整整两周的时间仔细比较保单的条款和收益，差点就瞎了眼。 　　

　　

　　今天，我就用几分钟和大家分享一下。全文又硬又干。想买增加寿命的朋友一定要赞收藏，耐心看完。 　　

　　

　　01选择增寿的三个标准首先，我总结了选择增寿的三个标准： 　　

　　

　　标准一，看现金价值超过已交保费的时间。 　　

　　

　　现金价值可以简单理解为保单账户里的钱。只有现金价值超过所交保费，才是你赚的部分，也是资金灵活性的体现； 　　

　　

　　标准二，看产品的真实保单利益。 　　

　　

　　很多人说增加寿命的保单利益被锁在合同里了。 　　

　　

　　这句话被很多人误解了。 　　

　　

　　我认为合同上写的有效保额增加3.8%、4%才是真正的保单利益。 　　

　　

　　但实际上，这个增加比例只代表有效保险金额的增加，影响死亡赔偿金；终身寿险的最大价值在于- 　　

　　

　　保单现金价值。 　　

　　

　　毕竟，我们的主要目的不是为死亡买单， 　　

　　

　　而是想通过它来增加自己的财富，然后通过保险减额来提取自己保单的现金价值，可以用于教育、投资、养老等各种生活场景。 　　

　　

　　所以，如果要计算政策的收益，可以从政策入手。 　　

　　

　　只要以现金价值计算的内部回报率IRR无限接近3.5%复利(银监会要求保险公司对利率封顶)就是好产品； 　　

　　

　　标准三，看功能与规则。 　　

　　

　　加减保特别是减保灵活吗？直接影响流动性； 　　

　　

　　贷款利率够低吗？需要资金周转的企业主可以关注； 　　

　　

　　你支持隔代保险吗？等一下。 　　

　　

　　02老牌保险公司增加保额PK。基于这三个标准，我找了大家质疑最多的五款产品来对比PK: 　　

　　

　　他们是平安盛世金越，国寿盛世传家，太平洋长相伴，太平岁悦添富和人保卓越世家。. 　　

　　

　　另外，作为参考，我加了弘康人寿的金满意。 　　

　　

　　假设我们都是30岁的男性，每年交10万，5年： 　　

　　

　　 　　

　　

　　第一步，看现金价值超过已交保费的时间。 　　

　　

　　六种产品中有四种， 　　

　　

　　到第7年的时候，现金价值已经超过了所交保费。 　　

　　

　　平安金悦现金价值升至52万，保单利益最高。 　　

　　

　　然而此时，国寿盛世只有47万家庭成员；PICC卓悦家庭更低，只有31万。 　　

　　

　　第二步，看真实保单利益。 　　

　　

　　我们先比较一下这六个产品的现金价值，也就是最后能拿到的钱。 　　

　　

　　基本上到第10年的时候，产品的保单利益差距就拉开了。 　　

　　

　　金红的满意度遥遥领先。此时，保单的现金价值已经达到65万； 　　

　　

　　接下来，太平盛世有57万金悦； 　　

　　

　　然后，太平洋有太平洋相伴，太平洋有繁荣之福。两者相等，现金价值56万左右。 　　

　　

　　到第30年，几款产品大多实现了「已交保费翻倍」的小目标。 　　

　　

　　金红对现金价值很满意，达到130万，是所交保费的2.6倍。 　　

　　

　　平安金悦现金价值114万，太平洋长伴、太平年现金价值112万；其余传家宝103万，PICC卓悦89万。 　　

　　

　　到第70年， 　　

　　

　　弘康金依然满意度排名第一，现金价值516万，比其他产品高出几十万甚至上百万； 　　

　　

　　平安岳是几家老牌保险公司最好的产品，其次是现金价值454万。 　　

　　

　　然后我们计算产品的内部收益率： 　　

　　

　　 　　

　　

　　可以非常直观地看到， 　　

　　

　　弘康金满意足基本上一直都是贴着3.5%的这个上限规定给到咱们的，算得上是增额终身寿里非常不错的一类产品了。 　　

　　

　　以及老牌保险公司更稳定的管理风格， 　　

　　

　　对寿命递增的内部收益率来说，这一点也更加明显。 　　

　　

　　像这些产品中，平安史圣金悦比较突出，其内 　　

部收益率最高也没超过3.3%；

　　

太平洋长相伴和太平岁月添富的收益率最高为3.26%。

　　

经常有小伙伴留言问我XXX增额寿怎么样。

　　

实际上我认为增额终身寿险算是蛮好评估的一个险种，不管产品形态怎么变化，踏踏实实算下它的真实收益率，就能知道个大概了。

　　

卓越世家的表现不太符合预期，就不参与第三轮的PK了。

　　

第三步，看功能与规则。

　　

1）加减保

　　

我们买增额终身寿，

　　

主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率，以及它的灵活性嘛。

　　

所以产品的加减保规则，也是大家比较比较关心的点。

　　

　　

相较而言，金满意足是这几款里面最为灵活、宽松的。

　　

2）保单贷款

　　

另外，除了部分减保，

　　

如果需要急用钱，或者短期内有确定的更好的投资收益，我们还可以通过保单贷款来使用账户里的资金。

　　

这5款产品都支持保单贷款，

　　

最多能贷保单现金价值的80%，贷款期限最长不超过六个月。

　　

我整理了这5款产品的保单贷款利率：

　　

　　

金满意足目前全行业较低，为4.5%。

　　

贷24万，3个月，那利息是2700块

　　

弘康家便利性也有保证，官方公众号就能操作。

　　

贷款期间，合同依旧有效，现金价值也不会减少。

　　

03 大白小结最后总结一下，通过这五个维度筛选出的结果：

　　

（点击放大图片）

　　

产品到底能不能打？

　　

相信你们看到这，心里早就已经有答案了。

　　

想知道自己买这些产品，最终能拿到多少钱？可以找大白来做个测算

　　

PS：

　　

接保司通知，弘康金满意足暂定于5月31日下架（具体以保司通知时间为准）。

　　

想要懒人稳健理财，资金稳健增值的朋友，千万不要错过。新出的增额寿对减保都会有约束，资金灵活性大打折扣。

　　

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