这两天的行情离谱…看我的绿色账号，算了，我还是吃面条吧… 　　

　　

　　 　　

　　

　　就算股票和基金跌了，今年连银行理财都不让我们涨了。现在想找一个收益率在4%左右的产品还是挺难的。 　　

　　

　　即使有，也不是只对新客人开放，就是被抢。 　　

　　

　　 　　

　　

　　而且我发现很多银行的短期和中长期理财产品已经悄悄下架了。 　　

　　

　　在此提醒大家，到今年年底，资管新规过渡期结束，银行理财产品将完成转型，打破刚性兑付。之后保本保息的产品将彻底告别市场。 　　

　　

　　而是各种类型的净值型产品。 　　

　　

　　 　　

　　

　　换句话说，未来理财市场将以净值型产品为主。 　　

　　

　　 　　

　　

　　对于习惯保本固定收益的人来说，可能并不了解净值型理财，如何选择也是一个盲区。 　　

　　

　　让我们把注意力集中在今天。 　　

　　

　　 　　

　　

　　首先，我们要搞清楚，净值型产品和之前的理财产品有什么区别？ 　　

　　

　　之前的银行理财产品都有直观的预期收益率。 　　

　　

　　比如XX产品，三个月，预期年化收益率4.2%，到期还本付息。 　　

　　

　　久而久之，大家对这类产品的印象就是“保本保息”。 　　

　　

　　 　　

　　

　　而净值型产品是不保本的，并且收益是浮动的。 　　

　　

　　净值型产品刚出来的时候，投资者很抵触，因为相比预期收益型产品，净值型产品既没有预期收益，也没有保本。 　　

　　

　　它的净值每天都不一样。今天可能是1，明天可能是1.2，上下波动，就像公募基金一样。 　　

　　

　　 　　

　　

　　相比之前的银行理财产品，这类产品可能收益更高，风险更大，完全有可能出现亏损。 　　

　　

　　银行净理财产品的收益不再是预期收益率，而是业绩比较的基准。 　　

　　

　　 　　

　　

　　很多投资者不明白，在选择基于业绩比较基准的理财产品时，把业绩比较基准错当成了预期收益率。 　　

　　

　　实际上，业绩比较基准产品的实际收益率,这只是一个参考值。 　　

　　

　　最终收益可能高于业绩基准，也可能低于这个值。 　　

　　

　　这就像一个学生根据自己过去的表现给自己设定了一个考试目标。如果他正常发挥，目标就达到了；充分发挥，突破目标；发挥失常，达不到目标。 　　

　　

　　净值型产品也是如此，根据之前的业绩或者同类型产品的历史业绩设定一个预估收益。 　　

　　

　　因此，我们不能通过业绩基准的高低来挑选净值型理财产品。 　　

　　

　　 　　

　　

　　那我们到底应该怎么挑选净值型产品呢？ 　　

　　

　　大多数购买银行理财的投资者首先考虑的是安全性.风险不大。赔钱的可能性有多大？ 　　

　　

　　还有净值型产品的风险，是由底层资产决定的。 　　

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如果净值型理财80%以上投向的是存款，或者是债券等固收类型资产的话，那么投资性质是固定收益类。

　　

这类型的净值型产品收益和风险相对低一点，风险等级一般是R2。

　　

如果净值型理财80%以上投资于固收类型，5%左右投资于权益资产或者一些金融衍生品，那么风险和收益会相对高一点。

　　

如果投资于权益类资产的比例提高，那么收益和风险会更高一点，通常这类净值型产品的风险等级为R3。

　　

因此，我们在挑选前，先给自己做一个风险评估。

　　

　　

如果你的风险等级偏低，我们建议购买R2等级以下的净值类理财产品。

　　

　　

如果你想要追求更高的收益，并且能够承受一定的风险，那么可以选择风险等级R3。

　　

下面两张图清楚地说明了，R3类的产品波动比R2类的大，如果要博取更高的收益，也要承受相应的风险。

　　

　　

其次，我们要考虑的是产品的流动性。

　　

净值型产品按照赎回的灵活度来分类，分为封闭式和开放式净值型产品。

　　

封闭式产品，产品未到期前不能赎回。

　　

开放式产品，每个开放日都可申购赎回。

　　

目前，银行大多数净值型理财产品为开放式。

　　

如果对流动性要求比较高的话，可以选择期限短、或者不定期赎回的开放式产品。

　　

范围缩小后，我们最后参考下历史业绩或者历史净值。

　　

比如招睿金鼎九月开2A之前12期的历史业绩都是好于业绩比较基准。

　　

说明背后有一个强大稳定的投研团队，能够创造持续、可观的回报。

　　

　　

但历史业绩仅仅是参考下，并不能代表未来的表现。

　　

通过以上三个挑选方法，阔姐在各家银行app上做了一遍筛选，挑选了几只净值型理财供大家参考（非广告）。

　　

可以直接在银行app上操作购买，非常方便。

　　

　　

如果你的风险承受能力较低，对流动性要求比较高，那么可以选择风险等级为R2的固定收益型开放式净值型产品。

　　

如果你有一定的风险承受能力，并且有一部分资金是闲置的，可以选择固定收益型或者混合型的封闭式净值型产品。

　　

买之前，要仔细看下产品说明书，阔姐之前有“拆解”过净值型理财的产品说明书，戳这里重温一下。

　　

　　

最终，还是要根据自己的实际情况选择适合自己的产品。

　　

净值型时代的到来已经是势不可挡，以后，银行理财产品将慢慢向公募基金行业的标准看齐，更加透明更加规范。

　　

咱们就早点接受现实，提升自己的认知以及辨别能力，选择适合自己的产品吧。

　　

　　

力，选择适合自己的产品吧。