平安人寿20年，平安瑞人寿20年。于2019年10月28日在中国银行业监督管理委员会备案。是平安开门红时期的主打产品之一。据说写条款的精算师一定是业内顶尖的，好聪明。 　　

　　我很想知道那是什么。当你看到‘但是’这个词的时候，请特别注意。广告里看不到‘但是’后面的内容。但是保险合同里是有条款的，保险责任是按照合同条款来执行的，你懂的。 　　

　　我们从两个方面拆解这个产品： 　　

　　第一，你能确定活到到期日有多少钱？ 　　

　　二、死亡责任如何赔偿？ 　　

　　28天到65岁的人都可以买。有3年、5年、10年三种缴费方式，保障15年。 　　

　　以0岁男童为例，3年缴费，保额10万。 　　

　　该产品广告称，到期可获得基本保额的3.4倍或4.4倍。听起来不错吧？但每年保费147160元，基本保额10万元。年保费大于基本保额，以上倍数放大。 　　

　　如何判断年金保险的储蓄功能？算算它的内部收益率(IRR)，看看保费摊到15年每年的收益是多少。 　　

　　15年来，我交了441480元保费，516592元生存保险金。什么是内部收益率？1.857%，跑不赢余额宝。 　　

　　如果被保险人身故呢？退还保险费。 　　

　　收入很低，对死亡的保障很弱，那么这个年金保险中保费的意义在哪里？从口号来看，增值部分是通过万能账户来实现的。但是,万能账户能增加多少？ 　　

　　聚宝终身寿险(万能型)我们会重点关注宣传资料中没有写的，条款中特别提示的内容。 　　

　　1.年化保证利率1.75%，低于市场同类产品(2.5-3.5%)，保证利率之上的投资收益利率是不保证的。. 　　

　　2.平安前5年没有生存保险金的金瑞人寿(20岁)，所以万能账户里没有钱。 　　

　　3.通用账户是有使用成本的。100元买一个账户，批发交费和附加险保费收取2%的手续费，生存保险金转入万能账户收取1%的手续费，部分领取和退保收取手续费。前五年收3%、2%、1%、1%、1%的手续费，第六年及以后的保单年度不收手续费。 　　

　　4.对于在保单持续奖励金领取有条件：,转移的保险费，在第6个保单年度及以后年度将奖励1%,且每次转移只能享受一次，已支付的和额外的保险费将不予奖励。 　　

　　金瑞平安寿险20年是首款附加1年期(12个月)小病险的小病险，等待期为90天(3个月)，无续保等待期。这里有两点： 　　

　　第一，工资多少？聚财宝万能账户价值减去批发款和累计附加保费后的赔偿金额不得小于零，且不得超过200万。 　　

　　第二是补偿什么？50种轻症保障。但同一疾病或意外导致两种及以上疾病的，按一次赔付一次解除合同。 　　

　　这是用通用账户的好处来补偿客户。健康险的杠杆在哪里？ 　　

　　更何况年化利率只有1.75%。为什么不放在余额宝里？随身携带，免费使用。 　　

　　你发现了什么？A:年金保险收益低，15年合同结束，不能再领取生存年金。 　　

　　B:万能账户可以终身持有，但是年利率只有1.75%。万能账户列出的所有条件都是希望客户把钱存在万能账户里。五年前要拿出来，客户就亏了。 　　

　　C:所谓的初始附加轻症保障是由万能账户的收益支付的，并不能体现保险的杠杆作用。目前很多重疾险产品都是轻中度症状，另外赔付。保费低，保额高。年金保险和终身寿险为什么要加小病险？ 　　

　　内容摘要：平安瑞人寿保险20年，聚财宝人寿保险(万能保险)具有