支付宝互宝12月28日正式宣布，相互宝互助计划将于1月28日停止运行. 　　

　　

　　 　　

　　

　　自公告之日起，会员不再参与互助共享。关停前确诊的患病会员仍可申请互助，互助基金由互助宝平台承担。 　　

　　

　　今年开始，各大网络互助平台陆续关停。 　　

　　

　　美团互助，将于2021年1月31日关闭。 　　

　　

　　轻松互助,于2021年3月24日关闭。 　　

　　

　　水滴互助,于2021年3月31日关闭。 　　

　　

　　相互宝,于2022年1月28日关闭。 　　

　　

　　至此，4个用户过千万的大型网络互助计划全部关停。 　　

　　

　　一个时代落幕。 　　

　　

　　根据公布的数据。 　　

　　

　　蚂蚁金服相互保2018年10月上线,那时的相互保险是一种相互保险产品。 　　

　　

　　2018年11月因涉嫌违规被中国银行业和保险业监督管理委员会叫停。 　　

　　

　　在2019年1月,“相互保险”产品更名为“相互宝”,从相互保险转变为网络互助计划。 　　

　　

　　到现在，相互保险已经走过了三个年头。 　　

　　

　　加入累计用户超过1亿人,互助宝，这也是中国唯一一个拥有超过1亿用户的网络互助计划。 　　

　　

　　参与会员数千万的平台只有四个。除了互利，还有互助，轻松互助，美团互助。 　　

　　

　　水滴、放松、美团互助年初已经关停。 　　

　　

　　互宝背后是阿里，水滴易互助背后是腾讯，美团互助背后是美团，都是互联网大公司。 　　

　　

　　只有大的互联网公司才能支撑这么大的体量。 　　

　　

　　相互宝累计受助成员179127人，累计募集互助金259.37亿。's的社会价值可见一斑。 　　

　　

　　 　　

　　

　　相互宝收入,主要通过收取8%的担保金额。 　　

　　

　　8%的手续费，据说很难弥补运营费用。 　　

　　

　　但是相互宝等网络互助产品，诞生之初，就不是为了盈利而存在。 　　

　　

　　为了什么？为了获客。 　　

　　

　　传播爱心，帮助他人，通过半公益的互助计划聚集大量用户，然后通过推荐其他产品，如保险、理财、信贷等进行转化和变现。 　　

　　

　　那么问题来了。 　　

　　

　　作为网络互助计划的绝对第一，相互宝发展得这么好，为什么会主动关停呢？ 　　

　　

　　在相互关闭的通知中，包称关闭原因为“整个互助行业发生了巨大变化”，含糊其辞。 　　

　　

　　但具体原因可能不外乎这几点： 　　

　　

　　1、当前不赚钱，赔本赚吆喝 　　

　　

　　目前，互宝的收入来源主要是保底金额的8%手续费。 　　

　　

　　同时可以通过向互宝用户推荐支付宝的其他产品和服务来赚钱。 　　

　　

　　2020年，互宝收取的手续费超过7亿。但是花费更多。 　　

　　

　　41%的费用用于调查和审计，38%用于科学和技术。 　　

　　

　　加上其他费用，还是入不敷出。 　　

　　

　　 　　

　　

　　网络产品中不可忽视的一点是，如何核查申请互助的案件的真实性，是一项非常耗时耗力的线下工作。这是一个很重要的环节，相当于保险公司的理赔。 　　

　　

　　2、产品在走下坡路，看不到未来 　　

　　

　　网络产品和保险产品有很大不同。 　　

　　

　　保险产品根据不同的年龄、性别和健康状况收取不同的保费。高风险率，高收费，低风险率，低收费。很公平。先收费，后保修。 　　

　　

　　与网络互助保险相反，谁出了风险事件，谁就给一笔钱，这笔钱由别人平摊，大家平摊费用。而且没有提前交保费，所以不知道每个月多少钱。 　　

　　

　　这种事故后参与互助计划的成员平均分摊费用的方式，看似公平，实则不公平。 　　

　　

　　身体好的人和身体不好的人，意外风险不同，但要交的钱是一样的。身体不好的人和年纪大的人会占便宜。 　　

　　

　　这样就会导致逆选择,就是有病。 　　

员和易病成员更倾向加入互助计划，而健康成员更倾向于退出互助计划，网络互助平台就会进入萎缩进程中。

　　

这是网络互助产品的性质决定的。

　　

事实也是这样，我们也能看到，相互宝每月的分摊费用越来越高，从之前的几毛钱，到几块钱，到十几块，到几十块。费用越高，越多的人开始退出，剩下的人将分摊更高的成本。从而进入恶性循环。

　　

这个产品，从诞生之初，就存在不可弥补的缺陷。

　　

3、外部监管不明

　　

网路互助计划的性质决定了，它不属于保险，不属于银保监会管。不会发牌照，处于无牌照经营的境地。

　　

之前监管部门就曾发布公告，质疑某些互助平台偏离主业，并且存在逆选择风险不断增加的情况。

　　

没有明确政策出台，就存在很多灰色和不规范的地带。

　　

资金池如何监管？如何不诱导、不误导宣传？如何确保互助案件的真实、公平性？如何保证互助计划参与者的权利？关停如何平稳退出？等等，都存在不确定性。

　　

不确定性，就是风险，就是雷，存在肃清风险。

　　

4、内部去风险化

　　

众所周知的原因，蚂蚁金服上市受阻。

　　

蚂蚁金服的各块业务都在去风险化，比如前阵子支付宝借呗、花呗启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的信贷服务继续显示「借呗」、「花呗」，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会显示「信用贷」、「信用购」。

　　

网络互助，也是高风险的业务。

　　

为了降低整体业务风险，关停是降低风险的选择。

　　

几个原因迭代在一起，关停相互宝，对蚂蚁金服才是最好的选择。

　　

　　

如果说商业保险是医保的有力补充。

　　

那么网络互助是对商业保险的有益补充。

　　

可以为没接触过商业险或没有能力负担商业险费用的用户提供更具深度和广度的保障。

　　

但是网络互助产品机制存在明显缺陷，逆向选择风险会持续积累，导致不可持续。

　　

而加上监管态度不明，网络互助关停实属必然。

　　

随着相互宝正式关停，网络互助也正式走向了终结。

　　

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