最近，一些业内人士在与消费者交流时提到了增加信贷额度的趋势。
成本上涨后，如果我们不进行大量信贷，似乎只有死路一条。
小金街了解到，蚂蚁花呗和蚂蚁现在都在鼓励用户“升级”，升级后信用额度会相应提高。边肖的信用额度增加了44%(具体额度保密)。
小金街还问了另一个向蚂蚁借过钱的用户。他的额度变化比较明显，从一开始的8000元变成了12000元。今年5月直接跳到24000元，额度翻倍。
一位使用过小额贷款的小姐也承认，小额贷款给她的额度刚开始是8000元，一段时间频繁使用，额度涨到了14000元。今年3月，她再次使用小额信用贷款时，发现可贷金额已经涨到了27000元。
使用JD.COM金条的人也有类似的反馈。在一篇介绍京东金融最新动作的文章的评论中，一位读者的留言额度突然增加了不少。
除了ATJ的消费产品，刚刚在美国上市的小赢科技也在今年8月开发了一款全新的个人消费金融产品——“小赢钱包”。该产品前置授信额度高达6万元，可享受最长36天的免息期。
这么高的纯线上信用额度，家里都有矿。他们不怕借款人不还吗？
为什么要增加名额？
一方面，这与平台的经营压力密不可分。
小金街发现，最近各大平台的费用都大幅上涨。
以趣店(NYSE:QD)为例。与2017年第二季度相比，2018年第二季度，营收成本增长387.8%，营销成本增长68.5%，管理费用增长154.8%。
无独有偶，2018年第一季度，与2017年同期相比，拍拍贷(纽交所： PPDF)营业成本增长224.2%，销售和营销费用增长354.5%，管理费用增长158.6%。
更重要的是，行业对客户的导流成本普遍提高了50%以上。像乐心(NASDAQ:LX)这样的平台，第二季度的人均获客成本也从上一季度的108元增长到了138元。
成本大幅上升，为了保证盈利，压力必然传导到产品端。因此，提高额度，扩大单位信用产品的收益水平是必然选择。
另一方面，能做到这一点的平台也是有“家庭背景”的。有钱是其次，更重要的是有数据。
截至2018年6月30日，注册用户7810万，借款人1240万。注册用户6790万，活跃借款人400万。
拥有大量的用户，可以积累数据，数据可以帮助优化风控模型。
一位从事纯网贷业务的从业者告诉消费圈，“小额分散”仍然是纯网贷风控的基本原则。一般来说，要增加授信额度，就要对客户进行分类，对已经借款并还清的客户，给予较高的信用等级，第二次贷款时再增加额度。
业内人士表示，这是目前主流网贷产品普遍采用的做法。
蚂蚁借呗、腾讯微贷、JD.COM金条都是基于自己的生态体系，构建风控白名单，开放给体系内信用好的客户，然后逐步提高贷款额度。
早在多年前，捷信就已经实现了2万多笔大额贷款。当然，它们不是纯粹的网络信贷。
捷信内部人士向消费银行界透露，如果其线下门店的小白客户有过3C等分期产品，且还款记录良好，平台会批准线上授信，额度一般会超过2万元。
所以这一轮的授信额度提升也是因为数据积累后的自信。
当然，更重要的是，背后的风控技术经历了一个周期，被证明是有效的。
魔高一尺道高一丈。
在经济运行的压力下，信用风险确实越来越高。
首山金融副总裁郭磊表示，目前的风控措施没有改变，客户群没有
但现实情况是，一些以低额度为主的信贷平台，可能并没有实际的“风控系统”，主要靠高定价来覆盖风险损失。
业内人士告诉消费者，这种做法有明显的局限性——不能扩大规模，很难走大路线。
现在成本高，监管加强，提高定价来弥补风险损失是不现实的。
所以现实倒逼平台提高风控水平，尤其是对用户还款能力的确认。
消费者从戴菲了解到，他们的信贷产品平均额度很高，可以全网开放。
对方回复的主要原因是，一方面，平台计算能力强，戴菲的风控平台可以毫秒级完成数据分析，然后进行多模型评分对比，给借款人最合适的额度。
另一方面，用户管理周
期长。飞贷对用户进行生命周期管理。微粒贷的风控在业内也被称道。当然微众银行凭借腾讯的关系，拿到的数据多只是一方面。
另外，消金界在朗迪峰会上，听到腾讯云金融风控业务研发负责人李超介绍，他们帮助微众银行，构建了一整套机器学习风控模型，底层是基于神经网络，能对黑产进行挖掘，检测用户是不是填写了虚假信息。
微众银行的信贷实现了小于0.3%的坏账率。
不过，业内人士提醒，线上信贷大额化后，授信群体可能会收缩，会影响平台的用户规模。
但在信贷风险有恶化趋势的情况下，走大额化，不失为维持或提升利润的手段。
就目前看，信贷不做大额，企业会被成本拖累死，要是做了大额但不升级风控系统，平台可能会被不良干趴下。
线上信贷以后的趋势肯定是，谁掌握了更强大的风控技术，才能长久地活下去。尽早投资技术，以技术驱动，平台才不会被“马太效应”淘汰。
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