在我做保险经纪人之前，边肖也是一个保险小白，大概知道保险还是很重要的。 　　

　　

　　由于一个朋友的父亲得了重病，家里条件很好，后来还要向我借钱治病，让家里负担很重。 　　

　　

　　因为保险是为了让原有的家庭生活不被改变，而我身边又没有专业的保险人，所以我决心学保险。 　　

　　

　　保险专业性很强，普通人还是很难买到合适的保险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　所以，今天，边肖就带你仔细过一遍寿险的基本知识，告诉你： 　　

　　

　　到底有哪些险种？ 　　

　　

　　各自有什么特点？ 　　

　　

　　分别适合怎样的人群？ 　　

　　

　　选购不同类型保险时，最需要注意什么？ 　　

　　

　　在此基础上，我们也能得出不同年龄段的保险配置思路。 　　

　　

　　01 　　

　　

　　医疗险 　　

　　

　　医疗保险是边肖推荐的保险。 　　

　　

　　为什么？ 　　

　　

　　人的一生不仅仅是感冒发烧这种几十块钱就能解决的小病。 　　

　　

　　癌症这种会产生高额治疗费用的重大疾病，足以拖垮一个家庭，动辄几十万上百万，连中产家庭都撑不住。 　　

　　

　　但是医保产品那么多？怎么才能选择适合自己的呢？边肖分享一些选择的技巧！ 　　

　　

　　保障范围 　　

　　

　　医疗保险是最复杂的保险，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药品、预付款等。建议根据自己的需求比较不同产品的差异。 　　

　　

　　续保条件 　　

　　

　　医疗保险的期限是一年，所以随着年龄的增长，身体越来越差，续保是个问题。如果一份医疗保险承诺一定期限内无条件续保，那么我肯定会首选这款产品，比如平安E人寿险，安全健康，在续保方面做得非常好。 　　

　　

　　增值服务 　　

　　

　　保险公司为了增加产品的竞争力，会附加很多产品和服务，比如为被保险人开通就医绿色通道、支付住院费用、安排专科门诊住院手术等。是否需要取决于每个人各自的需求。 　　

　　

　　 　　

　　

　　还有一点需要注意的是，医保虽然报销医疗费用，但是有社保和没有社保的报销比例不同，缴纳的保费也不同。 　　

　　

　　所以大家一定要记得先为自己投医保。 　　

　　

　　按照目前市面上几百万的主流医疗保险产品来看，正常情况下，一个30岁的男人投保医疗保险，基本保额300万，加上社保，一年大概需要306元。 　　

　　

　　 　　

　　

　　图为某医疗险保费测算结果 　　

　　

　　02 　　

　　

　　重疾险 　　

　　

　　每次买保险，最头疼的就是重疾险。 　　

　　

　　优质的重疾险产品层出不穷，性价比节节攀升，选项简直多的让人眼花缭乱。 　　

　　

　　所谓重疾险，承保合同约定的重大疾病，如癌症、心脑血管疾病、中风等疾病，直接支付现金。重疾险属于给付型保险。 　　

　　

　　原理很简单：如果投保人不幸罹患合同约定的疾病，或者达到合同约定的某种状态等，保险公司就会赔付一大笔钱。. 　　

　　

　　这些钱由我们支配，可以用来治病，理疗，恢复健康，买保健品。它的本质是“收入损失险”. 　　

　　

　　 　　

　　

　　危重病起着重要的作用，但也是最复杂的。 　　

　　

　　在选择重疾保险之前，首先要搞清楚重疾保险有哪些类别： 　　

　　

　　 　　

　　

　　因为重疾险很受欢迎，所有的保险公司都在努力推陈出新，这就使得目前的重疾险有了更多可圈可点的条款.以下是几个简单的： 　　

　　

　　身故赔保额： 　　

>在保险到期前，被保人若在符合条件的情况下身故，则可赔付保额；保费豁免：当投保人/被保人发生轻症/中症/重症/身故时，豁免保单后续所有保费，保单在保险期内持续有效，这个具体情况要看具体产品条款；癌症二次赔付：在单次赔付的重疾险中，如果重疾已获赔一次，那么在合同期内，如果被保人不幸罹患合同中约定的癌症，还能获赔一次保额（一般来说，初次重疾赔付后就会豁免后续保费）；前x年保额额外增加：某些产品会在前x年额外增加赔付的保额，比如你投保的保额为50万，若前十年额外赔付50%的话，那么这十年间出险，我们能获赔75万。……

　　

所以重疾险条款有许多可附加和变动的内容，保障越丰富、性价比越高的产品当然就越好~

　　

按目前市面上较为主流的重疾险产品来算，普通情况下，30岁男子投保重疾险，保额30万，保到70岁，缴费30年，每年的保费大约3到4千就够。

　　

　　

▲图为某重疾险保费测算结果

　　

所以早点买的话，重疾险价格其实并不是特别高，还是蛮划算的。

　　

　　

03

　　

寿险

　　

　　

寿险其实是悲剧色彩蛮浓重的一类保险，但它对于家庭支柱来说又是必需品。

　　

寿险的主要作用就是防止家庭经济支柱身故后，家庭失去经济依靠。一般分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

　　

我们主要介绍最适用于普通人的定期寿险。

　　

由于定期寿险只保障一段时间，比如 10 年、20 年，或者保到 60 、70岁岁，所以花很少的钱，就可以获得极高的保额。

　　

比如30 岁男性，100 万保额，每年可能也就一两千块，女性只需要几百块。

　　

　　

那么怎么看一款定期寿险好不好呢？我们主要看它的赔付标准。

　　

一般来说，定寿是只要身故就能获得赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

　　

那么如果一款产品，除了身故，在被保人全残的情况下也可以赔付的话，那么这款定寿就更优秀（在其他条件相同的情况下）。

　　

其次我们也得看清产品的职业限制。

　　

寿险对被保人的职业要求还是蛮高的，有些高危职业很难投到适合的寿险，即使能买，保费也会高一些。

　　

至于定寿的保额到底该买多少，小编建议大家结合自己的家庭条件来看。

　　

如果被保人是家庭唯一经济支柱，又有房贷等压力的话，建议保额稍微买高一些。

　　

　　

04

　　

意外险

　　

　　

意外险就是保障大家日常生活中可能遇到的意外情况。这个意外，一般是指突发的、外来的、非疾病的、非本意的。

　　

保障范围包含意外身故、意外伤残、意外医疗等。

　　

意外险杠杆极高，比如大多人都听过的大家超人意外险，一年只要交35元，就能获得10万保额。

　　

　　

　　

除了便宜，意外险还有两点不可或缺的理由。

　　

一是它的伤残保障。如果发生意外伤残，被保人可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这是其他保险一般没有的功能。

　　

二是意外险投保条件宽松，老人小孩都能轻松投保。

　　

所以建议大家给自己和家人买份意外险兜底，一年几十块，一旦派的上用场，那真的很值。

　　

　　

05

　　

投保原则

　　

　　

了解完保险的种类及其功效之后，我们就可以开始选择自己需要的保险了。

　　

这时候，我们得先明确一些投保原则。

　　

1、双十法则

　　

对普通家庭来说，大家投保的年保费，应不超过家庭年收入的十分之一，保险额度不要超过家庭收入的10倍。

　　

这样下来，大家基本就能够负担得起每年的保费支出，保额也相对够用。

　　

2、先大人，后小孩

　　

保险的本质一定是保障经济来源者，也就是经济支柱。小孩和老人是不创造收入的，所以他的保障没有那么重要，因此一定是要先保大人。最好是一家三口、一家四口统一规划。如果一定要说先保哪个后保哪个，那肯定是要先保大人，后保小孩老人。

　　

　　

3、先保家庭第一经济支柱，后保第二经济支柱

　　

这个逻辑就很清晰了，先保大人，两个大人有一个挣钱多，有个挣钱少，挣钱多的肯定要先保。如果同时保的时候，那么挣钱多的这个人一定保额要更高，这是跟他的收入、身份、情况相匹配，这个很重要。

　　

4、先保大风险，后保小风险

　　

什么是大风险呢？比如重大疾病，身故、全残、老龄化也就是养老，这都属于大风险。因为老龄化时代到来之后，我们养老是一个很大的风险。60岁退休活到100岁，还有40年的时间，我们这一代人活到100岁，属于大概率事件。还有40年的时间如何度过，是一个非常严峻的问题，要提早做规划，这些大风险要先保。

　　

什么是小风险呢？什么头疼脑热、发烧、感冒门诊，一年花不了多少钱，所以选择风险自留就可以了，没有必要买保险。这就叫先保大风险后保小风险。

　　

5、先看条款，后看公司

　　

很多老百姓都会忽视，其实正确的应该是，先看条款，后看公司，而很多老百姓是在购买过保险的过程中，只看公司，都不看条款。所以最后发现，理赔的时候很多问题。

　　

因为就听业务员这么说，但是条款他没有看，比如说条款里面有没有这个高发疾病？有没有各种坑，都没有看，赔的时候是按条款来赔，所以一定要先看条款，后看公司，这个非常重要。

　　

　　

06

　　

保险配置思路

　　

　　

最后，小编整理了一下不同年龄段的保险配置思路。

　　

　　

儿童：少儿医保+重疾险+医疗险+意外险

　　

成年人：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

　　

老年人（身体健康，60岁以下）：重疾险（自选）+意外险+百万医疗险

　　

老年人（身体欠佳，60岁以上）：长期防癌险（代替重疾险）+防癌医疗险（代替百万医疗险）+意外险

　　

　　

如果被保人在投保前就出现过身体状况，无法随意选择保险产品，建议选择可以智能核保的公司进行投保。

　　

有时候即使不能正常以标体承保，保险公司也会根据你的情况作出除外承保（除外承保：即某项疾病的相关疾病均拒绝赔付，其他疾病仍可）或者加费承保的决定。

　　

只要能买到自己需要的保障，多花些心力也是值得的~

　　

如果小伙伴们想做家庭情况分析，也可以联系小编哦~！~小编可以M费提供家庭保单检视。