继用余额宝改写互联网理财历史后，支付宝半年前推出的相互宝正在迅速改变中国人的保障观念，有望改写互联网保险的命运。 　　

　　

　　4月10日，支付宝宣布互宝会员突破5000万，成为全球最大的互助社区，平均每分钟有近200人加入。 　　

　　

　　宝从0到5000万的相互发展速度甚至超过了2013年诞生的余额宝。 　　

　　

　　虽然相互保险不是保险产品，也不能替代商业保险的功能，但基于相互保险的用户教育和模式探索，有望将数亿从未接触过商业保险的中国人引入市场。 　　

　　

　　最终受益的是整个保险行业，而不是金融消费者。就像余额宝一样，创造了互联网理财市场的大繁荣。 　　

　　

　　支付宝已经开始了一个又一个世纪，终将与后来者共享世纪。 　　

　　

　　毕竟金融界没有垄断。 　　

　　

　　无论在人类社会还是在自然界，支付宝制造：半年5000万人所有繁荣的民族都善于合作和互助。 　　

　　

　　从历史上看，从古埃及建造金字塔的石匠之间的互助基金组织，到古罗马军队在行动中阵亡的互助会，再到中世纪的各种行会，一直坚持着“风险共担，互助共济”的原则。 　　

　　

　　这种互助不仅是保险产品的最初形式，也是当代网络互助的起源。 　　

　　

　　在互助宝诞生之前，网络互助早已有之，但大多不温不火，乱象丛生。而且一些小机构因为虚假传播和非法集资被监管部门打压。 　　

　　

　　直到互助宝的出现，网络互助行业的格局迅速焕然一新。 　　

　　

　　相互定位是基于互联网的互助计划，以芝麻分为基础的信用评估接入，让有重疾保障需求、信用良好的支付宝用户凝聚在一起，互相帮助。 　　

　　

　　自去年10月16日上线以来，互宝不到9天就吸引了超过1000万人加入，打破了余额宝一个月破千万用户的纪录。 　　

　　

　　从一个月1000万人到九天1000万人，“支付宝速度”再次被刷新。 　　

　　

　　新公布的5000万“投保用户”，超过了水滴、易筹等有多年运营经验的网络互助平台，用时不到半年。 　　

　　

　　互相热捧的背后，是广大没有得到充分保障的公民。根据中国保险行业协会的报告，中国健康保险市场的渗透率仅为9.1%。自2018年以来，只有6.7%的人购买了健康保险。 　　

　　

　　相比过去的网络互助产品，相互宝之所以能脱颖而出，除了支付宝的品牌背书和流量支持，芝麻信用起着至关重要的作用。 　　

　　

　　基于芝麻分的多维度信用评估，在先保障后分成的体系下，保障用户的支付能力和支付意愿。仅凭这一点，就让互助宝抛掉了一大堆过去的互助产品。 　　

　　

　　不仅如此，互宝还通过产品体系创新，极大地解决了信任机制的问题。 　　

　　

　　例如，2月28日，互宝推出了赔偿评审团机制，互宝会员通过考试即可成为赔偿评估员。这一机制进一步加强了互惠互利的平等、公开、公平和透明。目前通过考试的审裁员有100万人。 　　

　　

　　3月26日，互宝首例赔偿审判案上线，5小时后被申请人“叫停”。在这5个小时里，超过25万名慕宝“裁决者”参与了讨论和投票，成为迄今为止规模最大的网络纠纷解决案件。 　　

　　

　　从这个意义上说，相互宝的成功不仅证明了中国社会存在巨大的未被满足的需求缺口，也再次证明了金融科技创新可以给社会带来巨大的改变。 　　

　　

　　如今，相互宝有望成为中国人除社保、医保之外的第三个基本保障。 　　

　　

　　继值得期待的“相互宝效应”做了余额宝之后，支付宝做了相互宝。 　　

　　

　　这背后，除了支付宝的流量红利，它 　　

　　

　　如果说余额宝开创了互联网理财的新时代，那么互助宝正在推动中国网络互助进入新时代，并将对社会保障体系建设产生深远影响。 　　

　　

　　然而，任何新生事物的发展都不可能一帆风顺。尤其是破坏性创新，需要克服来自各方面的压力。 　　

　　

　　比如余额宝刚诞生的时候，就引来了很多非议，甚至被一些人视为洪水猛兽。半年来，围绕互宝的质疑声从未停止。 　　

　　

　　客观上，无论余额宝还是相互宝，作为重大创新产品，必然会打破现有的行业利益格局，必然会触及一些监管尚未涉及或监管标准不明确的领域。而作为探路者，他们也不可能做到面面俱到，无懈可击。 　　

　　

　　好在从余额宝到相互宝，在它们的发展过程中，监管层都保持了相当的重视和审慎，但也一直保持着守口如瓶，给了它们自我进化的空间。 　　

　　

　　与监管部门相比，一些传统金融从业者的态度更为激烈。但事后看来，大部分言论不过是既得利益者的心声。 　　

　　

　　众所周知，余额宝开辟了互联网金融市场，带动了数亿从未有过理财经验的人进入市场，惠及了几乎所有的理财从业者。 　　

　　

　　没有余额宝，就没有蚂蚁财富，也没有向金融机构开放的财富号。截至目前，已有68家国内公募基金机构、2家投研机构、1家私募机构、3家国际知名公募机构、2家证券机构入驻财富。 　　

　　

　　更多 　　

直接的例子是，在去年余额宝走向开放之后，接入余额宝的13只货币基金产品均实现了惊人的增长。

　　

据Wind统计，在去年上半年接入余额宝的景顺长城景益货币A、国泰利是宝货币A、博时现金收益货币A、中欧滚钱宝货币A，分别在2018年末实现同比559倍、149倍、76倍以及57倍的户数增长。

　　

同样，通过相互宝的教育与启蒙，可以带动越来越多的用户从互助保障走向商业保险体系。对于渐渐陷入发展瓶颈的互联网保险而言，相互宝很可能是一剂良药。

　　

来自中国保险行业协会的数据显示，2018年共有62家开展互联网保险业务，全年累计实现规模保费1193.2亿元，同比下降13.7%。

　　

在支付、信贷和理财等行业快速数字化的同时，保险行业的数字化显得越来越滞后。比起质疑创新者，或许从业者更需要的是自我反思。

　　

要知道，保险业终将被全面数字化，这是不可逆转的趋势。历史潮流浩浩汤汤，哪怕扼杀了一个相互宝，还会有无数个相互宝站起来。

　　

就像余额宝最终造就了整个互联网理财行业的勃兴，而不是相反。相互宝成长起来之后，保险业可以获得更多的用户群体，拥有更广阔的天地。

　　

消灭相互宝，并不会让保险业变得更好。相互宝的成长与进化，则值得期待。

　　

在本月初发表的《再造余额宝：支付宝开放红利大爆发》一文中，我曾提到：

　　

在1.0阶段，余额宝的最大贡献是唤醒了数亿中国人的理财意识，激活了互联网理财市场，所有从业者均因此间接受益。在2.0阶段，余额宝是一种标准和模式，通过开放平台将创新红利直接惠及基金行业，牵手带动越来越多基金公司的成长。从以一己之力撬开市场并一骑绝尘，到联合金融机构共同深耕市场，余额宝及蚂蚁财富完成了自己的升级。这亦是蚂蚁金服与支付宝的升级路径――从单打独斗到开放协作，从闭环独大到共生共赢。我们有理由相信，相互宝将走出一条类似的升级路径。