3月，各大银行放开存款利率。看到利率表，我说我完全理解目前很多有资产家庭的存款焦虑。 　　

　　首先我整理了一下各大银行1年-5年期银行存款的利率。 　　

　　事实上，从发达国家的利率走势来看，目前的利率并不令人震惊。我们来看看日本、美国、中国过去30年的银行股利率走势图。 　　

　　从图中可以看出，利率下行是必然趋势，日本早已进入负利率时代。 　　

　　在30年前，我们习惯了10%左右的利率，在20年前，我们习惯了5%左右的利息，在今天我们需要习惯2%左右的利息 　　

　　但在未来，我们能接受或习惯零利率甚至复利的时代吗？ 　　

　　银行VS增额终身寿 　　

　　其实保险储蓄是“银行”的另一种形式，那么这两种银行有什么区别呢？对于目前中产阶级的储蓄，什么才是最适合你的选择？ 　　

　　储蓄安全性 　　

　　银行：银行永远不会破产吗？答案自然是否定的。近年来，许多地方小银行申请破产。2020年8月，包商银行因资不抵债正式申请破产。 　　

　　根据我国《存款保险条例》，如果银行破产，存款不足50万的储户可以进行赔付。保证金超过50万元，不再担保，待资产清算后再支付。这里会有本金损失。 　　

　　在我国，保险储蓄：《保险法》第92条明确规定，人寿保险公司申请破产的，由中国银行业监督管理委员会指定其他保险公司接管。如果条件谈不拢，会有保险保障资金接手资产重组。 　　

　　无论是保险公司接手还是保险保障基金接手，接手的不仅仅是保险公司的资产，还有保险责任，以确保投保人利益不受影响。 　　

　　长期储蓄 　　

　　目前，银行：银行的储蓄产品期限为五年，五年后将继续存入。时间不多了，因为银行要规避利率下行的风险。 　　

　　保险储蓄：'s保险产品，年金和增加终身寿险，都是长期储蓄，可以是定期的或终身的。一旦选择终身，在合同生效的那一刻，您将享受终身利率保障。 　　

　　无论国际环境或者国内利率下行如何，都不影响你已经签署好的利率，也就是即便未来0利率，你依旧享受的是当下的利率。 　　

　　利率计算 　　

　　目前，银行：银行对储户的计算方法是简单的利息计算，复利是无复利财富稳定增值的核武器。以前我们存银行的钱，本质上并不是本金利息最大化。 　　

　　保险储蓄：'s保险储蓄终身寿险和养老年金的增加是以复利计算的，一旦锁定利率，也是终身享受复利带来的财富增值。 　　

　　财富是时间的积累，复利在时间上增加了一个火箭，在钱10年可能觉得没有影响，但是在20年以后却产生了巨大的差距。 　　

　　强制储蓄 　　

　　银行：银行的储蓄产品存取款很特殊，就是因为有灵活性，有时候钱需要的时候就取走，不会达到100%的财富积累。 　　

　　如果你追求的是短期收益，或者钱后面也要用，那么银行储蓄是非常合适的。 　　

　　因为保险储蓄：'s保险储蓄的初衷是专款专用，在产品设计和上市不够灵活的情况下，只能在保费缴纳完毕后才能收取，可以起到强制储蓄的作用。 　　

　　如果你的消费习惯不是很好，经常没有积累那保险强制储蓄的可以发挥很好的财富积累作用。 　　

　　每种金融工具都有自己的优点和缺点。最终，你如何选择取决于你的计划和需求，如果你是做未来的家庭现金流，保险储蓄是非常合适的金融工具。. 　　

　　稳定、利率终身锁定、复利增值、安全，对于很多中产稳定的家庭，增额终身寿和年金是不可忽视的选择。