每年这个时候，我最期待的就是各家保险公司公布上一年度的大理赔数据。 　　

　　

　　鲁迅老师说：保险的牌子丢了！ 　　

　　

　　 　　

　　

　　刚刚进入2020年，中国平安人寿、同方环球、中意人寿公布了2019年理赔大数据。由于后两者都是比较小的保险公司，下面我们重点分析一下中国寿险业巨头中国平安人寿保险公司交出的2019年理赔大数据。 　　

　　

　　内行看门道，外行看门道。 　　

　　

　　通过这些理赔数据，让我们去挖掘这些数据背后，告诉我们它们能告诉我们什么。 　　

　　

　　 　　

　　

　　2019年，中国平安人寿保险公司共赔付338亿元，其中重疾赔付148亿元，占比43.8%。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这个数字看起来不错，但是仔细算一算，你会发现一个尴尬的事实： 　　

　　

　　每件的重疾赔偿金额只有74000元. 　　

　　

　　比较银监会统一界定的25种重大疾病的治疗费用： 　　

　　

　　 　　

　　

　　是不是感觉差距巨大？ 　　

　　

　　74000有点寒酸. 　　

　　

　　由此得到的启示： 　　

　　

　　1.保障不足的重疾险用处不大。预算充足的情况下，重疾险保额越高越好。 　　

　　

　　2.重疾险买多少钱？这个问题是很多小白用户经常问的。看到这里，你就明白了，告诉你：30万保底，最好50万。这确实是有道理的。 　　

　　

　　 　　

　　

　　什么时候最需要重疾险？ 　　

　　

　　这个问题，下面两个统计可以回答你。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　看了这个数据，是不是和你原来想的有点不一样？ 　　

　　

　　为什么50岁以上的比例相对较低？ 　　

　　

　　推测和我们现在的保险范围有很大关系。毕竟中国商业保险大规模发展也不过20年左右。估计持有商业保单的人还需要10年才能大量进入50岁的行列。 　　

　　

　　但不可否认的是，31-50岁的中年人在家庭和事业的双重压力下，身体越来越差。很多对健康和财务破坏性非常大的重大疾病，年轻化趋势从几年前就已经很明显了。 　　

　　

　　由此得到的启示： 　　

　　

　　1.选择重疾险，买的是保额。当你通过同样的价格时，你应该考虑在一定时间内给予保额，以覆盖重疾高发期。 　　

　　

　　2.30-40岁的人，如果已经购买了终身重疾保险，在保险预算不足的情况下，可以购买一份一年期的重疾保险作为短期增加保障的方法。 　　

　　

　　 　　

　　

　　 　　

　　

　　癌症、急性心肌梗塞和中风，这三种说法占据了超过80%.的篇幅，这一数据几乎与往年相同。 　　

　　

　　但是看看甲状腺在癌症中所占的比例对保险公司来说有点焦虑. 　　

　　

　　突然想到同方全球人寿在2019年理赔报告中有一个案例： 　　

　　

　　 　　

　　

　　2019年，Y女士因患甲状腺癌支付124万元，为2019年同方全球最高病例。 　　

　　

　　不过要知道一般的甲状腺癌治疗，医保报销后，基本上你只需要承担2万元左右。 　　

　　

　　因此.我该怎么办？我不需要再强调了。 　　

　　

　　由此得到的启示： 　　

　　

　　1.对于重疾理赔前三位的风险，每份重疾保险都会进行理赔。但是需要注意的是，重疾险对理赔有严格的限制。好在现在几乎所有的产品都会有轻症赔付，也有一部分是中症赔付。说法是：理赔条件降低。 　　

了，但赔付要少些。所以我们在选择重疾产品时，需要注意轻症、中症的保障疾病中，一定要含有除了癌症之外的，后9个高理赔概率的疾病。

　　

2、由于癌症有经常复发，并转移的特点，癌症二次甚至多次赔付建议最好要有！

　　

　　

相对于重疾险，保大师认为医疗险更重要。在2016年众安推出百万医疗险之前，传统保险公司对于医疗险的重视程度并不高，几乎都是作为重疾险的附加险存在。从平安给出的医疗费用理赔数据就可以看出：

　　

　　

意外医疗赔付31亿元，136万件，件均2279元。

　　

疾病医疗赔付85亿元，282万件，件均3014元。

　　

这两个件均金额很有意思。因为这个金额是由产品决定的。

　　

平安附加健享人生住院费用医疗保险(A)，这是一款前几年经常使用的附加医疗险。在这款产品中，每份每年医疗费用保险上限为3000元，可购买多份。如果你购买了3份，那么每年的医疗费用报销上限为9000元。

　　

然而大部分用户只是附加了1份。也就是说，极有可能很多递交理赔的案例，实际医疗费用支出远远不止3000元。而他们最高只能报销3000元，不是不想报，是因为已经到达上限没法报销了。

　　

医疗险的重要性通过平安人寿这份报告没法看出来，因为他们没有大规模售卖过高保额的医疗险。或许等到众安保险出2019年理赔报告时，他们的数据更有参考性。

　　

由此得到的启示：

　　

医疗费用保障必须要有，百万医疗险成本低，保障作用大，必须要有！

　　

大家要知道，重疾险要想理赔，还必须满足条款规定的重疾条件，如果没达到，是不赔的，或是只能赔中症或轻症；

　　

但是百万医疗险不一样，哪怕不符合重疾条件，你所产生的合理医疗费用，报销上限有两三百万的“一般医疗保险金”责任都会为你报销。

　　

当然，不是说重疾险就不需要了，重疾险和医疗险的关系与取舍，看个人风险与财务情况。

　　

　　

平安统计的这个数据也非常有意思！

　　

　　

由于空气质量持续恶化，特别是大城市，每当冬天，儿童医院里挤满了看呼吸道疾病的孩子。看一次病花上1天的时间，并不是笑话。大部分情况下都只需要门诊就行了。

　　

50岁以后，比例高的脑血管、糖尿病、心脏病等，这些都是需要住院治疗的。

　　

由此得到的启示：

　　

1、给孩子配置一份可以报销门诊的医疗险非常有必要。如果预算充足的话，花几千元给买一份高端医疗险，享受5星级的医疗待遇，省时省力又安心。

　　

2、对于成年人来讲，住院医疗险是必须的。由于百万医疗险有1万元年度免赔额的限制，可以再附加一份小额住院医疗险。

　　

　　

　　

从平安的数据可以看出，因疾病身故的比例还是占了大部分。

　　

疾病身故赔付41亿元，6.3万件，件均6.5万元。

　　

意外身故赔付25亿元，1.3万件，件均19.2万元。

　　

可以看出，普遍大家的保额并不高，这是由历史原因和产品结构决定的。对于已有保险的消费者，每隔一段时间需要对自己的保障方案进行下回顾，以评估这方方案是否满足目前的需求。如果不够，请及时加保，防止保障不足。

　　

由此得到的启示：

　　

在一份完整的保障方案中，保大师一直建议大家必须要有寿险，或是带身故保额的重疾险。这份数据统计也验证了观点。如果你买了一份身故返保费的消费型重疾险的话，相同保额的定期寿一定要有！

　　

我是非常喜欢看保险公司公布的理赔报告或是理赔案例的。为什么呢？

　　

因为保险是一种很特殊的商品，每个人都需要，但每个人却又感觉不到保险的存在。

　　

很多人买了保险后，和保险公司的互动可能就是需要理赔的时候了。

　　

通过分析保险公司的理赔报告我们可以明白：

　　

1、“保险这也不赔，那也不赔”这是巨大的误解。你看有这么多的理赔记录。

　　

2、哪些疾病的理赔比例最高。我是不是也有很大机率得这些病？

　　

3、什么年龄的理赔比例最高。我是不是快到这个年纪了？

　　

有些数据，保险公司自己没有公布，但我们简单算算就可以得出了。例如前面提到的，重疾人均理赔仅7.4万。无独有偶，同方全球的理赔报告里就着重说明了这点：

　　

　　

为什么保障会不够？

　　

因为多年前大部分人只买10万保额的重疾！

　　

那应该怎么办？

　　

找我加保！找我加保！找我加保！重要的事情说三遍！