好久没有和大家分享给孩子买保险的话题了。最近咨询的主要是成年人和老年人。但是这个星期，我遇到了两个朋友谁买了平安的少儿智能星.今天，兄弟肖将评估这种保险是否合理。 　　

　　平安少儿智能星保障内容 　　

　　我们先来看看小伙伴发给小哥的平安少儿智能星合约的内容(见下图)。 　　

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　　主要产品保险是万能险,也就是我们常说的金融保险。保险费每年4000元。 　　

　　这款产品同时附加了很多保障，具体有： 　　

　　1.重疾险保额8万。 　　

　　2.医保保额2万元。 　　

　　3.意外险保额6万元。 　　

　　4.定期寿险保额10万元。 　　

　　按照15年缴费，每年保费4000元，总保费60000元(4000 * 15)。 　　

　　为什么懂行的人不买这个产品？小哥哥从我们自身需求的角度分析同类产品的缺陷： 　　

　　一、实际收益率让人大跌眼镜 　　

　　合同中保本的年化收益率为1.75%(但目前年金保险的收益率普遍在3.5%以上)。 　　

　　虽然一年要花4000元，但实际上这4000元的保费和利息都是扣除一部分额外保障的。扣款后实际利息每年不到1%。(参见下面的公式) 　　

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　　二、重疾和寿险共用保额 　　

　　如果分别购买重疾险和寿险，发生保险事故的保额赔付，互不影响。但智慧星附加的重疾险金额是从寿险金额中扣除的。(参见下面的条款说明) 　　

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　　三、产品设计的不合理 　　

　　虽然这个政策看起来有各种保障。除了重疾险、意外险、医疗险覆盖面低，具体配置的险种设计也极不合理。 　　

　　比如上面这位小伙伴买的这款万能险，附加重疾险保额只有8万。如果孩子得了重病，就要花30、50万。8万元的保险赔付，如何拯救一个陷入大病的普通家庭？ 　　

　　比如给孩子买寿险，总是被小哥哥反对。因为人寿保险是死了才赔的。寿险真正需要的是成年人，也就是家庭的顶梁柱。因为如果大人不在了，寿险金额会赔付给孩子，这样孩子的生活就不会陷入困境。 　　

　　当然还有很多细节，今天就不一一讨论了。如果买这个产品，可以单独咨询小哥哥。剩下的问题我具体回答。 　　

　　已经买了智能星怎么办？ 　　

　　兄弟一般不劝人投降，就算决定了也要三思而后行。但无论如何，父母为孩子配置足够的纯消费型重疾险，保额不低于30万，才是最正确的决定。 　　

　　就像之前小哥哥评估的复星和妈咪鲍贝重疾险，一个4岁的孩子投保30万，终身1478元。 　　

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　　这样的产品不仅能让一个普通家庭买得起，还能为未来的不确定性风险提供足够的保障。另外，妈咪鲍贝重疾险最近有活动，之前保额不能买太高。本月底可以购买高额保险，时间有限，截止到12月31日。 　　

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　　兄弟用白话讲保险，教你不要浪费钱。