自己的理财产品莫名其妙的提前终止了。 　　

　　

　　最近越来越多的朋友遇到了类似的坏心事。买的时候打算投资3年，没到时间就被银行单方面终止了。 　　

　　

　　 　　

　　

　　为什么我买的理财产品不能提前赎回，银行却可以提前终止？这不公平。 　　

　　

　　是的，他的欺负是有道理的，你真的拿他没办法。 　　

　　

　　 　　

　　

　　可见，在抛售的时候，银行已经留了手，给投资者挖了一个坑。 　　

　　

　　01在金融行业，挖坑是很常见的。一般来说，银行是不愿意干这种脏活的，被逼无奈有两个原因。 　　

　　

　　.之前给的利率太高了，如今倒贴钱 　　

　　

　　银行理财产品收益率连续四十五个月下降，平均年化收益率降至3.75%。 　　

　　

　　某国有银行五年期产品收益率高达6.1%。现在类似理财的收益率只有3.1%左右。 　　

　　

　　在目前的环境下，保持高收益率意味着银行不得不提供补贴，这些高收益产品逐渐成为“烫手山芋”。 　　

　　

　　提前终止合同是对银行最有利的措施。 　　

　　

　　 　　

　　

　　.监管的新要求 　　

　　

　　随着新规《商业银行理财业务监督管理办法》截止日期的临近，银行正在加快清理资金池中的产品。 　　

　　

　　新规定第十八条： 　　

　　

　　商业银行开展理财业务时应确保每款理财产品与投资资产相对应，做到每款理财产品单独管理、单独设立、单独核算，不得开展或参与具有滚动发行、集合运作、单独定价等特征的资金池理财业务。 　　

　　

　　本办法所称独立管理，是指每个理财产品的独立投资管理。单独建账是指为每个理财产品建立一个投资明细账户，确保投资资产逐项清晰明确。分账核算是指对每个理财产品进行单独的会计处理，以确保每个理财产品都有资产负债表、利润表、净值变动表等财务会计报表。 　　

　　

　　之前银行发行的一些产品涉及资金池，一个池子的钱，投的项目很多，到期滚动。如果几个项目烂了，一个池子的水就可能发臭，从而形成系统性风险。 　　

　　

　　银行只是顺势提前终止了不赚钱、违反新规的理财产品。 　　

　　

　　最后受害的还是理财经理。我本打算锁定一个好的回报率，但现在我不得不从头再来。可悲的是，很难再找到以前的收入了。 　　

　　

　　02买了年金保险的朋友也开始担心了。他们买的养老金不会被保险公司单方面终止。 　　

　　

　　其实也有一些公司想提前终止保单，但是苦于没有依据。不像银行提前留了一手，他们采取了更卑鄙的手段诱导投保人退保。 　　

　　

　　比如上世纪90年代，保险公司销售的理财产品预定利率高达8%左右。虽然保单总量不大，但也够一些保险公司喝一壶了。如果保险单存在一天，他们就会损失一天的钱。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从国际和历史数据来看，利率继续下行的确定性很高，不可能找到这么安全高收益的产品。有这种保单的朋友可以漂亮持有，不要被忽悠退保。 　　

　　

　　其实我们不必去欣赏这些朋友非凡的理财眼光。可能大部分都是保险公司买的。就像今天，人们买保险，总觉得被忽悠了。 　　

　　

　　看看90年代银行的利率，8%的年收益率真的不高。像现在保险公司3.5%的年金保险，大部分人都看不起。 　　

　　

　　03理财产品提前终止，真的挺气愤的，但是想到自己没有买原油宝，也是一件幸运的事情。 　　

　　

　　看来以后留着零花钱不容易，如果还想要一份不错的收入就更难了。 　　

　　

　　从I 　　

　　

　　假设老王花10万买了一款年保底收益4%的理财产品，产品期限3年。赎回后他去买理财产品，才发现有4%的同类产品找不到了。 　　

　　

　　如果老王选择5年或10年的产品，虽然资金流动性变差，但不会有再投资的麻烦和风险。如果是养老的钱，流动性几乎可以忽略不计。 　　

　　

　　银行利率继续下行是高度确定的，未来理财收益继续下行也是大概率事件。拥有一份长期稳定收益的养老金是非常不错的选择，可以规避再投资风险。 　　

ng>①.如果只用来养老，这类产品最优。

　　

假设每年投入一笔钱，从60岁开始，每月领钱，活多久领多久，且至少保证领取20年。

　　

以40岁老王为例，计划满60岁每个月领取3000元，那么只需要从40岁开始每年交费38922元，连续交费10年，合计交费389220元。

　　

具体利益演示如下表：

　　

　　

从利益演示表看，活到70岁，能把交的钱领回来，活到80岁翻倍，活到90岁翻3倍，活得越久领得越多，目标就是争取活够100岁。

　　

与其他产品对比，中荷今生有约也极具优势。

　　

　　

且是保证性收益，写进保险合同，保险公司想赖账都不行。

　　

②.如果兼顾养老和它用，增额终身寿险很实在

　　

其实，大家都想给自己存一笔养老金，奈何生活所逼，钱有时候可能会挪来他用，显然上面的产品不够灵活，如果退保往往不划算。

　　

增额终身寿险正好满足了这样的需求，现金价值按照预定利率复利增值，钱不拿出来就一直涨，如果想拿出来就可以退保或部分退保（减保），没退的钱继续持续增值。

　　

还是以40岁老王为例，每年拿出10万投保，连续交费3年，合计交费30万元。

　　

具体利益演示如下表：

　　

　　

从表看，重点关注以下两点：

　　

①.身故全残金

　　

41-60岁，140%累计已交保费与现金价值对比，按照多的赔，如果老王52周岁之前身故，按照42万赔，满52周岁后身故按照现金价值赔。

　　

②.现金价值

　　

现金价值也就是退保金，46岁之前退保拿不回本金，46岁之后，可拿回本金，且现金价值按照一定利率复利递增，50周岁时对应3.78%，即使满100周岁，还能达到3.54%。

　　

长达几十年锁定在3.5%以上的利率是这类产品最大优点，何况利率持续下行趋势确定性很高，即使今后有变动，也可以采用退保的形式及时退出。

　　

增额终身寿兼顾安全、保证收益、资金灵活、寿险功能于一身，对于有闲钱，但没有明确规划的朋友来说，是非常值得考虑的产品。

　　

　　

04理财产品很多，理财险亦很多，货比三家，挑选适合自己的最关键，且购买时，务必认真阅读投保须知和保险条款，以免入坑。

　　

理财保险适合长线资金，10年以下投资周期慎入，退保更加要慎重，可能有本金损失。

　　

　　

【作者寄语】我是一名有10年以上保险从业经验的保险经纪人，如果喜欢我的创作，欢迎关注我！想咨询买保险或问理赔，也可以私信我。

　　

　　

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