大家好，我是不让你走弯路的保险经纪人小容。
招行的代销信托不能兑付，有两个客户，值得朋友们参考和思考。
67岁的婆婆杨(音)退休快20年了，每月只有4000多元的退休金。她2021年3月去银行存钱，本来想存成活期，2022年4月用来支付房子的尾款。
存钱的时候，银行的理财经理告诉我，活期利息太低了。目前有一款产品，固定利率5.8%，没有风险，留给“优质客户”，不会影响明年4月份的房子还款。
于是投资了200万元在五矿信托——定兴1号信托产品上。
今年3月30日，是杨认购的定兴一号缴款的日子。杨联系招商银行，得到的答复是“正在沟通，请稍候”直到那时，她才意识到出了问题。“我不明白为什么拿到钱还要沟通。我在银行存了一辈子钱，从来没遇到过这种事。”
4月7日，杨婆婆再次找到招商银行，对方这次回复“找五矿信托”。“我今年67岁了，不能再冒险了。如果你告诉我有风险，我就不买。
于女士，35岁，2021年6月：投资1650万“定兴一号”产品，期限一年，2022年6月：招商银行反馈：目前无法兑付。
1、投资者一：
6月8日上午，时代财经以咨询的名义致电招商银行北京分行。一位理财经理说，“这个定兴一号是个问题产品。这是大家都知道的事情。投资房地产的信托，不保本保息，只有5.8%的固定收益。”
该经理还表示，“在向客户推荐之前，我们非常充分、反复地提醒了客户这款产品‘不保本保息’的风险，因为资管新规之后，所有的理财产品都在向净值化转型，客户自己也要买，看中的是高收益和短期。”
理财经理大出风头，类似于开门见山。有的业务员卖不进合同的万能账户。
购买银行理财产品时，会进行风险偏好评级测试。天下没有免费的午餐，尤其是2022年初资管新规正式实施，银行理财“不保本保息”，通道只提供代客投资的角色。亏损的风险还是需要个人承担。
目前国内最安全的金融工具有三种：国债、定期存款(包括存单)和保险产品(增量寿险、年金保险、万能险和分红险)。都是国家背书的，保障级别最高的是金融保险。
2、投资者二：曾发行50年期国债，当时3.82%的利率很快被一抢而空。从长期国债的低利率可以看出，未来的利率不会太乐观。目前2022年第二期国债利率为3.52%。疫情影响了下一期5年期国债的延迟发行，预计不会减少。
媒体介入：银行是普通人眼中最安全的金融机构，但鲜为人知的是，银行也会破产。和之前的承包银行一样，去过银行的人都知道，存款保险标识意味着保险公司会再次延迟银行的赔付，50万储户本息以内的任何银行风险都可以得到妥善保障。
国债：的安全级别最高，保险法和中国银行业和保险业监督管理委员会都认可它。只要写进合同，无论发生什么，保险公司都会兑现。
钱存入保险，保单生效，意味着保险公司与投保人之间的债权关系已经形成。保险公司拿投保人的保费进行投资运营，无论回报如何，白纸黑字都会兑现。
说到安全问题
中间产品：工行
专业度方面：相信上文银行代销信托理财问题，大家已有所感知，专业的事情需要专业人士，不同的产品之间天然存在壁垒，专业的渠道不但产品丰富，能帮助全市场对比，选择更优质的理财产品，此外独立于产品供给端的中间角色，能更为客观、不预设立场帮助自己，毕竟中介的衣食父母是客户。
法律责任方面：根据保险法的规定，因为经纪人的过错造成客户损失，经纪人独立承担相应的赔偿责任，是客户与保险公司交易行为的独立第三方。
保险代理人：是保险公司的代表，其代理行为视为保险人的行为，由保险公司承担相关的法律责任，是客户和保险公司两方的法律关系。
找代理人买保险，类似前文的代销信托“爆雷“，客户找招行，招行让去找信托公司，理财经理没有任何责任，如今由理财经理误导销售导致的客户损失谁来买单？
由此可见，选择经纪人服务，客户利益会额外多一层保障。
职业操守方面：每年一度的开门红，不少业务员口无遮拦的推销，将万能账户的不保证利率，说成写入合同的利益，这种行为与【招行理财银行】给客户推荐信托产品如出一辙。
试想一下，保险公司和客户是债权关系，写入合同的必须兑现，2022年整个投资环境大变天，全球利率下行，不管是银行，还是国债，没有一个幸存。
保险公司算是盈利率相对比较稳定的，2021年保险行业的综合投资收益率才4.6%，抛去保险公司的各种运营成本，在利率下行，保险公司背负着巨大的债权，如何能保证万能账户现行结算利率（就是某些业务说的5%、6%）不下降。
平安的万能账户就出现了明显下降，不仅如此，大家都知道3.5%复利的增额寿险不错，不少投资者纷纷存单转保单，受到利率下降、运作利润下降、银保监会要求，增额寿险也要降低收益了。
复利3.5%意味着什么？
根据72法则，大约20年能本金翻一番，换算成同等年度单利，需要至少4.95%才能匹敌。
大额存单已进入2%时代，何来保本保息20年不变的4.95%理财产品？
选择理财保险，并非其他理财产品不行，而是需要分散风险，将固定收益、写入合同的保险作为家庭理财的压舱石，让家庭始终有一笔钱进可攻、退可守，保持在利率的高位。
迟早要存钱，孩子教育、自己养老迟早要用钱，你是愿意现在配置剩余不多的3.5%复利增额寿险，还是买降低收益后的产品呢？
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