文| 《财经天下》每周倪玉萍 　　

　　编辑|孙悦 　　

　　(来源：中国银行业和保险业监督管理委员会官方网站) 　　

　　1月29日，中国银监会寿险部就近期寿险产品存在的问题发出通报。通报了产品核查中发现的主要问题，涉及28家保险公司。 　　

　　银监会表示，部分公司产品管理粗放，风险合规意识淡漠。部分历史产品条款含有关于满期给付生息账户的相关表述，涉及债务管理、利率确定等问题存在严重的潜在风险，容易导致“刚性给付”的预期。 　　

　　具体来说，在产品设计上，第一，既往疾病的定义不合理。如新华人寿、上海人寿、幸福人寿、中银三星提交的四款医疗险中，在条款中规定，合同生效日前未经医生诊治的症状属于过去，缺乏客观判断依据，容易引发理赔纠纷。二是现金价值的计算。如华汇人寿、信泰人寿、东吴人寿、国联人寿、弘康人寿、天安人寿、太平人寿提交的8款产品，现金价值计算不合理，存在长期风险和短期风险并存的风险。爱生提交的两份终身寿险现金价值计算中使用的利率不一致。第三，增加终身寿险产品的数量。如海宝人寿、合泰人寿、横琴人寿、华贵人寿、梅辛相互人寿、小康人寿提交的11期增额全寿险增额费率超过3.5%，容易与产品定价费率混淆，存在噱头营销风险。 　　

　　产品条款方面，第一，条款不严谨。如PICC人寿某疾病保险中，条款中关于极重度恶性肿瘤的相关表述与行业《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》不一致。第二，条款不合理。如恒安标准提交的一份短期医疗保险，条款中关于续保的表述不符合监管要求，存在严重误导风险。大不列颠人寿有一个疾病保险，关于身故保险申请材料的规定不合理，容易引发理赔纠纷。 　　

　　在产品费率厘定方面，第一，费率厘定不合理。如CPIC人寿、中国平安人寿、百年人寿、天安人寿、太平人寿提交的7种医疗保险，费率设定年龄范围过大，存在定价不公平风险。二是费率确定缺乏定价依据。比如民生人寿提交的某疾病保险，保险责任过于单一，缺乏定价依据。 　　

　　此外，产品提交材料也存在不规范之处。比如陆家嘴国泰和太平洋健康提交的三份健康险，是作为单独材料提交的，不包含在费率表中。平安提交的两份医保存在备案材料不全、上传错误等问题。中国平安人寿保险公司提交的一份养老保障精算报告中，假设投资回报率填写有误。 　　

　　银监会指出，下一步，公司要继续加强产品开发和备案的审核把关，总精算师要履行产品审核把关的第一责任，及时发现产品设计、定价、精算等方面的问题和不足。各公司要严格按照历次通报的内容和“负面清单”中的问题进行自查。对其他公司产品核查中发现的问题，应及时采取警告、更换或停售同类产品，已造成不良影响的，应及时上报并认真整改，不能存有侥幸心理。