三万块钱能长久吗？3万元的额度很小，不太可能一直用下去，总有一天会用到，所以我们会在银行定期存款和余额存款之间做一个选择。 　　

　　因为银行可以随时定期把活期账户转过去，再取出来，只是损失了定期的利息；余额宝是开放式的公募货币基金，可以随时变现，不亏损。 　　

　　所以，以银行的定期和余额宝为筛选对象，要考虑流动性，而不是能长期不动。如果长期不动，无论是存银行还是余额宝，都无法对冲高通胀，尤其是资产通胀。存款越多，亏损越大。这不是明智的选择。 　　

　　对冲不了通胀，何谈保本呢？只是名义上的保本罢了。万物的存在都是相对的，理财也一样。比如你在跑，车也在跑，假设车上的人是静止的，那么你就不是往前跑，而是往后退。 　　

　　嗯.3万元做不了长期投资。毕竟太少了。比如，可能一生病就花光了。所以要考虑其流动性。 　　

　　可以持续很久。如果指数基金里还有其他基金未雨绸缪，而这3万元又能长期不变，那你还不如先存余额宝。上证50倍退出到10倍市盈率后(目前是15倍左右，需要退出33%左右。目前是4000点，2700点左右，是2020年6月之前的水平)，买上证50指数基金！如果长期投资的年化收益率适当在10%，可以跑赢CPI或者资产通胀。 　　

　　为什么说妥妥的呢？原因在于上证50平均ROE（净资产收益率）基本保持在20%左右，而10倍的PE(市盈率)相对处于低位，ROE是PE的两倍，估值下行有限，却有很大的上行空间――其中每年2%-3%的股息率就已经能超过银行定期利息或余额宝收益了。 　　

　　如果觉得上证50的编制有缺陷，不妨选择专家组组成的央视50，回调后买入，然后长期持有。 　　

　　但需要注意的是，熊市不讲底，牛市不讲顶。对于非定投的指数基金，要注意指数的合理估值，要保证资金不被长期使用，明确是从业务运作中挣钱，而不是按市场价挣钱——如果资金多了，可以简单实现财务自由。 　　

　　余额宝可以应对突发需求。如果除了这3万元之外没有其他储备基金，本身就是一个防止意外需要的基金，那就存余额宝或者买纯债基金吧！是余额宝货币基金，亏损的可能性极低。纯债基金风险为中低风险，投资信用好的债券，一般持有十天半月，基本不会亏钱。 　　

　　两者都是开放式公募基金，遇到紧急情况可以随时赎回。 　　

　　余额宝的收益率很不稳定。2020年二三季度，央行大量印钞，7日年化收益率跌破1.3%。现在大概是2.2%。不知道年平均收益率能不能做到2%，远不及三年期或者五年期的定存利率。 　　

　　而余额宝的流动性很强，可以完美解决应急需求，这是银行定期所不能及的――应对应急需求，像余额宝这样的货币基金应该是首选，而不是定期。 　　

　　所以除了保留一些余额宝之类的货币基金外，还应该持有一些中低风险的定期理财或纯债基金，以提高整体收益，达到或超过银行定期收益率。 　　

　　需要注意，银行定期利息不存在复利，总体收益率=利率*期限；而基金年化收益率却是存在复利的，总体收益率=（1+年化收益率）^年限，保守投资者只要销微配置，时间一长，便可轻松跑赢银行三年五年定期，同进还保有更强的流动性。