概述 　　

　　信用是指以借款人的信用为主要参考发放的贷款，借款人不需要提供任何担保或抵押物。 　　

　　但是一个人的信用等级是怎么判断的呢？就凭征信报告里的数据？显然不够。根据逾期的征信，只能推断一个人的还款意向，而还款能力并不能完全由征信报告反映出来。在这里，我们将从信用贷款对还款能力的考虑这一点出发，介绍几种目前市场上主流的信用贷款产品类型。 　　

　　信用贷款的种类 　　

　　(1)依据公积金、社保金基数授信 　　

　　很多人上班的时候，单位缴纳公积金，公积金缴纳的额度是根据公积金基数确定的，可以反映借款人的收入水平，从而在一定程度上兼顾了还款能力。比如，借款人个人每月公积金缴存额为1200，缴存比例为8%，那么借款人的公积金基数约为12000。目前很多机构使用的计算可贷额度的方法，是将基数乘以8-10倍。即12000x8(倍数因机构而异)，可贷金额约10万元。当然，这只是一个基本的参考值，其他情况要综合考虑。 　　

　　(2)打卡工资授信 　　

　　这就是我们常说的，没车没房，但是即使有固定工作也可以贷款。但一般只针对代发工资的借款人群体，因为代发工资能够准确反映借款人的工资收入，可以作为还款能力的依据。此贷款要求借款人提供工资流水，且该流水必须是相对固定的工资金额和工资发放时间，并在备注中显示“代发工资”字样。配额规则与第一类相似。 　　

　　(3)保单贷款 　　

　　保单主要是针对各类商业寿险的投保人。逻辑是，既然有钱买保险，还款能力应该不错。而且愿意投保的人也有一定的风险意识，这也是贷款的红利。但是并不是所有的保单都可以申请，一般只针对分期付款的保单。而且对保单的种类(万能险目前不好做)、缴费时间、缴费金额、保额等要素都有要求。可贷额度和前两者差不多，每年的还款额乘以相应的倍数。不过值得一提的是，这里虽然提供了保单，但保单并不会质押，而是以保单作为资金支持。 　　

　　(4)按揭房月供放大 　　

　　这种类型主要针对征信反映抵押贷款的借款人。按月还款额计算抵押房屋金额的方法。背后的逻辑也很简单。如果你有房子，说明你有相对较好的资产和经济能力。这款产品的额度核算方式一般是每月房贷还款的20-70倍。根据房贷还款时间，房贷还款时间越长，倍数越高。 　　

　　(5)按揭车月供放大 　　

　　这个产品基本和上面的抵押房子差不多，但是因为车没有房子值钱，放大倍数不如房子。其他逻辑也差不多。 　　

　　如果不满足以上五个条件，那么只能考虑第六个。 　　

　　(6)信用卡 　　

　　信用卡本质上也是信用贷款的一种，只是不是直接贷款给你，信用卡初始额度比较低。与前四类信用卡不同，车主除了要考虑信用报告，还要考虑借款人有什么财务证明。信用卡几乎只参考征信报告，所以如果在查征信报告的时候没有发现借款人名下有抵押贷款，金额基本在一万以内。但是信用卡主要是针对购物，所以有消费场景，所以这也是他风险相对可控的原因之一。 　　

　　(7)网贷 　　

　　市面上的一些网贷app 　　

　　我们把通过各种贷款app直接申请，不需要通过线下审核签约的贷款方式称为网贷。网贷本质上是信用贷款。但从风险控制的角度来看，除了征信报告作为依据之外，几乎不再考虑还款能力。3.通常被称为无人申请的贷款。这种贷款对于出借人来说风险很大，所以也造成了网贷利率一直居高不下。与前五类网贷相比，显然满足前五类条件的借款人风险更低。与第六种信用卡相比，不具备场景交易，风险高于信用卡。因此，低额度(控制损失)、高利率(弥补损失)成为网贷的明显特征。 　　

　　这是目前市场上信用贷款的主要类型。值得一提的是，虽然上面提到了政策性贷款和公积金贷款，但并不代表满足这些条件就一定能贷款。贷款就像相亲。住房是基本条件。其他长相，身高，收入，家庭结构等。并非没有参考价值。所以，满足于以上的东西只是基本条件。能不能贷，要看综合情况。具体情况我会在下期分享。 　　

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