分红险是收益比较稳定的产品，预定利率在2%~2.5%左右。但是分红险的分红是不确定的。分红主要分为年度分红和期末分红。如果年度分红不确定，则最终分红等于基本保险金额加上年度分红保险金额，最后乘以最终分红利率。 　　

　　但由于近两年资本市场不尽如人意，分红险产品预定利率后的浮动分红收益普遍下降较多。之前分红险的年化收益率一般在4%~5%，行情好时总收益更高。但近两年大多只能达到3%~4.5%的水平，甚至不如其他具有储蓄替代性质的理财产品。所以分红险退保潮比较严重。 　　

　　分红险如果前五年退保，退保损失会相当大，尤其是前三年分摊的管理成本相当高，投保人实际能拿回的现金价值甚至不到原保费的一半。所以建议如果真的下定决心退保，可以考虑在保单五周年后申请退保。此时保单的现金价值和分红收益基本等于已交保费。 　　

　　如果分红险的投保人只有暂时出现财务上的困难,那么他无法支付保费，但他仍想获得保险。如果他有信心在两年内解决自己的经济危机，那么建议暂时停止缴纳保费,暂时中止保单的有效期，在财务问题解决后缴纳保费，然后恢复保单，这样就可以在保单有效期内恢复保单。 　　

　　需要特别注意的是，复职的有效期一般为两年。过了这个期限，即使你愿意支付保险费，也无法恢复保障功能。这种方法可以解决暂时的经济危机，可以在一定时间内恢复保障，不会使保单完全失效。但缺点是在保单复效前，保单短时间处于失效状态，一旦发生保险事故，保险公司不承担理赔；而且，复效也不是保险公司无条件的对你重新承保，重新保障。保险公司需要重新检查被保险人的健康状况，如果被保险人身体状况恶化，复效申请可能会失败。这就需要被保险人承担一定的风险。 　　

　　为了缓解短期的金融危机，我们也可以用自动垫付保费.的方式解决问题 　　

　　也就是说，对于分期缴纳保费的保单，在60天宽限期后仍未缴纳保费的情况下，如果保单含有一定的现金价值，保险公司可以将保单的现金价值垫付到应付保费中，以维持合同的效力。这种方案的好处是，如果保单现金价值充足，投保人可以免交保险费，减轻经济压力，缓解暂时的危机。同时，保险合同的效力依然存在，如果在“截保”期间保险单出险，依然可以由保险公司理赔。缺点是使用了保单的现金价值。如果在现金价值增值之前理赔，一旦赔付的保险金与保单的现金价值挂钩，保险金就会减少，保障也会受到影响。 　　

　　如果预计财务周转困难会持续较长时间，则上述两种方法都不适用。这时可以采用减额缴清法，将被保险人缴纳的保费分摊到未来的缴费期间，使保险合同平稳到期。这样，被保险人要么可以领取保险金，要么保单约定的保障继续生效。 　　

　　这种模式的具体操作方法是，当保险合同有现金价值时，根据当时合同的现金价值，扣除未缴保费及利息、贷款及利息后的余额，作为一次付清的全部保费，在同等合同条件下，减少保障金额，使保单达到约定的金额 　　

　　长期财务困难的相同解决方案之一是办理展期定期保险.在这种方法下，它不再需要支付保费，并且在此之后死亡保险的金额不会改变，但其他保险福利如生存金的收取将会改变。保证期的长短取决于当时现金价值的转换，直至原保单到期。 　　

　　如果你已经购买了一份费率较高的分红型养老险、两全保险或者终身寿险，那么还有一个好办法，就是依托原有储蓄型保险中积累的现金价值，将其做成定期寿险之类的转换为定期型的、费率较低的险种,