备受关注的个人养老金来了。个人养老金又称养老第三支柱，与基本养老保险、企业(职业)一起构成我国养老保障体系的“三大支柱”。4月21日《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》明确指出结合实际分步实施。 　　

　　选择部分城市试行一年，然后逐步推开。意见还规定，参保人年度个人养老金上限为12000元。国家还制定税收优惠政策，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制度，按规定领取个人养老金。 　　

　　被保险人可以利用缴纳的个人养老金选择购买符合要求的金融产品，如银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等。安全成熟稳定，标准化，注重长期保值。 　　

　　现在越来越多的普通人开始关心“个人养老”这个话题，但他们最关心的是“退休后能拿到多少钱？”某证券公司金融工程研究员算了一笔账，假设按照社保基金8%左右的投资回报，每年缴纳个人养老金1.2万元，20年后金额达到57.3万元。 　　

　　社保基金的稳定性和安全性可以和个人养老基金相媲美，假设其收益率更客观。假设年化收益率为4%，每年12000元的个人养老金，缴费20年后可以达到365000元。如果交30年，退休时总额会更高。 　　

　　当然，并不是每个人都有能力额外缴纳个人养老保险，大多数人只有社保。那么这里有人会问，如果你交了15年的社保，60岁退休后每个月能拿多少养老金？ 　　

　　养老金计算方法 　　

　　养老金由统筹账户和个人账户两部分组成，分别对应基础养老金和个人养老金。最后，你拿到的养老金是两者之和。 　　

　　养老金=个人账户养老金储蓄/应计月数，而当前应计月数分别为50岁195个月、55岁170个月和60岁139个月。 　　

　　基础养老金=(社会平均工资)/2*缴费年限*1%。 　　

　　当然，不同地区的养老金缴费基数不一样，个体户和在职职工的缴费标准也不一样。个体劳动者缴费比例为上年度全省职工月平均工资的20%，其中12%划入统筹账户，8%划入个人账户。 　　

　　也就是说，如果一个灵活就业人员月收入6000元，那么他每个月需要向相关部门缴纳720元的社保。剔除工资增长、利息变动等因素，15年缴纳养老保险总额为12.96万元。 　　

　　按照个人养老金与基础养老金的比例，51840元属于个人养老金，77760元属于基础养老金。然后根据个人养老金和基础养老金的计算公式，可以得出此人每月个人养老金为372元，基础养老金为720元。这些数字加起来，他每个月的退休金是1092元。 　　

　　最低缴费基数能满足生活需求吗？ 　　

　　答案显然是否定的。从城镇生活来看，2021年城镇人均月消费支出约为2526元，而1092元还不到人均月消费支出的一半。可见1092元的养老金根本不够在城镇生活。 　　

　　从农村生活来看，2021年农村人均月支出1326元，比1090元高一点。农村的老人如果自己种菜，省吃俭用也只能勉强维持消费。但是，万一突发疾病，钱也很紧张。 　　

　　所以选择最低缴费标准交15年社保远远不够维持养老生活，连基本生活费都维持不了。如果想在退休后领取更多的养老金，最根本的是增加缴费年限，选择更高水平的缴费标准。 　　

　　但其实我们很多人都不明白这个道理。为了省钱，我们 　　

　　当然，接触过社保的人都知道，交社保有个原则，就是必须交满15年。只有这样，到了退休年龄，办完手续，才能享受相关待遇。但在社保制度实施过程中，有些人过去不够重视，所以退休时没有交满15年社保。 　　

　　现在，国家针对未缴纳社保满15年的人员，出台了五项补救措施。首先，你可以一次性付清剩下的费用。但是，只有三类人可以申请。第一类是60年代初至80年代初在农村参加活动的知青群体。第二类是2011年以前办理了退休手续的，第三类是国企在职人员。 　　

　　第二种方法是按年支付，但是你每年要支付一定的滞纳金或者利息。第三种方式是延迟退休。四是将职工社保改为城乡居民养老保险，这是在无奈的情况下采取的，因为城乡居民养老保险的福利远不如职工。 　　

　　第五点，直接放弃社保。如果某人总共只交了5年社保，那么在办理退休手续时还需要再交10年才能达到最低要求，此时就不需要继续交社保了。因为办理退休手续后，退休老人不能再继续缴纳10年社保。 　　

　　总之，社会保障在我们未来的生活中起着重要的作用，起到了很好的保障作用。社保的缴费基数也和最终的金额息息相关，所以如果你还算宽裕的话，建议缴费水平高一点，期限长一点。毕竟退休后，还是自己。谁也不知道将来会发生什么。现在做准备是未雨绸缪。