本文只是个人对寿险相关知识的学习和思考，文中观点充满个人主观意识和偏见。请谨慎筛选，风险自担。 　　

　　意外险，全称人身意外伤害保险，是一种为应对生活中各种可能发生的意外而设计的保险。虽然我们经常看到“交通事故，每8分钟就有一人死亡”之类的警示教育，但从统计上来说，发生事故的比例还是比较低的。但是一旦发生事故，造成的损失也比较大。这就是为什么，意外险的保费通常较低，保额却不低. 　　

　　意外险要求特别注意“意外”的含义，并不是你理解的意外都会保障.这种意外，应该是外在的，非本意的，非疾病的，突发的.一般的保险合同都会特别定义意外的含义，所以我们在购买意外险的时候要特别注意。比如“猝死”很多保险都是不保的，或作单独的说明.因为保险公司认为有大量的个人身体因素和环境因素，虽然遇到了突发和意外的情况，但很可能是内在的，发病原因也不完全是“意外的”。另外，像中暑、高原反应、医疗事故、高危运动等事情。似乎是“意外”。其实非意外因素很多，意外险是没有保障的。 　　

　　意外险，首先要求意外是在合同有效期内发生的,比如说一年期的意外险，那么这个事故就发生在这一年之内。其次，以意外伤害的认定要在保险的责任期内完成,为例，如果一般意外险的责任期是180天，就必须在事故发生后180天内完成。为什么要鉴定？这是因为人身意外险理赔的前提是意外导致死亡或伤残，其中死亡需要死亡通知书，伤残有明确的等级认证。 　　

　　合同有效期和保险责任期 　　

　　意外险的责任期，对于保险公司来说，就是一次意外的责任什么时候终止。应与合同的有效性明确区分开来。例如，假设意外险的责任期为180天，意外险的有效期为1年。不幸的是，在意外险有效期的最后一天，意外不幸发生，那么在此之后的180天内，保险公司将对此次意外造成的伤残和死亡承担赔偿责任。 　　

　　意外险的选择 　　

　　意外险一般分为普通意外险和特殊意外险.的特殊含义是，它只承保一种发生概率高于特定事故的特定时间、特定地点或特定原因等特殊情况下.普通意外险，涵盖的意外情况更多,意外伤害险，是我们开通意外险的基本配置。 　　

　　普通意外险,只要职业符合要求,一般没有门槛。不同的职业保费不同，很多高危职业需要增加保费甚至拒保。购买时，您必须有一个实事求是,否则您可能会在索赔时拒绝保险。一般普通意外险的有效期为1年。在需要逐年续保,可保年龄从18岁到60岁或65岁不等。当然也有一些长期意外险，但是除了不续保的问题，没有太大的性价比，不建议买。 　　

　　特殊意外险的特点是便宜。一般几十块的保费就能拿到几百万的保额。它的存在是为了弥补某些情况下普通意外险不适用或者保额低的窘境。比如坐火车发生意外，按照普通意外险可能只能得到几十万的保额，但如果加上公共交通意外险，这个赔偿可能高达几百万。 　　

　　目前市场上比较多的是综合意外险，是包装产品。将常见事故与一些常见的特殊事故进行捆绑，提高了保障范围和部分保障金额。但需要注意的是，这些保险一般都是打着百万保额的旗号，但实际上只有一些特殊的意外事故才能达到这个保额，比如：公共交通事故、营运车辆事故等。普通意外险的保额其实也就几十万。购买时一定要深入调研，防止“标题党”。 　　

　　哪里有需求，哪里就有生意.虽然综合意外险的保障范围已经比较广，但是在应对一些特殊场景时，还是有一定的局限性。这里特别强调一种特殊类型的保险。喜欢去旅行保险，旅游的朋友一定记得。这是一款专门针对旅游意外而设计的特殊意外险。一般保险公司都会推出“神州行”、“境外游”等专项保险。这类保险有效期只有几天或几十天，价格从几元到几百元不等。重点是旅游意外，如：证件丢失、高风险活动、海外法律纠纷等。很专业。对于一些喜欢出入深山老林的驴友们，可以找到有“紧急救援/运返服务”的旅行保险，来说，这项服务一般包括：旅行救援和医疗救援。当我们的旅途中出现意外或不幸时，第三方救援机构可以提供救援、送药、送医、送体、费用垫付等各种服务，非常有用。 　　

　　意外险买入步骤 　　

　　第一步，打开投保须知，了解保险的基本信息，看看自己是否符合投保条件。首先，看看你自己的职业、年龄. 　　

第二步，看具体的保障是否满足需要，以及保费能否接受。主要就是看，这份保险都保什么？保多久？出险的时候能赔多少钱？为了这个保障，需要的保费我能接受吗？一般50万保额的综合意外险，保费在200块左右，基本覆盖身故、残疾、交通意外、意外医疗、意外住院津贴、猝死等，覆盖的越全面越好。涉及到意外医疗的，还要注意下免赔额和赔付比例，不限社保，无免赔，100%赔付最好。

家庭意外险的保额，一般为家庭年收入的10倍较为合理，或可以通过公式：家庭意外险保额=10年左右的家庭总开支（含教育+赡养费）+大额负债（房贷+车贷等）-流动资产。对应到家庭成员，再乘以收入比例就可以了，仍然优先为家庭经济支柱购买。一般建议，个人最少配置50万。这里只是从经济角度出发，考虑的是尽可能减轻意外对家庭财务的影响。

第三步，看保险责任期。一次意外造成的伤害可能不会一次显现出来，有的甚至几年后才会进一步恶化。保险的责任期越长，我们获得的保障就越牢固。一般，意外险的责任期大都是180天。

第四步，这对所有保险都是一样的，就是撸保险条款。上述的要点，只能作为初步的筛选过滤参考，在投保之前，通读一下保险条款，看看有没有遗漏、或者未尽事项。要对我们的每一笔资金负责。

最后，基本上意外险都是限买一份的，多买无效。而且，相关的保额是有累计的，如果已经有一份比较高的保额了，那么再买其他的保险，即使不是同一家公司，也可能被拒保。非长期意外险，和医疗险类似，一年一买，只是不再强调保证续保。可以多选几款产品，比较后做决定。