先说一个现象。 　　

　　购买增寿已经成为一种理财行为，增寿在人身险市场迅速占据C位。 　　

　　原因很明显，因为利率下行，各大金融工具不能带来原来的收益，但可以终身增加。 　　

　　有人问为什么。 　　

　　因为在法律意义上，这是合同，是契约。签约时的利率是多少？永远都是。保险公司就算赔了血，也得把自己签的单放在膝盖上。 　　

　　照顾一下新朋友，这里解释一下什么是下浮利率？ 　　

　　很简单，比如余额宝。以前11000元利息能赚1元，现在一天10000元能赚1元？显然不是。 　　

　　发达国家的利率相对较低。近年来，中国已经与国际接轨。到今年，中国的利率已经降到了1.5%。不仅仅是余额宝，银行等其他理财产品的利率都在持续下降(见下图)，除了保险。 　　

　　中国人民银行原行长Zxc在2019创新经济论坛上表示，“10年后买一个年化收益率3%的理财产品，可能就像汽车车牌摇号一样幸运”。 　　

　　-那么增加的终身寿险是什么？ 　　

　　增加金额终身寿险是终身寿险的一种，保单的现金价值会跟着保额走！复利增长！可作为退保或减保长期储蓄的理财产品。 　　

　　复利的威力——这只是一道简单的数学题。 　　

　　一道选择题摆在你面前：A. 4%的利率复利10年b .利率都在10%-20%之间，同样是10年，3跌7涨。 　　

　　你会选择A还是B？ 　　

　　直接看结果吧。 　　

　　一眼看去，就像龟兔赛跑的故事，3跌7涨还算理想的情况下，4%的复利还是比4%好。 　　

　　如果你选择B，那么很不幸，这个决定掉进了人类行为经济学领域的一个大洞。 　　

　　人们喜欢看到10%、20%之类的数字，认为可以抵消偶尔的下跌，而5%以下的根本无足轻重。 　　

　　对于这类人来说，增加终身寿险的保额真的是福音。 　　

　　众所周知，购买健康险需要投保人的身体状况。 　　

　　现在很多疾病的发病年龄都提前了，但是人的寿命却比以前长了。 　　

　　这涉及到一个棘手的问题： 　　

　　小时候身体比较奇怪，常见的有甲状腺结节，乳腺结节之类的。买不了重疾险之类的健康险，老了生病了也没有保障。况且病情还会进展。我们要做什么？ 　　

　　说白了，作为一个曾经在医院工作过的医务人员，可以负责任的说，以现在的工作压力和强度，50岁以后身体出现问题的概率很大，但并不是平淡的生活。这不是危言耸听的夸大事实。治疗新病人的一线医生最怕老年人。可以有十几个诊断，几页病历。 　　

　　这个时候可以说，买一个额外的寿命，是另辟蹊径的妙招。 　　

　　一个年纪轻轻就被诊断出糖尿病的肥胖朋友，比如曾经的知名代理人杨天真小姐(比如，无意冒犯)，是买不了重疾险的。 　　

　　但他可以为自己5年或10年后的健康做好规划，多买一份终身寿险，必要时还能拿到工资，支付高额的医疗费用。 　　

　　这就是终身寿险作为特殊人群的替代医疗保险，增加保额的作用。 　　

　　在今天这个时代，这类人已经不再特殊。毕竟疾病的发生越来越年轻化。