中国人以爱存钱闻名于世。目前储蓄率为46%，国内居民储蓄存款超过100万亿元，人均存款达到7万元。当然，中国大多数年轻人都要还房贷和消费贷款，通常很难攒下多少钱。所以储户以中老年人为主，中老年人存钱主要是为了获得一定的利息收入来贴补家用。也有家庭有一定的积蓄，可以应对疾病、失业、疫情等突发事件对生活的影响。 　　

　　然而，今年以来，国内存款利率呈下降趋势。今年年初，央行叫停了所有银行的计息、结构性存款、异地存款等高息存款。5、6月央行再次降息，国内货币市场利率呈下行趋势。目前一年期和一年期的存款利率变化不大。受影响最大的是两年期及以上，尤其是三年期的存款利率从之前的3.85%降至3.25%。如果存100万，一年的存款利息减少6000元。 　　

　　其实银行存款的利率主要跟两个因素有关：一个跟储户的存款期限有关。存款期限越长，利率越高。比如一年期的定期存款只有2.25%，而三年期的存款是3.25%。如果是大额存单，国有银行的利率可以达到3.35%。 　　

　　另一种是，通常情况下，六大国有银行因为企业和个人存款多，所以存款利率较低，根本不缺存款，而中小银行尤其是民营银行和村镇银行的利率相对较高。 　　

　　现在一些中小银行为了争夺储户资源，纷纷祭出4.12%的银行存款利率。如此高的利率吸引了许多储户存钱。毕竟这么高的存款利率目前在国内也不多见。不过，也有银行人士提醒储户，虽然中小银行给出的利率较高，但也不要高兴得太早。应该考虑两个主要问题： 　　

　　首先，它可以提供4.12%的利率，这基本上是五年期存款。因为，目前三年期存款最高涨幅为3.5%，大额存单最高涨幅仅为3.55%。对于五年期存款产品，央行并没有给出任何利率限制，这也给了一些中小银行在五年期存款产品上更高的自主权。所以中小银行可以提供4.12%的利率，绝对是五年期限的存款产品。 　　

　　其实储户在选择五年期存款的时候，要考虑一件事，就是你要确定这笔钱在漫长的五年里用不完。如果中途要用这笔钱，就得把活期利息全部算进去，储户就亏大了。建议5年太长，不如把存款时间缩短到2-3年，这样虽然利息少了，但也不会出现中途要提前取钱的情况。 　　

　　其次，中小银行5年期存款存在一定风险。毕竟时间有点太长了。此外，中小银行在高息吸收存款后，会将资金投向风险更高的领域，这样就可以支付储户的高息。一旦投资出了问题，储户的存款也会受到影响。因此，储户在中小银行存款不得超过3年，金额不得超过50万。将来会有一些中小银行因为经营不善而倒闭。 　　

　　目前在银行存款利率处于下行趋势的时候，一些中小银行为了吸引储户的眼球，推出了4.12%的存款利息。不过业内人士提醒，一定要注意5年期限的存款。这么长时间内你不能提前支取押金。如果要提前支取的话，会算活期利率，储户会很吃亏。此外，在中小银行提供高利率后，他们将不可避免地投资于一些高风险项目，因此存款金额