银行存款关系到老百姓的切身利益。然而，随着互联网的发展，一些银行打着金融创新的旗号推出了各种令人眼花缭乱的存款产品，以高利率吸引储户眼球。 　　

　　

　　这些产品要么钻政策空子，要么违反相关法律法规，导致乱象丛生。监管机构意识到了风险，并开始进行整改。一些不合规的存款产品陆续下架。 　　

　　

　　 　　

　　

　　从最早的私人银行高息智能存款，到后来的计息存款提前支取，银行都使出浑身解数“创新”产品，吸引储户的眼球。 　　

　　

　　“创新”这类存款的银行一般是中小银行或私人银行。这些银行的知名度相对较低。为了提高自己产品的竞争力，拓宽获客渠道，选择与一些大型互联网金融平台合作。借助这些平台的巨大流量提高自身的影响力和知名度，同时也提高了产品销量。 　　

　　

　　京东金融和支付宝是影响力最大的两个平台，很多人通过它们购买银行存款产品。 　　

　　

　　这款存款产品最大的卖点就是存款利率很高，比通过银行网点购买的存款产品高20%~30%。这也是这些产品火爆的根本原因。 　　

　　

　　 　　

　　

　　这些在网上销售的存款产品，被监管部门称为“无照驾驶”。2021年年中，一个“关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知”杜绝了这样的存款。 　　

　　

　　监管部门认为，互联网金融平台上销售的此类存款产品，突破了产品发行银行的业务区域限制，违反了相关法律法规。这些小的城市商业银行或者农村商业银行，根据商业银行法的规定，只能在银行的本地区域内展业，不能跨区域吸收存款。这些银行借助网络规避监管，事实上把自己变成了一家全国性的银行。 　　

　　

　　“无证驾驶”只是一种说法，监管方看到了这种押金背后的风险。互联网金融平台上的存款信息确实不是很透明，而且也不稳定，良莠不齐，一不小心会损害到消费者的利益。 　　

　　

　　更重要的是，这些存款产品的高利率，严重扰乱了市场竞争秩序，容易引发存款大战，而这极容易引起金融系统性风险。 　　

　　

　　 　　

　　

　　因此，2021年2月4日，人民银行召开了相关会议，进一步加强了银行存款工作部署。 　　

　　

　　会议强调了存款利率的重要性，存款利率是整个利率体系的“压舱石”。虽然已经超过五年没有调整，但在未来很长一段时间内都会存在。因为存款市场竞争秩序事关广大人民群众的切身利益。 　　

　　

　　随着利率市场化改革的深入，银行存款利率的上下限不再名存实亡。但是市场利率定价自律机制有一个隐含的上限，用来规范存款创新产品。 　　

　　

　　会议还要求各银行坚持“金融为民”的初心使命，立足服务地方。不得以各种方式开办异地存款。杜绝了金融伪创新，维护了存款市场的竞争秩序。守护好老百姓的钱袋子。 　　

　　

　　 　　

　　

　　那么在2021年1月中旬互联网存款新规则中规定，商业银行不得通过非自营渠道开展定期存款或者定活两便存款产品。的意思是，仍然可以通过银行自己的网上银行或手机银行渠道。 　　

　　

　　但这次会议也强调了不得以任何方式进行异地存款，这似乎与互联网存款新规有些冲突。这种冲突就在于如何理解这个“异地存款“上。 　　

　　

　　比如通过银行自己网银购买的银行存款产品，按照互联网存款新规应该是可以的。但是这样和在互联网平台上面购买又有何区别呢？只是一个新的购买渠道，这个国家的所有人都可以使用它。显然这又和2月4号会议当中要求的不得以任何方式开展异地存款相冲突。 　　

　　

　　其实不同的人对异地存款有不同的理解，这需要监管部门有更明确的解释。 　　

　　

　　 　　

　　

　　监管方面关于银行存款的一连串组合拳，让一些中小银 　　

行有些无所适从，他们怎么做，才能适应新的监管要求和行业变局？

　　

监管方面对于银行存款的进一步加强管理，确实给一些中小银行带来了一些不利因素，他们吸收存款的渠道又回到了原点，存款利率也得到了限制。 在这种情况之下，他们是无法和那些大银行进行竞争的。

　　

眼下，不合规的银行面临的最紧急的任务是进行合规整顿，落实会议的指示精神，限制异地存款。

　　

有一些银行已经率先行动了，通过银行网银购买银行存款的时候，会给出提示，询问客户是否在当地生活或者工作？只有选择是的情况下，才能进行下一步操作。但这种做法似乎太粗糙了一些。

　　

现在银行业已经开启了下半场，正在经历着行业数字化转型，中小银行不妨抓住这次机会，依托科技的力量，进行真正的金融创新，实现弯道超车，提高金融服务能力。

　　

　　

另外，中小银行可以通过并购重组，实现金融机构抱团取暖，通过行业重整，区域融合，提升区域整体金融力量，共同抵御未来的不确定性风险。