中国的居民对六大国有银行、工农建交、邮储银行一直比较熟悉。主要是这六大行因为网点分布广，存款安全，很受储户欢迎。除了国有六大行，还有股份制银行、城商行等中型银行。近年来，许多区域性城市商业银行都在寻求在a股市场上市，以获得更多的融资。除了中型银行，国内还有很多农村商业银行、农村信用社、民营银行，都是规模较小，成立时间较短。 　　

　　进入2022年后，由于正好是春节前，各单位都要发工资，发年终奖，老人还要领养老金和春节补贴，大家钱都够了。所以中小银行开始争存款，于是银行纷纷提高存款利率，尽可能的吸收储户的存款。 　　

　　近日，有网友建议，1月份农商行推出10万存款产品，利率4.26%。你想把它们存起来吗？还划算吗？其实现在国有大银行的存款利率比较低，而中小银行因为成立较晚，资源有限，所以有可能提供更高的利率。像农村商业银行这样的小银行可以提供更高的存款利率，这并不奇怪。 　　

　　不过农商行提供的4.26%的年利率确实有点高。要知道，国有大银行三年期利率只有3.25%，就连存单利率也只有3.35%。所以我们判断，如果农商行能给出4.26%的利率，只有两种可能： 　　

　　第一，5年期的存款单。由于像农村商业银行这样的小银行没有资格发行存单，他们倾向于提高大额存款的利率。三年期存款利率受央行限制，五年期存款利率上限不受限制。 　　

　　很明显，城商行给的利率是4.26%，需要存5年。如果储户5年内不会用这10万，存5年4.26%还是很划算的。如果5年内你有可能把这笔钱取出来，那只能算活期利息，这样储户的利息损失会很大。所以储户不能只看4.26%的利率，还要考虑五年期是否过长。 　　

　　第二，结构性存款。虽然大型国有银行很少见到结构性存款，但中小银行可能还是会推出结构性存款产品。所谓结构性存款，就是从储户的存款中拿出一部分资金投资高风险产品。 　　

　　比如外汇、黄金、石油、期货等。如果投资获得不错的回报，储户的年收益率肯定能达到4.26%。但如果投资失败，虽然储户的本金不会损失，但也会造成储户的利息损失。所以储户在购买这类结构性存款时，也要考虑结构性存款的风险。 　　

　　商业银行的存款利率是4.26%，10万元的存款利息是4260元。值得吗？其实怎么看这个问题？中小银行可以提供4.26%的利率，绝对是五年期存款。如果你认为这段时间内你不会用这笔钱，以后存款利率会下调，存五年是可以的，但是如果储户要提前还款，那就要遭受利率损失。另外，农商行4.26%的利率很可能是结构性存款产品，结构性存款有利息损失的风险。储户在享受高收益的同时，也要考虑潜在的风险。